Финансовая грамотность - важнейший компонент комфортной и счастливой жизни человека. Конечно, счастье не в деньгах. Счастье - это яркие моменты с положительным эмоциональным окрасом, это состояние. Наше состояние зависит от возможностей. А возможности от количества денег, которые у нас есть. Поэтому доход может влиять на внутренние ощущения и состояния человека.
Книгу Роберта Аллена "Множественные источники дохода" предложил прочитать один из участников Книжного клуба "ЧП" (Читателей-Предпринимателей). На этапе голосования книга набрала достаточное количество голосов. И вот чтение завершено. Можно сделать выводы, подвести итоги, дать рекомендации.
Если хотите присоединиться к нашему Книжному клубу, напишите в комментариях. Ссылка на клуб:
Будет ли полезна книга?
По мнению некоторых читателей, принципы и идеи, которые предлагаются авторами-иностранцами не применимы в России. Поэтому лучше читать только соотечественников, чтобы иметь возможность применить знания в жизни.
В ответ на это могу сказать следующее. Действительно часть знаний не переносятся в нашу культуру и экономическую действительность. Однако общие идеи, концепции заслуживают внимания: служат основой для инфобизнесменов-соотечественников, опорой для формирования "денежного" мышления. Эти мысли вы можете подчерпнуть напрямую из книги. Если идея покажется заслуживающей доверия, обратитесь к специалистам, продвигающим подобные мысли в нашей действительности.
Вывод: книга будет полезна тем, кто стремится расширить кругозор в возможностях получения дохода из разных источников.
Что вы узнаете из книги:
- Что такое резидуальный доход, как его получить?
- Источники резидуальных доходов;
- Каждый человек может создать капитал в миллион $;
- Диверсификация источников доходов.
О чём буду писать в статье:
- Зачем читать книгу;
- Что такое диверсификация доходов и зачем она нужна;
- Какие "финансовые потоки" предлагает автор;
- Что из предложенного работает в России.
Приготовьте чашечку чая и печенюшки. Приступим...
Резидуальные доходы
Резидуальный доход - постоянный (пожизненный) доход физического лица. Является побочным, не требует дальнейших вложений труда или капитала.
У нас принято говорить о пассивном доходе. Создание денежных потоков, позволяющих получать постоянный приток финансов. Самое начало книги предназначено мотивировать читателей взрастить своё "денежное дерево". Что отличает преуспевающих людей:
Будущее обещает быть непредсказуемым... Когда один источник иссякает, остаётся много других, обеспечивающих их достатком... преуспевающие люди не воспринимают деньги просто как цветные бумажки с изображениями давно умерших людей. Они воспринимают их как семена - денежные семена, - обладающие жизненной силой, способной превратить их в денежные деревья, плоды которых удовлетворят самые смелые мечты.
А "обычные люди"?
Потеряв один из источников, они теряют в величине своего достатка. И чтобы восстановить его на прежнем уровне, иногда уходят многие годы.
Базовые принципы
Базовые принципы применимы в любом сообществе:
- волшебстве сложных процентов. Сколько времени нужно, чтобы накопить миллион долларов? Сколько нужно откладывать денег ежедневно или ежемесячно?
Если начинать откладывать смолоду, с первых своих зарплат, по 10 долларов каждый день (это около 20 тысяч рублей ежемесячно) под 10% годовых то за 34 года вы получите свой миллион долларов. Хватит ли этих денег, чтобы обеспечить себе комфортное существование в старости? По-моему, вполне.
Очень интересны подсчёты, которые приводит Р. Аллен. В зависимости от процентов, суммы ежемесячных платежей, количества лет.
Проявите упорство. День за днём. Откладывайте. Вкладывайте. Откладывайте. Вкладывайте. Это занятие может показаться скучным. Ожидание может оказаться томительным. Вам может быть просто трудно это делать. Ничего. Просто делайте это день за днём". (с. 19) ...мы все действительно могли бы стать миллионерами, но большинство из нас лишено элементарной дисциплины... (с. 22)
- Финансовая дисциплина - открывает путь к накоплению, на реализацию всех ваших желаний.
