История не имеет сослагательного наклонения, но статистика есть статистика и благодаря информации с сайта Центробанка и программе Excel мы имеем возможность проанализировать и определить, какой мы могли бы получить доход, если бы принесли определенную сумму, например 100 000 ₽ несколько лет назад в крупный банк под самый выгодный процент. А как бы поступили вы с такой суммой, скажем 10 лет назад? Ответ оставляйте в комментариях!
Статистика, на которой будут основываться наши расчеты называется "Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц". Как следует из названия, набор данных представляет собой информацию о средней максимальной процентной ставке по вкладам десяти крупнейших кредитных организаций по объему средств. Информация собирается каждые 10 дней и ведется со второй декады июля 2009 года.
Для ровного счета мы будем использовать в расчетах информацию с первой декады октября 2009 года по первую декаду октября 2022 года, т.е. 13 лет назад. Пользуясь случаем, вспомните, где вы были 13 лет назад, на момент написания статьи в 2009 году и чем занимались? Была у вас возможность положить на вклад сто тысяч рублей? А имеется ли эта возможность у вас сегодня?
На графике представлено, как менялась процентная ставка по вкладам, как правило она следует с небольшим запозданием за ключевой ставкой Центрального банка, которая поднимается в период кризисов и перемен и именно в такие моменты, когда деньги имеют свойство быстро обесцениваться, а народ забирает деньги со вкладов и пытается купить за них товары или валюту - Центробанк поднимает ключевую ставку, чтобы финансовые средства населения оставались в банках, тем самым обеспечивая стабильность финансовой системы государства, но никто в такое время не говорит о развитии поскольку привлечение кредитов становится очень дорогим.
Исходя из информации, представленной на графике, мы также можем отметить, что максимальное значение процентной ставки за всю историю статистики было достигнуто в первой декаде марта 2022 года и составило 20,51% (!).
Помимо графика на странице сайта Центробанка выводится огромная таблица, которую скопируем в Excel. Теперь представим, что мы 13 лет назад положили на рублевый вклад в крупнейшем банке 100 000 рублей.
Используя несложную формулу, переведя годовую процентную ставку в декадную (разделим на количество месяцев - 12 и на количество декад в месяце - 3) и прибавив к сумме предыдущего периода мы получим результат в 301 097 рублей 56 копеек.
Казалось бы фантастический рост! более чем на 200%, всего-то за 13 лет... Но, не все так гладко: расчет произведен исходя из того условия, что мы каждые десять дней получали проценты по вкладу и относили его в другой банк, где ставка выше. Все, кто когда-либо сталкивался с таким банковским продуктом, как вклад, понимают, что минимальный срок вклада - не меньше месяца, и при таком вкладе вряд ли будет доступна максимальная процентная ставка. Стандартно срок банковского вклада - не менее года, причем по окончании срока, даже с учетом автоматической пролонгации новый вклад будет открыт под более актуальный процент. Также получилось, что мы фактически использовали сложный процент и не учитывали риска банкротства финансовой организации, что, даже в условиях страхования вкладов, приведет к потери начисленных процентов и потере времени, которое займет получение денежных средств и переоформление вклада в новый банк. Таким образом, мы можем сделать вывод, что сумма в более чем 300 тысяч рублей является идеальным условием, которое практически недостижимо в реальной жизни.
Для более приближенного к жизни расчета представим, что мы искали самый выгодный вклад не каждые десять дней, а раз в год, после окончания срока очередного вклада. В таком случае мы получим следующие процентные ставки и результаты, но опять же без учета рисков:
В данном случае мы получим 283 847 рублей 67 копеек, что является более приближенным к реальности результатом, данные расчеты более чем на 5% ниже предыдущего "идеального" результата.
Альтернативы
Главное правило грамотного инвестора - не держи все яйца в одной корзине. Конечно, для инвестиций в недвижимость суммы в 100000 рублей мало как сегодня, так и её недостаточно было и 13 лет назад. В октября 2009 года можно было также купить валюту, например доллары. Для примера возьмем официальный курс валюты, который был установлен на 1 октября 2009 года, в чем нам также поможет сайт Центрального банка Российской Федерации. В соответствии с представленной на сайте информацией, 1 доллар США оценивался в 30,0087 рублей. Произведя несложные математические операции посчитаем, что за 100 000 рублей мы могли приобрести 3332$, которые мы бы продали 1 октября 2022 года за 55,2987 за штуку, то есть выручили бы 184 255 рублей, что почти на 100 000 ниже нашего рублевого результата.
Но проблема в том, что пара доллар/рубль на долгосрочном горизонте является очень волатильной, на рисунке ниже представлен график изменения средневзвешенного курсу доллара США на торгах ЕТС с 2013 года (по сообщению Центрального банка, данная информация не будет более публиковаться с 1 ноября 2022 года):
Если мы посмотрим на пик, который пришелся на 10 марта 2022 года, то мы можем увидеть, что в этот день на бирже доллар можно было продать примерно по 118 рублей, и если бы мы держали доллары с октября 2013 года, то смогли бы выручить 393 176 рублей, что уже на 90 тысяч больше самого оптимистичного варианта, в этом и заключается одновременно преимущество и опасность инвестиций в валюту: нельзя поддаваться чувствам, что бы все деньги вложить в моменте в доллар, когда он более чем по 100 рублей, а потом продать по 50, потому что срочно понадобились денежные средства.
Еще одной альтернативой могут являться драгоценные металлы в разных формах и проявлениях: слитки, обезличенные металлические счета, монеты из драгоценных металлов, но это достаточно большая тема, которой будет отведена отдельная статья.
Выводы
Проанализировав приведенные цифры можно сделать два основных вывода:
1. Диверсификация. Нравится процент по депозитам - вкладывайте, хотите купить валюту - покупайте, любите хранить деньги под подушкой? - храните, но главное совершайте все эти действия одновременно! Всегда кажется, что если бы у вас было много денег, то совсем не было бы проблем, это, скорее, заблуждение - ваша основная проблема была бы в том, как сохранить, а еще лучше приумножить средства. Любые инвестиции, даже деньги под подушкой, которые медленно съедает инфляция, подвержены риску, например краже или пожару.
2. Не поддавайтесь эмоциям. Смотря на график скачков курса доллара, кажется, что очень просто предугадать курс и купить доллар подешевле, а продать подороже, но когда дело доходит до практики - процесс начинает напоминать азартную игру. Если вы хотите начать совершить операции на бирже не выходя из дома - вам потребуется брокерский счет, который можно открыть по ссылке, после регистрации вы получите в подарок акцию стоимостью до 5000 рублей.
Но не забывайте, что если у вас получится удачно инвестировать в валюту с первого раза, это не значит, что получится со второго и наоборот. Просто задумайтесь: как правило, когда все вокруг начинают кричать "Рубль падает, пора покупать доллары", доллары покупать уже поздно.
А как бы вы распорядились суммой в 100 тысяч рублей 13 лет назад? Оставляйте ответ в комментариях!
Данная статья основана на статистике и не является инвестиционной рекомендацией.
Подписывайтесь на дзен и на telegram-канал!