Совокупный капитал
Какой же капитал важнее, инвестиционный или резервный?
А их несколько? Да, три.
Если сейчас у вас нет подушки безопасности, которая является частью резервного капитала, то вот она и важнее всего. То есть ее созданию нужно уделить максимум внимания.
Тут надо разобраться, что за подушка безопасности такая, сколько это в деньгах, как и где ее хранить. Ваша подушка безопасности (далее ПБ) это те деньги, которые спасают в сложных ситуациях, те деньги на которые вы и ваша семья будете жить в случае, если не станет источника дохода, снизится доход или наступит нетрудоспособность по причине потери здоровья. Кстати, инвестиционный капитал приносит пассивный доход, который используется для жизни в случае тотальной потери трудоспособности или потери кормильца. Но обсудим мы инвестиционный капитал в статье, ему посвященной.
Использовать подушку безопасности для жизни — это всё-таки временное решение, позволяющее спокойно заняться восстановлением дохода, поиском нового источника дохода, например, в условиях переезда или смены деятельности. Так же она хороша, когда нужно восстановить здоровье.
Что мы делаем, когда нам срочно нужны деньги? Обращаемся к тем своим ресурсам, которые есть, идем туда, где есть деньги. То есть, если все свои сбережения мы вложили в акции, то мы пойдем их продавать. А если в этот момент акции в просадке, снизилась цена актива, мы зафиксируем убыток, потеряем деньги.
Или если у нас только текущий капитал имеется (о нем будет отдельная статья), ну, скажем, мы копим на отпуск или обучение, то мы обратимся к этому капиталу. Что ж, без отпуска остаться можно, но, как правило, текущий капитал невелик, его может на все наши нужны и не хватить, или хватить ненадолго. А может так случиться, что надо надолго. Семье нужно время на восстановление дохода в тех случаях, которые мы выше обсудили.
Вот поэтому и важно в первую очередь сформировать ПБ.
Ваша ПБ это сколько?
Есть несколько теорий, школ, так сказать. Я за ПБ, которой хватит семье не меньше, чем на год. Лучше даже полтора. А два — идеально. Пусть лучше останется, чем не хватит.
Считаем сначала все свои неуправляемые расходы. Неуправляемые расходы — это расходы от которых нельзя ни отказаться, ни уменьшить их. Здесь у каждого свое, традиционно это квартплата, обучение, проезд, лекарства и необходимое питание без излишеств. Оставшиеся расходы управляемы. Даже платежи по кредитам можно уменьшать. Так вот считаем все самое необходимое, но не только ежемесячные расходы, а и те, что мы совершаем раз или несколько в году. Это, например, страховки, налоги, другие взносы. Думаю, рассчитать свою ПБ вас не затруднит.
Итак, ежемесячные расходы умножили на 18 (или 24, для идеальной ПБ), прибавили расходы те, что раз или несколько в год и получили сумму. Вот она ваша Подушка Безопасности. Немало, соглашусь. Так вот чем она больше, тем вы увереннее. Стоит же того?
Теперь о том, где ее хранить. Ну, по логике рисков инвестиционных инструментов, хранить ПБ надо там, откуда достать легко и потерь не будет. Как вы уже поняли, основная характеристика ПБ — ликвидность. Так и называют ее некоторые зарубежные финансовые советники — «Ликвидный фонд»
Эти деньги должны быть нам доступны, а иногда и немедленно доступны. ТО есть, небольшая их часть, на пару месяцев, скажем, может храниться и дома наличными. Остальное на банковских вкладах и накопительных счетах. Почему я пишу во множественном числе счета и вклады. А потому что диверсификация священная)) один банк — это 100% риска, убедились мы с вами недавно… Два, а лучше три банка, в которых открываем накопительные счета для нашей ПБ. Проценты по накопительному счету или вкладу защитят покупательную способность денег.
Про вклады в вашем портфеле читаем вот эту статью
Что касается диверсификации валютной, то я за нее. Если половина ПБ в валюте, то и риски национальной валюты мы предусмотрели.
Друзья, пусть вас не пугает величина вашей ПБ. Копится она постепенно, очень важно иметь деньги в запасе на 3 месяца. Вот это сумма, которая первостепенна и должна быть отложена до начала инвестирования. Дальше строится индивидуальная стратегия, согласно которой ваши капиталы формируются поэтапно каждый
А вот за персональной стратегией уже на вашу персональную консультацию.
