Приедут домой и начнут выламывать дверь! Обклеят подъезд порочащими достоинство листовками! Арестуют карты и посадят за решетку!
Я реально сталкивался с такими мнениями о коллекторах раньше, но теперь, пройдя все стадии зачастую незаконного взыскания, я могу рассказать вам, как проходит этот процесс и, надеюсь, развеять ошибочные мнения. Вы на канале "Человек на дне", я - тот самый человек, оказавшийся на самом днище этой ямы, и тут я стараюсь рассказать вам о том, как делать не надо, чтобы как можно большее число человек не испытало подобных проблем в жизни, с которыми пришлось столкнуться мне.
ПЕРВЫЙ ЭТАП
Итак, пришел страшный момент - первые дни просрочки. Не важно, банк это или микрофинансы. В первый день нам звонит вежливая девушка или парень, чуть-ли не ласковым голосом спрашивающая: "Как же так, вы понимаете, что просрочка уже фиксируется в кредитной истории, вы же не хотите испортить свою репутацию, мы же вам помогли деньгами в нужный момент, а вы с нами так?". Это первая стадия, назовём ее "нежное напоминание". На самом деле, уже в этот момент сотрудник финансовой организации начинает собирать о вас информацию - как вы разговариваете, как реагируете и какую интонацию выдерживаете. Все пометки делаются во внутренней анкете для других телефонистов и в дальнейшем поможем им выработать линию взаимодействия.
Такая стадия может идти от нескольких дней до пары недель. Просрочка действительно фиксируется в кредитной истории, но в зависимости от совокупности факторов - не всегда сразу. Если до этого вы исправно платили, а кредиту - как минимум несколько месяцев, то отметку банк может поставить попозже, иногда даже через неделю-десять дней. Есть те, на кого такое действительно работает, и просто отлично, если это мотивирует приложить больше усилий для погашения задолженности. Если вариантов реально нет - то могу только посоветовать не сильно заострять внимание на этих звонках и не принимать мысль, внушаемую звонимым, о том, что вы кого-то подставляете или обманываете.
Важное уточнение, которое захотелось сделать после описания первой стадии. Я не призываю вас НЕ ПЛАТИТЬ в банки и микрофинансовые организации, как делают некоторые анти-коллекторские организации со своими "по кредиту можно не платить законно". Если у вас есть возможность закрывать эти истории без разбирательств - обязательно это делайте, дабы избежать лишней суеты. Даже если придется посидеть на сухпайках, а в кармане останется только на проезд до работы. Поверьте, тогда отношения с кредитором закончатся намного быстрее и это все не скатится в яму, подобную моей. Я, как говорится, "прохавал", и сейчас, "задним" умом (самым эффективным, но практически бесполезным в текущий момент) понимаю, о чем говорю.
ВТОРОЙ ЭТАП
Прошло больше недели, просрочка так и не закрыта, а звонки начинают поступать все чаще. Если мы говорим о банках - то они стараются выдерживать прописанные в законе нормы о количестве звонков. В случае с МФО про слово "законность" можно забывать уже сейчас, эти, особенно самые отбитые, могут поставить номер на автоматический дозвон каждые пару минут (в какой-то из дней мне поступило порядка 80 звонков только от одной конторы). Наверное, с этого этапа мы начнем разделять описание на банки и микрофинансы, так как уже тут их подходы различаются. Крупные организации, понятно, придерживаются закона, мелкие начинают нарушать уже сейчас. А сам этап мы назовём "грубое напоминание".
Банки
Помните милую девушку, что звонила вам в первые дни? Сейчас на ее место садится уже более опытная и с грубым голосом женщина или мужчина (иногда парень, старательно выжимающий из своего голоса максимум брутальности, получается не всегда). Аргументы звучат почти те же, но уже сейчас в речи появляются слова про "банк может обратиться в суд, ваши счета арестуют" и подобные пугалки, интонация меняется, и с заботливой, которую слышат новые клиенты, становится напористой, агрессивной, обвиняющей. Но пока это всё на уровне звонка, потому что главная цель этой женщины - вынудить вас таки закрыть задолженность посредством телефонного разговора и не нарушая законных норм.
Микрофинансы
Эти конторы могут начать беспределить уже сейчас, прибегая к тому, что законодательством запрещено. В случае с живым звонком, от сотрудника "отдела взыскания" (на самом деле, в 95% МФО роль "взыскателя" играет обычный оператор, который и заявки одобряет, и в службе поддержки работает), вас могут вводить в заблуждение, начать угрожать продажей договора коллекторам, личным визитом, обращаться к третьим лицам и тому подобное. Но самое напрягающее и мешающее аки назойливая муха - когда ваш номер попадает в список автоматического дозвона. Десятки звонков день (нарушение), в ответ на которые вы слышите тишину или записанный угрожающий голос (нарушение). А самое главное нарушение - звонки от отдела взыскания делаются посредством IP-телефонии. Это такая штука, когда под каждый звонок генерируется новый номер, то есть отследить его практически невозможно. По закону, отдел взыскания должен звонить с официального номера организации, представляться. По факту же мы имеем анонимный звонок, а сотрудники зачастую представляются выдуманными именами, да еще и угрожают, психологически и морально давят на человека. Уже это всё тянет на хороший такой штраф для организации, который не только ваш займ закроет, но еще и в качестве моральной компенсации принес профит. Однако, отследить и доказать нарушения практически нереально, я с таким ни разу не сталкивался, реально шерстил интернет на предмет успешных историй, пытался добиться этого сам.