- Диверсификация. Создание нескольких финансовых потоков. Если исчезает один, остальные продолжают приносить доход.
- Создание финансовой подушки безопасности. Резервуар достаточный для выживания.
- Анализ финансовых потоков. Составление бюджета: учёт расходов и доходов, планирование.
- Постановка финансовых целей по каждому финансовому потоку
- Каждый месяц тратить меньше, чем заработали
- Вначале заплати себе!
Приступайте немедленно. Действуйте на регулярной основе.
Основные денежные навыки или навыки денежного мышления
Роберт предлагает 7 навыков:
- Цени. Важно научить детей понимать ценность денег с самого детства. Создать основу для развития финансовой грамотности. Отношение к деньгам - формирует наше денежное поведение.
- Распоряжайся. Взять под контроль свои доходы и расходы: хозяйственные нужды, досуг и развлечения, транспорт, страхование, планировать денежные события. Создать систему хранения финансовых документов. Использовать приложения для учета движения денежных средств. Подходить обдуманно к предстоящим покупка, не делать на "горячую голову", в порыве эмоций.
- Сберегай. На основе грамотного распоряжения доходами и расходами появляется возможность сохранять излишки. "Сберечь же доллар можно в мгновение ока, просто ликвидируя неоправданный расход". Создать "подушку безопасности" и ресурсы для инвестирования. "Секрет финансового успеха состоит в том, чтобы тратить оставшееся после сбережения, а не сберегать оставшееся после траты"
- Инвестируй. Деньги должны работать. Инвестиции - вложение средств с целью получения прибыли.
- Зарабатывай. Постоянно повышай уровень дохода. Ищи возможности для повышения заработной платы, чека за услуги, увеличения количества продаж в бизнесе и т. д. Высокий уровень дохода - основа для накопления и формирования пассивного дохода. Заработок - это линейный доход. Зависит непосредственно от усилий, которые вы прикладываете, выполнения работы. Многие из финансовых потоков, которые описывает Роберт Аллен - результат зарабатывания, то есть линейный доход.
- Защищай. Деньги нужно уметь сохранить, преумножить и защитить. Страхование вкладов. Оптимизация налогов. Грамотное оформление наследования. Инвестиция в бизнес с гарантией (залогом).
- Делись. Парадоксальный навык. О нём говорят обеспеченные люди за рубежом и в России. Благотворительность, социальные проекты, пожертвования - способ поделиться своим богатством. Многие пишут, что способность делиться создаёт баланс и привлекает ещё большее количество средств (в России открыто об этом говорят значительно реже).
Финансовые потоки
Ценные бумаги (первые 3 финансовых потока)
Первый финансовый поток. Инвестиции на фондовом рынке. Могут отличаться степенью риска и, соответственно, доходностью.
Существуют консервативные инвестиции и высоко рискованные.
Финансовые рынки работают и доступны любому человеку. В текущих условиях большинство инвесторов несут потери на бирже в связи с финансовым кризисом, военными действиями на Украине и наложенными санкциями.
Я верю в рынок ценных бумаг. Инвестирую сам с долгосрочным прицелом. И просадка - 70% меня не пугает. Продолжаю инвестировать каждый месяц.
Стратегии могут быть разные. И сразу хочу отметить, что большая часть описываемых инструментов в книге не доступна неквалифицированным инвесторам на Российском рынке.
Акции и Облигации, ЗПИФы - доступны, можно инвестировать и получать доход. Сейчас цена на акции резко упала. Но фирмы продолжают работать. Полагаю медленно, но верно через несколько лет начнём восстанавливаться.
Защитным активом при таком раскладе оказались облигации. Купоны по российским бумагам продолжали приходить стабильно. Бумаги просели, но незначительно и в итоге номинал вы все равно получите. Некоторые компании допустили дефолт (не смогли выплачивать свои долговые обязательства), поэтому важно уметь анализировать компанию, берущую деньги в долг.
