250 тысяч рублей - именно столько может получить клиент банка в рамках потребительского кредита. Этих денег вполне может хватить на отпуск, ремонт, покупку новой мебели или бытовой техники в квартиру. Но бывают в жизни ситуации, когда человеку срочно нужна большая сумма денег, гораздо больше, чем 250 тысяч рублей. Тогда банк может предложить кредит под залог имущества (комната, квартира, дом, гараж).
Это выгодно и банку, и клиенту. В первом случае коммерческая организация перестраховывается и защищает себя от риска не получить назад свои деньги. Во втором случае клиент имеет возможность получить значительную сумму денег - до нескольких миллионов рублей.
Недвижимость - это гарантия для банка. Если должник по какой-то причине не возвращает деньги, то банк имеет полное право выставить объект недвижимости на аукцион. Когда долг погашен, остаток средств с продажи недвижимости переходит законному владельцу.
Зачем люди берут кредиты под залог дома или квартиры
Просто так никто не станет закладывать свое имущество. Обычно людей на этот шаг толкают крайние обстоятельства, например, необходимость в дорогостоящем лечении или реабилитации после серьезной травмы.
Последнее время клиенты банков часто попадают в кредитную ловушку - набрав много кредитов, не могут расплатиться. Тогда банк предлагает взять один большой кредит, но под залог недвижимости, и погасить все имеющиеся задолженности разом.
Плюс такой схемы в том, что кредит под залог квартиры дают с меньшей ставкой, чем обычный кредит. И срок погашения тоже больше.
Сколько денег можно получить?
Конкретная сумма зависит от стоимости вашего объекта недвижимости. Обычно банки охотно выдают до 80% от оценки жилья. Такой займ похож на ипотечный кредит - и ставка ниже, и срок кредитования больше - до 20 лет.
Это аналогично тому, как если бы вы собственную квартиру продали банку, а потом в течение 10 - 20 лет ее выкупали обратно в свою собственность. Это может быть выгодно, если деньги нужны на серьезные цели. Однако по пустякам рисковать не стоит, ведь можно из-за легкомысленности лишиться единственного жилья.
Не стоит брать такой кредит, если вам просто захотелось красивой жизни: айфон новый модели, часы Rolex, отдых на фешенебельных курортах и т.д.
Как получить кредит под залог имущества: два способа
Первый вариант - традиционный, в банке. Этот способ привычнее и надежнее. Но минус в том, что для банка первую скрипку играет платежеспособность заемщика. Если ваши доходы недостаточно высоки по мнению специалиста кредитного отдела, вам, скорее всего, вежливо откажут.
Тогда есть второй путь - искать частного инвестора. Здесь важен только объект залога - насколько он ликвиден. Если заемщик откажется платить по долгу, частный инвестор не расстроится, ведь у него есть недвижимость. Добротная квартира в хорошем районе города - это почти стопроцентный шанс получить деньги у частного кредитора. Но и процентная ставка будет выше, чем у банка. На длинном временном отрезке разница довольно велика.
Не бросайтесь сразу искать частного инвестора, сначала обратитесь в несколько банков. Ну а если уж там вам откажут, тогда вы знаете, что делать.
Кто имеет право брать кредит под залог имущества
Заложить квартиру может только тот, кому она по закону принадлежит. Но если квартиры или дома нет, а деньги очень нужны, можно договориться со созаемщиком. Например, одной женщине срочно нужна операция, а ее родная сестра недавно купила новую квартиру. Женщина, нуждающаяся в лечении, может привлечь сестру в качестве созаемщика, если обе стороны не против.
Но тогда ответственность за долг ложится на плечи обеих сестер. Если основной заемщик не сможет выполнить свои обязательства, то подключается вторая сестра. На самом деле банку не так важно, кто именно будет платить. Главное, чтобы залог был достаточно ликвидным.
Какие требования предъявляют к заемщику большинство банков:
- российское гражданство;
- наличие прописки в России (временной или постоянной);
- совершеннолетие (в некоторых банках от 21 года);
- предпочтение отдают клиентам, имеющим постоянный доход.
Также банки не любят, когда созаемщиков слишком много - четыре человека максимум. И еще одно важное требование: долг следует погасить, пока клиенту не исполнилось 60-65 лет. Людям за 50 обычно отказывают в таких кредитах.
По ряду причин банки неохотно выдают кредит под залог недвижимости предпринимателям и руководителям компаний.
Чтобы повысить шансы получить деньги в долг, следует проверить свою кредитную историю. Нередко в досье заемщика находят ошибки - лучше их исправить до подачи заявления в банк.
Закройте лишние кредитные карты. Даже если кредитка валяется дома без дела, ее лучше заблокировать. При анализе платежеспособности банк берет в учет даже кредитные карты, по которым нет долга на текущий момент времени.
Если ваша кредитная история все-таки испорчена, то вероятность отказа увеличивается. Но вам могут одобрить заявку, повысив процентную ставку, если банку понравится залог.
Требования к недвижимости при получении кредита под залог
Каждый отдельный банк решает для себя самостоятельно, какое имущество его устраивает в качестве залога. Некоторые банки отдают предпочтения квартирам, вообще не рассматривая частные дома, гаражи, дачи. Иные же финансовые организации и частные инвесторы вполне могут согласиться и на комнату в коммуналке, и на загородный коттедж.
Наиболее распространенные требования к квартирам:
1. Материал
Банки часто отказываются брать в залог дома из бруса. Также не угодны старенькие квартиры в панельных домах, построенные до 1975 года. При этом на фундамент реже обращают внимание: он может быть как бетонным, так и кирпичным.
2. Степень износа здания
Главное, чтобы этот конкретный дом не числился в очереди на снос или капитальный ремонт. Квартиры в домах в аварийном состоянии не принимают ни банки, ни инвесторы.
3. Наличие коммуникаций
Квартира должна быть оборудована санитарным узлом (туалет, ванная комната), а также подключена к центральному отоплению и канализации. Наличие газа и электричества тоже играет роль в принятии решения по кредиту.
Являясь владельцем современной квартиры в многоэтажном доме, достаточно легко получить кредит под залог имущества. Если банки не соглашаются выдавать деньги в долг, скорее всего, найдется частный инвестор, который вам обязательно поможет. Но этот важный шаг стоит предпринимать только в крайних случаях, когда другого выхода просто нет.