Если подводить итог, второй этап - это всё еще телефонные пугалки, как и в первом, но уже с налётом агрессии и повышения градуса напряженности. Такая стадия начинается через пару недель после возникновения просрочки и может не заканчиваться до самого последнего момента.
ТРЕТИЙ ЭТАП
Обозначим этот этап как "физическое напоминание". На этом этапе должник начинает получать первые не телефонные "приветы". Банки и микрофинансовые организации в огромных количествах шлют письма на адрес прописки или проживания. Что в этих письмах? Да примерно то же самое, что озвучивается по телефону, но даже на бумаге взыскатели стараются подчеркнуть определенные угрожающие моменты - куча капслока, красный шрифт, подчеркивание самых острых моментов, перечисление последствий (причем, взыскатели в списке этих последствий перечисляют меры, которые накладывают судебные приставы в случае успешного для банка суда). Особенно интересно выглядит фраза "Вы обязаны погасить задолженность в течение 3 дней с момента получения письма". Хотя в большинстве случаев письмо отправляется без уведомления, и сама организация не узнает, получили вы депешу или нет. В общем, это еще одна попытка запугать человека и вынудить его заплатить за счет страха, ведь это уже не телефонный звонок от непонятного сотрудника финансовой организации, а реальный документ (точнее, пародия на документ).
Микрофинансы
Тут отдельно стоит упомянуть начало телефонного терроризма. Выше я рассказывал, что самое мешающее в случае с просрочкой в МФО - это автоматический дозвон. Тут же микрофинансы, особенно отбитые, начинают реально перегибать палку. С незнакомых номеров поступают СМС или сообщения в мессенджерах (воцап или вайбер) с такими словами, которые здесь перечислять не стоит, дабы не забанили. Там уже реальные угрозы - "приедем, вытрясем, выбьем, будешь прощения просить" и тому подобное, нецензурной брани там больше, чем цензурной. В каком же я был шоке, когда это произошло впервые, особенно, когда речь в таких сообщениях даже не про тебя, а про родных. И по префиксу номера и всемогущему поиску в интернете даже удавалось идентифицировать конторы, от которых приходило такое. Но вот доказать причастность - вообще не возможно, я обращался и к правоохранителям, и в органы, контролирующие финансовые организации. Разговаривать с теми, кто угрожает (я пытался звонить на номера, с которых приходили подобные наборы букв) - тоже бесполезно, диалога там не выйдет, будет лишь бесконечный ор и поток нецензурщины без какой-либо конкретики. Даже тонкий намек на то, от кого ведется этот терроризм, выудить не получалось. Тут решение одно - сразу в блок и не брать в голову написанное.
Под конец первой части сделаю еще одну важную пометочку.
Когда человеку начинают угрожать "выездной группой", мы сразу представляем двойку-тройку качков в кожаных куртках, которые выламывают дверь, выносят ваш телевизор и тому подобное. Забудьте. За мой богатый двухлетний опыт приезжали исключительно сотрудники банков в количестве одного человека, в большинстве случаев - адекватные. И да, они соблюдают закон: в квартиру не заходят, порог не переступают, не угрожают, интонацию не повышают. Хотя по телефону до этого вам могли внушать, что приезд сотрудника - это нечто страшное. По телефону они могут себе такое позволить, при личном визите - уже нет. Тут вы видите лицо собеседника и в случае нарушения можете написать на него заявление, поэтому подобные встречи в большинстве случаев проходят спокойно и адекватно.
Боятся "выездных групп" от микрофинансовых организаций тоже не стоит, так как их просто нет в природе. Многие МФО - это организация с одним офисом в стране, и люди, работающие там, выполняют функции всех, кем вам грозят. Это в одном лице и операторы, и "отдел взыскания", и "отдел досудебного регулирования" и прочее. Доходит до того, что эти люди могут отправлять сообщения в стиле "выездная группа уже в пути, будьте дома с 10 до 14 часов". А на следующие день прислать что-то типа "выездная группа не застала вас дома, дверь не открыли". Хотя я был дома весь день - и никто не стучался. Так что бояться угроз "выездных" от МФО уж точно не стоит.
ЭТО КОНЕЦ ПЕРВОЙ ЧАСТИ
Как вы можете понять, самое "интересное" будет впереди, так что обязательно ждите вторую часть.
Друзья, мне очень важна поддержка. Я буду честен с вами, создание Дзен-канала и ведение такого дневника - это одна из попыток быстрее разрешить свою ситуацию. Поэтому подписывайтесь, оценивайте статью, оставляйте комментарии. Для донатов - карта 2204 1201 0626 5255 (электронный кошелек ЮMoney).