Второй финансовый поток. Стратегии ускоренного выигрыша... 💸
Торговля фондами или ETF себя дискредитировала. Необходимо заново формировать доверие. У Российских брокеров большинство фондом нам не доступны. Торговать приходится через иностранного брокера или получать "квала". Наши фонды провалились с началом Спецоперации. Некоторые закрылись, некоторые до сих пор заблокированы.
В России на сегодняшний день схема не рабочая.
Третий финансовый поток: Удвоить деньги на фондовом рынке. 💵💴💶
Возможно, но сложно.
Опционы и Фьючерсы - сильно рискованный инструмент. Необходимо быть квалифицированным инвестором. Может быть высокая доходность, но и риск потерять все средства очень высокий. Особенно в ситуации турбулентности. Не знаешь, куда занесёт, что будет через несколько дней.
А маржинальную торговлю (торговля с плечом) не рекомендую... Хотите играть - играйте на свои кровные, не на чужие.
Недвижимость (4 - 5 финансовые потоки)
Четвёртый финансовый поток. Крупная прибыль от операций с недвижимостью.
Возможно. Главное научиться искать подходящих продавцов. Создавать возможности для прибыльной сделки. Занимать активную позицию.
Раньше покупка недвижимости на этапе котлована и продажа по мере хода строительства - был один из самых удачных вариантов получения прибыли от сделки с недвижимостью (если застройщик был ответственным).
Сейчас инвестиционная привлекательность покупки на этапе котлована снизилась. Нужно искать другие варианты.
Из-за начала военных действий и мобилизации могут появиться возможности. Есть те, кто хочет уехать в другую страну и будет пытаться продать недвижимость. Для одних - кризис, для других - новые возможности. Появляются объекты со скидкой 10 - 20% к рыночной стоимости.
Рынок недвижимости у нас не так развит, как в Америке. Нет развитой системы залоговых платежей. И многие инструменты в нашей действительности не работают.
Возможно ли договориться без наличности купить недвижимость в России? Думаю в исключительно редких случаях...
Наличка при продаже недвижимости используется для покупки другой. И является важнейшей частью сделки.
Пятый финансовый поток. Перепродажа недвижимости.
В предыдущем сообщении высказал своё мнение. Этот вариант используется достаточно часто для накопления капитала.
Инвесторы, за которыми я наблюдаю и которые применяют эту стратегию. Стремятся найти недвижимость с ценой ниже рынка. Занимаются перепланировкой или ремонтом и после этого - обновлённый вариант продают. Схема рабочая, если заниматься этим вопросом.
Это уже не арендный доход. Выбор квартиры должен осуществляться по другим методам. Поскольку цели отличаются. Зачастую мы про различия в целях забываем.
В 9-й главе Роберт Аллен рассказывает про выкуп недвижимости до торгов и на торгах. Если перенести на нашу реальность - покупка на аукционе. Такой вариант инвестиций, хотя я бы сказал спекуляций, можно использовать для формирования капитала. В дальнейшем эти деньги перекладывать в другие инструменты.
Вывод: надо разбираться в теме торгов!!!
Налоги и долги других людей
Шестой финансовый поток. Прибыль от оплаты налогов других людей. У нас в стране я не встречал такую возможность, выкупа долгов и получения по ним прибыли. Мне кажется, это чисто американская история.
Но если взглянуть на торги, то встречаются предложения по выкупу долга. Возможно, практика будет набирать обороты. Для этого необходимо изменять законодательство. Сейчас очень много пробелов и нет четкой стратегии.
Сетевой маркетинг
Седьмой финансовый поток. Сетевой маркетинг.
На рынке представлено огромное количество компаний. Приведу названия некоторых из них: Amway, Mary Kay, Avon, Faberlic, Herbalife, Oriflame, InCruises.
На первых порах развития сетевых компаний, доход от участия можно было получить только за счёт личных продаж. Со временем ситуация стала меняться. И в сетевом бизнесе можно сформировать резидуальный доход. Основой служит создание сети партнёров.
