От качества кредитной истории (и значения Персонального кредитного рейтинга) зависят ваши шансы получить кредит или заем, причем на максимально выгодных условиях. Но что делать, если у вас плохая кредитная история из-за прежних долгов или действий мошенников?
Что записано в кредитной истории
Прежде чем начать улучшать свою кредитную историю, важно понять, что именно в ней записано и что ей «вредит».
Кредитная история содержит информацию обо всех ваших кредитных обязательствах. В ней записано, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) заемщик обращался за кредитами и займами. Когда происходили эти обращения и какие суммы занимались. Являлся ли обладатель кредитной истории созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. А еще - вносил ли он средства в погашение долга аккуратно или задерживал платежи.
Кредитные истории хранятся в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). А информация о том, где именно можно найти вашу кредитную историю, содержится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Если вы занимали деньги у разных банков и МФО, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро. Каждый банк, МФО и КПК имеют право выбрать одно или несколько бюро, в которые они будут передавать информацию о своих заемщиках.
Кредитная история состоит из четырех частей - титульной, основной, закрытой и информационной. К основной части кредитной истории банки могут получить доступ только с письменного согласия заемщика. К информационной - в любой момент без согласия заемщика.
- В титульной части содержится личная информация о заемщике - ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы их предоставляли.
- В основной части есть описание кредитов и займов, погашенных и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Там же может содержаться информация о неисполненном в десятидневный срок решении суда о принудительном взыскании долгов.
- В закрытой части содержатся сведения, кто выдавал кредит или заем, кому уступали вашу задолженность, если такие случаи были. Здесь же записано, кто запрашивал кредитную историю – то есть, каким организациям вы давали на это согласие.
- Из информационной части, доступной для банков и МФО, можно узнать, куда и когда вы обращались за кредитом или займом, а также почему получали отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» – просрочки по кредитам и займам. Такими признаками считается ситуация, когда в течение 120 дней заемщик без объяснений и уважительных причин не платил по кредиту как минимум два раза подряд.
Что означает и показывает Персональный кредитный рейтинг
В основной части кредитной истории должен содержаться Персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика. Он показывает, как заемщик брал и отдавал кредиты до сих пор.
С 2022 года Персональный кредитный рейтинг рассчитывают по новой шкале - от 1 до 999 баллов. Для удобства пользователей каждому показателю здесь соответствует определенный цвет.
- Рейтинг от 1 до 149 баллов обозначается красным цветом и означает низкое качество заемщика.
- Рейтинг от 150 о 593 баллов обозначается желтым цветом и является показателем среднего качества заемщика.
- Если у заемщика 594-903 балла – это показатель высокого качества. Оно обозначается светло-зеленым цветом.
- А идеальные заемщики имеют рейтинг 904-999 баллов, он маркируется ярко-зеленым цветом.
По факту при Персональном кредитном рейтинге свыше 590 баллов заемщик может претендовать практически на любой вид кредита.
Что ухудшает кредитную историю
Качество кредитной истории наиболее сильно страдает из-за нерегулярных платежей и просрочек. Невозврат денег на кредитные карты до истечения льготного периода, задержки с ежемесячными платежами – все идет в минус. Причем чем больше задержки – тем сильнее потери.
Имеют свое отрицательное влияние и небанковские долги. Например, как уже отмечалось выше, просроченные обязательства за коммунальные услуги, связь или по алиментам могут быть зафиксированы в кредитной истории, если суд примет решение о принудительном взыскании, а ответчик его не исполнит в течение 10 дней.
Кроме того, на кредитной истории и персональном кредитном рейтинге негативно сказывается высокая долговая нагрузка. Это когда сумма платежей по кредитам или займам превышает 50% доходов заемщика.
Ухудшают кредитную историю и слишком частые заявки на кредиты и займы за короткий срок, а также частые отказы банков и микрофинансовых организаций. Поэтому лучше никогда не подавать заявку на кредит одновременно в несколько банков.
А если мошенники возьмут кредит на ваше имя, получив доступ к вашим паспортным данным, и не будут платить по этому кредиту, это также негативно отразится на кредитной истории.
Как улучшить кредитную историю и повысить Персональный кредитный рейтинг
Сразу важно понять, что понадобится время – моментально исправить кредитную историю и поднять Персональный кредитный рейтинг невозможно. Как правило, на это уходит не менее полутора-двух лет целенаправленных действий.
Есть несколько способов улучшить свою финансовую репутацию.
- Во-первых, постарайтесь взять небольшой потребительский кредит (большой с плохой кредитной историей все равно не дадут) и вовремя или досрочно его погасить. Если погасить кредит точно в срок (это важно), кредитная история начнет улучшаться.
- Во-вторых, оформите кредитную карту с максимально возможным кредитным лимитом. Но если ваш ПКР очень низкий, лучше начните с небольшого – такую карту дают практически всем. В течение года-полутора активно расплачивайтесь этой картой, при возможности увеличивая лимит (как правило, через полгода уже можно попробовать). При этом важно не допускать просрочек.
- В-третьих, покупайте товары в кредит. Магазины активно предлагают товары, прежде всего бытовую технику, в рассрочку. Если вы купите таким образом два-три товара за год-полтора и каждый раз своевременно погасите долг, это улучшит кредитную историю. Только постарайтесь не покупать мелочь – лучше купить что-то подороже.
- В-четвертых, улучшать кредитную историю можно даже с помощью депозита. Если у вас есть финансовая подушка, и вы уверены, что сможете без нее отдать кредит, за несколько месяцев перед подачей заявки откройте в будущем кредиторе вклад. Тогда банк увидит, что вы платежеспособны и по вашей заявке даст вам кредит, чтобы сохранить лояльного клиента.
Чего следует избегать при улучшении своей кредитной истории
Никогда не обращайтесь к организациям и частным лицам, обещающим исправить вашу кредитную историю. Любая реклама таких услуг - мошенничество. Потеряете деньги, и, что гораздо хуже – персональные данные. При этом, разумеется, кредитную историю вам не исправят.
Если кредитную историю ухудшают якобы непогашенные кредиты (а иногда банки забывают вовремя направить такую информацию), исправить ошибку можно, обратившись в сами БКИ. В Национальном бюро кредитных историй, например, заемщики в случае ошибки подают заявление об оспаривании своей кредитной истории.
А еще на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-онлайн можно совершенно бесплатно рассчитать Персональный кредитный рейтинг. Без ограничений по количеству запросов.
Досрочное погашение кредита повышает рейтинг менее значительно, чем возврат долга точно в срок. Но главное, что необходимо делать для улучшения кредитной истории – никогда не допускать просрочек по кредитам, займам и кредитным картам.