Кредит — полезный финансовый инструмент. Но далеко не во всех ситуациях. И если вы небрежно относитесь к своим финансам и покупкам, кредиты приводят к серьёзным проблемам.
Что стоит знать перед посещением банка? Когда и на какие цели стоит брать кредит? А когда лучше подождать? Давайте разберёмся вместе.
Чек-лист готовности к новым кредитам
В первую очередь объективно оцените финансовое положение. Частая проблема: люди сначала берут кредит, и уже потом понимают, что неспособны его выплачивать. Чтобы не попасть в такую ситуацию — проверьте себя по этим вопросам:
- Сколько процентов от дохода вы платите по текущим кредитам? Это — ваша кредитная нагрузка. Специалисты рекомендуют держать её в пределах 30-40%. Если вы уже сейчас отдаёте треть зарплаты, новые кредиты лучше не брать. Сосредоточьтесь на выплате прежних;
- Вы вовремя вносите платежи по текущим займам? Если нет — это плохой знак. Во-первых, у вас недостаточно средств для обслуживания долгов. Во-вторых, это отразилось на кредитной истории, новый займ вам могут не выдать;
- Вы уверены в стабильности своих доходов? Увольнение или понижение в должности во время выплаты кредита — это неприятная ситуация. Вам придётся либо урезать повседневные расходы, либо проходить через процедуру банкротства;
- Кредит берётся на актив или пассив? Помогут ли вам эти деньги заработать или поднять уровень жизни? Подробнее поговорим об этом ниже;
- Есть ли финансовая «подушка безопасности»? С ней брать кредит гораздо спокойнее — в форс-мажорной ситуации вас выручат накопления.
Если хотя бы два пункта из списка вызывали беспокойство — с кредитом спешить не стоит. Лучше займитесь личными финансами.
На что стоит брать кредит?
Вкратце: на цели, которые позволяют вам развиваться и больше зарабатывать. Кредит — серьёзная нагрузка, крупные займы выплачиваются годами. Взамен вы должны приобретать ценный актив:
- Недвижимость. Получить собственное жильё без ипотеки трудно. И если одиночке снимать квартиру легко, то семье уже нужно своё «гнёздышко»;
- Рабочее оборудование. Например, таксисту выгодно вложить кредит в собственный автомобиль, а дизайнеру — в хороший ПК. В идеале оно принесёт денег больше, чем ваш ежемесячный платёж;
- Образование. В ту же копилку: обучение на хорошем курсе или в ВУЗе может вас кормить всю жизнь и принесёт гораздо больше, чем вы заплатите банку;
- Кредит на развитие бизнеса. Проблема в одном: любой бизнес — это риск. И если дело пойдёт плохо — как вы будете покрывать долг? Для первого бизнеса брать кредит не стоит, лучше рисковать личными средствами;
- Лечение и забота о здоровье. С оговоркой — если это критично. На плановое лечение брать кредит не стоит. А вот провести важную операцию, которая спасёт жизнь, в долг можно.
На что никогда не нужно брать кредиты?
К сожалению, многие клиенты банка просто «берут в долг», не задумываясь о целях. Как итог — деньги потрачены зря, доход и уровень жизни не растут, а кредит отдавать нужно. В общем, тратить деньги банка всегда нужно с пользой.
Вот несколько целей, на которые не стоит брать кредит:
- Свадьба и другие праздники. Вместо мероприятия «с размахом» лучше позовите друзей на семейный ужин. А деньги потратьте на жильё. Роскошному платью невеста радуется неделю, а квартира перейдет по наследству к детям и внукам;
- Отпуск и поездки. Тоже самое — затраты за 2 месяца вы будете отдавать несколько лет. И с процентами. К тому же, заёмные деньги на отдыхе тратятся легче своих, больше риск выйти из бюджета;
- Предметы роскоши. Например, новый iPhone. Покупая статусную вещь в кредит, вы показываете не доход, а его отсутствие. Новейшая модель скоро станет второсортной, а кредит останется.
- Покрытие другого долга или кредита. Это прямой путь в долговую яму, откуда сложно вылезти. Если у вас неподъёмные долги — обратитесь за рефинансированием, не нужно их увеличивать.
Главные правила работы с кредитом
Их всего три. Первое — кредит должен приносить пользу. Если она финансовая, то доход от займа должен быть больше процентов банку. Если нематериальная — вы должны оценить сами, сколько стоит ваше здоровье или образование. Вы готовы потратить на него столько долговых средств?
Второе — возможность вовремя вносить платежи. Когда есть риск просрочки или невыплат, то вся польза от кредита перекрывается проблемами: испорченным рейтингом в банке и штрафами за неуплату.
И третье — тщательно выбирайте банк для кредитования. Например, в банке «Открытие» можно оформить кредит для бизнеса на выгодных и удобных для вас условиях, а на финансирование до 15 млн рублей действует программа экспресс-кредитования.
Если вы хотите открыть свой бизнес новое о кредитах и финансовой грамотности — подписывайтесь на онлайн-журнал банка «Открытие». Здесь самая актуальная информация для российских предпринимателей.