Вы получаете доход от каждой покупки внутри вашей сети. Сеть может расширяться и прибыль начинает течь непрерывным потоком.
Прекрасная картина. Но лично моё отношение к этому виду бизнеса - скептическое. Вот жду, когда окончится война, я смогу через InCruises совершить круиз. Поверю в компанию и буду развивать свою сеть.
Инфобизнес
Восьмой финансовый поток. Инфопренёрство. Говоря современным языком - инфобизнес.
Реальный источник дохода. На мой взгляд это линейный доход - результат непосредственной деятельности.
Глядя на окружающий мир, можно сказать, что это действительно возможность для создания денежного потока. Я наблюдаю большое количество специалистов, которые посредством интернета делятся своим опытом и знаниями. Они предлагают курсы, челленджи, марафоны, семинары, обучающие программы. Информационный поток зашкаливает. С одной стороны создаётся постоянный фон, в котором сложно выявить ценную информацию. С другой же - возможности, открытый доступ к информации и знаниям.
Мы будем пользоваться интернетом и ресурсами, которые он предоставляет. Поэтому важно развивать в себе критическое мышление. Один из полезнейших современных навыков.
А с точки зрения инвестиций и источника дохода? Каждый из нас обладает уникальным опытом и могут найтись люди, которые захотят этим опытом воспользоваться. Упаковка играет значимую роль. Но даже простыми сообщениями в социальных сетях можно раскрутить себя и свой продукт. Данный источник надо брать на вооружение и пользоваться им по мере сил и возможностей.
Одна из подкатегорий инфобизнеса - получение дохода от книги. Книга - источник знаний. Книга - инструмент для самопродвижения, формирования личного бренда.
Опубликовав даже небольшую брошюру, автор становится писателем, экспертом в своей области. Книга создаёт образ интеллектуала и профессионала (особенно, когда написана качественно). Так что если вы еще не опубликовали свою книгу - беритесь за ум и вперёд.
Если вы считаете, что вам не дано, найдите для себя соавтора. Распределите роли. Надиктуйте на телефон и позвольте вашему партнёру оформить мысли грамотно и глубоко. Яркий пример - книги популярного автора Максима Калашникова. Он создаёт произведения после интервью с интересным человеком, который не готов самостоятельно оформлять свои мысли в форме текста.
На какую тему вы хотите написать книгу?
Мне очень понравилось название главы:
"Лучший бизнес в мире: продажа информации".
Этот вид бизнеса доступен каждому. Главный вопрос: есть ли склонности, способности и желание.
Один из видов продажи информации - партнёрские программы. Вы не создаёте свой продукт. Но предлагаете ссылки на "партнёров". И если по вашей ссылке переходят, вы получаете небольшое агентское вознаграждение.
Эта схема вполне может быть рабочей. В качестве системы не пробовал организовывать. Но был опыт получения вознаграждения за предоставление клиентов.
Не стоит предлагать клиентам шоколадное масло, если на самом деле им хочется мёду. Выясните сначала, что им нужно, а уже после - предлагайте. (с. 396)
После выбора ниши и темы очень важно проверять свою гипотезу... Проводить исследование и уже потом запускать продукт. А то как бывает. Родилась гениальная идея. Запустили её в жизнь, а оказалось, что никому не интересно...
Девятый финансовый поток. Лицензирование. Регистрация интеллектуальной собственности.
В России не слышал об использовании в качестве заработка.
Но очень важно помнить о такой возможности и свою интеллектуальную собственность защищать. Про это многие забывают, а потом жалуются, что их наработки украли и используют другие компании...
Десятый финансовый поток - интернет.
Сейчас в интернете развивается реальный бизнес, реализуется инфобизнес, осуществляется поиск партнёров для сетевого маркетинга... По сути интернет - это инструмент развития предпринимательства. Автоматизация, расширение клиентской базы, быстрый способ распространения информации - прекрасный инструмент для повышения дохода.
