Определение адекватной и соразмерной рискам брутто-премии — ключевая задача страховой компании. Mafin Media простыми словами рассказывает, что это такое и из чего складывается.
Что это такое
Брутто-премия (не путать с брутто-ставкой) — полный размер страхового взноса, который клиент платит за услуги страховщика. Эта сумма также называется страховой премией.
Она учитывает весь объем страхования, характер страхового риска и любые возможные финансовые нагрузки. По сути, брутто-премия — это и есть цена полиса.
Страховая премия, которая определяется с помощью актуарных расчетов, состоит из двух ключевых компонентов:
- нетто-премии — той суммы, которая пойдет непосредственно на покрытие текущих страховых выплат и создание страховых резервов;
- страховой нагрузки — части, предназначенной для аквизиционных и других расходов (например, комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам).
В зависимости от вида страхования брутто-премия может как уплачиваться единовременно, так и быть разбита на определенные доли (тогда эти части называют страховыми платежами или страховыми взносами). Последнее наиболее характерно для страхования жизни.
Как выглядит формула брутто-премии
Чаще всего величина премии вычисляется напрямую исходя из размера страховой суммы и брутто-ставки примерно по следующей формуле:
Здесь:
Pb — брутто-премия;
Tb — брутто-ставка;
S — страховая сумма.
Пример
Максим решил оформить полис КАСКО в компании «Преображение». Страховой тариф для его автомобиля (брутто-ставка) составляет 9 руб. Стоимость машины — 550 000 руб. Следовательно, брутто-премия (то есть цена полиса для Максима) будет равна:
