Привлечение кредитных средств для ведения коммерческой деятельности – распространенная схема ведения бизнеса. Определить, как взять кредит для ИП на выгодных условиях, можно при изучении процедуры документооборота. Условия кредитования зависят от показателей бизнеса ИП.
Условия кредитования индивидуальных предпринимателей
Банки не относят кредитование малого бизнеса к ликвидным проектам. Причиной тому – предпринимательские риски. Успешный на первый взгляд бизнес может разориться в результате неверного решения собственника.
Увеличивают шансы ИП на получение средств при условиях:
- Ведения доходной деятельности в течение длительного периода.
ИП, зарегистрированные менее полугода, практически не имеют шанса на кредитование. Деятельность должна иметь прибыльный характер, обеспечиваться значительными денежными оборотами.
- Открытия расчетного счета и размещение денежных средств в банке-кредиторе.
Если счет зарегистрирован в другом учреждении, банк будет настойчиво предлагать перевести обороты. Дополнительным бонусом выступит снижение ставки по кредиту.
- Наличия имущества ИП как физического лица.
В случае наступления банкротства лицо ответит по обязательствам личной собственностью.
Для увеличения гарантий банк потребует предоставить поручительство юридического лица, залог имущества. В безусловном порядке оформляется залог товаров, недвижимости, оплаченные средствами банка.
Кредиты ИП предоставляются при отсутствии задолженности перед бюджетом, подтвержденной справкой ИФНС.
Виды востребованных программ кредитования ИП
Банки преимущественно выдают кредиты для целевых назначений расходов ИП.
К популярным программам относятся кредиты, предоставляемые:
- Для пополнения оборотных средств. Цель – приобретение товаров, материалов, направляемых в производство или для дальнейшей реализации.
- На развитие бизнеса. Предмет кредитования – приобретение оборудования, транспортного средства, участвующих в получении дохода.
- Для реализации инвестиционных программ. Направление инвестиций предназначены для приобретения недвижимости – объектов ипотечного кредитования.
Банки предоставляют возможность взять кредит для ИП и без определенной цели. Стабильно работающие ИП, имеющие деловую репутацию и расчетный счет в банке, могут рассчитывать на овердрафт – краткосрочный кредит с индивидуально устанавливаемым лимитом.
Пошаговая реализация процедуры кредитования ИП
Для определения возможности кредитования потребуется личное собеседование с представителем банка. Учреждение устанавливает процедуру, как взять кредит для ИП на целевые нужды и механизм ее реализации.
Условия рассматриваются в индивидуальном порядке. Порядок оформления договора и получения средств осуществляется по регламенту, разработанному конкретным банком.
Стандартная схема подразумевает:
- Предварительное собеседование.
Рассматриваются возможность предоставления средств, величины ставок, залог, документооборот. Дополнительно оговариваются сроки рассмотрения заявки и предоставления средств.
- Подготовка документов для рассмотрения заявки.
Банк принимает окончательное решение о выдаче кредита только после оценки показателей бизнеса.
Для проведения анализа представляются:
- Анкеты заемщика и поручителя, представляемые по форме банка.
- Выписка из ЕГРИП с актуальной датой.
- Отчетность за период, определяемый банком, но не менее года.
- Упрощенные балансы ИП.
- Бизнес-план перспективного развития (для инвестиционных договоров).
- Отчет об оценке имущества (при покупке недвижимости).
- Справки об открытых счетах и отсутствии задолженности.
- Количественный и стоимостной состав залога в товарных остатках.
ИП должен представить состав партнеров – поставщиков товаров и имущества, оплачиваемых за счет кредитных средств. К списку прилагаются копии договоров и суммы целевых поставок.
Рассмотрение заявки и принятие решения.
В процессе проверки документов банк устанавливает платежеспособность ИП. Кредитный инспектор осуществляет анализ по формулам и таблицам, разработанным банком. К системе проведения проверки доступ у ИП отсутствует. Параллельно служба безопасности определяет контрагентов на предмет их легальности для предотвращения мошеннических схем.
Заключение договора кредитования.
Банк оформляет с заемщиком краткосрочные договоры сроком на 1 год и длительные соглашения, направляемые на приобретение оборудования или недвижимости.
Представление документов в полном объеме.
После заключения договора заемщик должен предоставить в учреждение уточненный вариант целевых платежей, платежные поручения.
До поступления средств на место нахождения залога выезжает группа представителей банка – кредитный инспектор в сопровождении лиц службы безопасности. Залог должен быть документально подтвержден и дополнен фотоматериалами.
На имущество и прочие активы залога оформляется договор страхования. Выгодоприобретателем полиса выступает кредитор.
Получение средств и перечисление их поставщикам.
Перевод ИП кредитных сумм в большинстве случаев сопровождается взиманием платы за выдачу средств.
Обслуживание кредита ИП
Условия выдачи сумм и погашения задолженности оговариваются в договоре.
Банки предоставляют программы для ИП в формах:
- Простого кредитного договора.
Выдача сумм осуществляется одномоментно и используется в платежах для развития бизнеса или инвестиционных программ. График погашения может иметь отсрочку платежа.
- Кредитной линии.
Средства перечисляются ИП частями, величины которых устанавливаются графиком. Договор используется для пополнения оборотных средств и позволяет снизить расходы по ставке. Предоставляются возобновляемые или невозобновляемые виды линий.
Ежемесячно ИП должен подтверждать наличие залога и ежеквартально – платежеспособность путем представления копий отчетности.
Вывод: Кредитование ИП представляет собой сложную документальную процедуру. До того, как взять кредит для ИП, потребуется доказать платежеспособность и целевое назначение средств. Оформление сопровождается множеством нюансов.