Выводы
Рабочие схемы, доступные в России:
- Недвижимость;
- Инвестиции в ценные бумаги;
- Инфобизнес.
Найдите подходящий именно для Вас. Определите свои сильные стороны, экспертность. Применяйте полученные знания.
Налоги
В 15-й главе Роберт Аллен рассказывает о "крупной течи" - налогах. Здесь речь пойдёт не о доходах, а о сокращении расходов. Хотя как посмотреть? Когда к вам на карту прилетает возврат уплаченного налога - очень приятно. И вы точно найдёте, куда можно инвестировать эти средства.
В России налоговое бремя меньше, чем в Америке. Но всё же мы обязаны их платить.
Очень важно разбираться в структуре налогов. Знать и понимать на какие льготы можно рассчитывать. Уметь работать с декларациями и собирать документы. Контролировать расходы на налоги и даже получать вычеты (возврат налога).
Основная проблема большинства налогоплательщиков на сегодняшний день состоит в незнании правил начисления налогов. (с. 467)
К этой мысли я добавлю еще одну. Многие из нас не хотят связываться с налоговой службой. А кого-то останавливает необходимость собирать кучу бумажек, чтобы получить вычет.
Личная эффективность
17 глава книги посвящена повышению личной эффективности.
21 совет по рациональному использованию времени человеку двадцать первого века.
Время деньги. Человек не тратит время, он инвестирует его. Каждый раз приходится делать выбор. Уделить время важному: писать книгу, получать новые знания, проводить время с семьёй, заниматься спортом. Или инвестировать в удовольствия здесь и сейчас: посмотреть сериал, посмотреть, что нового публикуют в социальных сетях, читать все новости подряд... Каждый раз, когда мы делаем выбор - платим цену возможности. Жертвуем чем-то одним в пользу другого.
Внимание "критическому меньшинству". Применяем принцип Парето 80/20. 20% совершаемых дел - позволяют добиться 80% результатов. Уделяйте больше времени и внимания тем задачам, которые приносят значимые результаты.
Любите откладывать дела на потом? Научитесь делать это с умом! Критические 20% вопросов - решайте без промедления. Оставшиеся 80% отложите.
Планируйте свой день. 2 - 3 результативных дела - выполняются в первую очередь. Оставшиеся 80% тривиальных задач - реализуются по остаточному принципу.
Поощряйте себя за хорошую работу. Позитивное подкрепление - важный элемент развития внутренней мотивации.
Самое "страшное" в первую очередь. Самые сложные дела - "страшные", по высказыванию автора планируйте и выполняйте в первой половине дня. Или, если вы наиболее продуктивны вечером, то на вечер. То есть ориентируйтесь на свою продуктивность.
Уделяйте время планированию. Странно, что этот совет только на 7-м месте...
Упражняйте тело. Тело - опора для работы мозга и эффективности.
Наслаивайте дела друг на друга. Едете за рулём - включите аудиокнигу, подкаст, видео, которое можно послушать. Приходится ждать, сделайте важный звонок, зафиксируйте мысли или идеи.
По каждому источнику дохода ставьте конкретные цели.
Учитесь переключаться от общей картины к деталям и наоборот.
Поручайте дела другим - это про делегирование.
Приступайте немедленно.
Ежедневно ставьте перед собой трудновыполнимые задачи.
Конечно, не все пункты зашли. Но в целом список рекомендаций хороший.
Моя личная боль - "приступайте немедленно". К этому я иду... очень медленно. Пока не получается пересиливать себя. Хотя какие-то успехи есть.
"С деньгами в кармане ты умён, красив и даже поёшь хорошо" (Еврейская пословица)
Мне кажется очень похоже на правду...
Желаю всем!!!
В книге вы сможете более тщательно познакомиться с каждым источником дохода. Узнаете какие способы покупки недвижимости применяются в Америке (может быть вы захотите ими воспользоваться).
Подписывайтесь на мой канал.
Пишите комментарии.
Делитесь своими мыслями о книге и предложенных идеях.