А помните, как всего каких-то 15 лет назад люди шугались кредитов и кредитных карт, как огня? А я помню. Помню часовые очереди в банкомат в день поступления стипендии на карту. Помню, как люди боялись карточкой продукты на кассе оплачивать - а вдруг банк деньги украдет? Помню, как сам впервые заплатил дебетовой картой в супермаркете, ожидая чего-то ужасного, и... ничего не произошло.
Но это было только начало. Уже лет 8-10 назад нам всем доступно объяснили, что дебетовые карты - это прошлый век, а покупки все надо делать только с кредитки, даже если у тебя есть деньги - там же бонусы и кэшбэки.
Удивительным образом, деньги на обычных дебетовых картах у людей спустя несколько лет просто перестали водиться. Но не беда - у карты же есть льготный период - проценты платить не надо. Просто покупаешь сейчас, а отдаешь со следующей зарплаты.
Однажды этот день наступит у каждого
И вот, однажды, в жизни каждого россиянина наступает момент, когда льготный период кредитной карты заканчивается, а платить нечем. Я над всем этим много лет посмеивался, думая, что это касается только тех, кто не умеет считать и читать договор. Но зря. Наступил такой день и в моей жизни.
Интересно, что в этом случае банк начинает начислять проценты не с даты просрочки, а с даты распечатывания нулевого баланса кредитки. То есть, ты просрочил платеж на один день, а должен уже за несколько месяцев задним числом.
Ставка "божеская" - чуть ниже, чем 146% годовых в МФО. Индивидуально, как любят говорить банковские работники.
У меня, например, 45 процентов годовых, кажется. То есть, за 150 тысяч, взятых на 2 месяца, мне бы сразу вбухали от десятки процентов - и дальше каждый месяц по нарастающей. В любом случае, платить я банку ничего не собирался и стал искать выходы из ситуации.
Хитрый способ не платить проценты по кредитке
Не буду тянуть кота. Способ не платить заключается в том, что мы пользуемся конкуренцией банков за клиента.
Итак, ситуация:
У меня была кредитка Тинькова. Несколько лет была, всегда были деньги, копил бонусы на отели, никаких проблем не было, все погашал в льготный период, не заплатил ни копейки процентов по ней за 7 лет. Но в том году наступил сложный момент: заканчивался льготный период и нечем было платить.
И у меня еще было 2 кредитки Альфы 100 дней без процентов. Прикол в том, что с них можно было снимать по 50 тысяч в месяц без всяких комиссий. А если снимать 31 и 1 числа, то за 2 дня можно бесплатно аккумулировать 200 тысяч, которыми я обычно и закрывал кредитку Тинькова в случае нехватки денег.
Из расходов - примерно 4 тысячи годовое обслуживание за 3 карты. Это все, больше ни за что не платил. Кстати, был лайфхак: если устроить скандал, что ты от них уходишь, тебе предлагали бесплатное обслуживание - но сейчас везде плату за обслуживание отменили. Мне лично лень было скандалить за копье.
Так вот, год назад ЦБ поднимает ключевую ставку, чем пользуются умные люди, снимая бесплатные деньги с кредиток и размещая их на депозиты под 18% годовых. Альфе это не понравилось, и она запретила снимать наличные с кредиток. Тут-то то Штырлиц и попал в просак.
Но Штырлиц не был бы Штырлицом, если бы позволил хитрым банкирам так просто поменять на ходу правила игры.
Как это работает
Программы переманивания клиентов есть и у Альфы, и у Тинькова. Банк предлагает за тебя погасить кредитку другого банка с условием, что ты закроешь договор.
Я уточнил систему у поддержки Альфы, заверили, что точно никаких комиссий не будет (аналогично операции покупки, хотя это денежный перевод), если закрыть карту другого банка. Открыл приложение Альфы и в последний день перекрыл Тинькова.
Заявление на закрытие подал через несколько дней, убедившись, что ничего не списали дополнительно. Это была моя ошибка. Там дается 14 дней на заявление. Мне в Тинькове ответили, что этим занимается отдельный специалист, он позвонит завтра. Тинек как раз в это время переходил к Потанину. Так что я брал у Тинькова, а отдавал уже Потанину деньгами Фридмана.
Прошло несколько дней, специалист не звонил. Кормили завтраками. Наступил предпоследний день - мне бы Альфа сразу бахнула комиссию за невыполнение условий договора.
Пришлось грозиться жалобой в ЦБ. Все сразу закрыли, дали справку, никаких звонков не понадобилось. Через 70 дней там еще какая-то автоматизированная проверка от Альфы идет, что договор действительно закрыт. Просто прислали уведомление.
На этом все. Никаких процентов не платил. Две карты Альфы оставил. Как я по ним долг закрывал потом - это уже другая история.
В общем, Тинькофф-банк повел себя некрасиво. Я изначально собирался через месяц-другой переоткрыть у них кредитку, но желание после этого пропало.
Как только Потанин пришел, банк резко перестал быть клиентоориентированным. Ввели какие-то конские комиссии за воздух, поддержка блеет и несет бред. Пользуюсь теперь только переводами через него - лимиты по СБП больше, чем у Альфы.
Как пользоваться
В общем, способ рабочий, пользуйтесь. Работает в обе стороны, можно и кредитку Альфы закрыть Тиньковской.
Обратите внимание, что просто так сделать перевод с кредитки на кредитку нельзя - посчитают по тарифу за перевод и начислят проценты. Там есть кнопка специальная "Перевод Задолженности" - для верности уточняйте в поддержке.
Кредитка Альфа - бесплатное обслуживание, льготный период на покупки и закрытие других кредиток - 100 дней, 1000 рублей бонус за оформление дают.
Кредитка Тинькофф - бесплатное обслуживание, льготный период на покупки - 55 дней, на закрытие других кредиток - обещают 120 дней.
При оформлении внимательно читайте тарифы - это же банки, банки любят мелкий шрифт. Альфа теперь якобы вернула бесплатное снятие и рекламирует его, но в тарифах указано, что оно в льготный период снятие наличных не входит - то есть, комиссии дополнительной нет, а проценты по кредитке начислят.
Так что, кредитками надо уметь пользоваться. Не умеешь - не связывайся, как говорится. В видео подробнее разбираю, как крутить банковские деньги без процентов.