Текущая экономическая ситуация заставляет банки и МФО занять осторожную позицию. Банки существенно урезали выдачу кредитов, например: в марте уровень одобрения кредитных заявок не превышал 25%, согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс». Ужесточая кредитную политику, финансовые организации тем самым страхуют себя ещё и от будущих рисков на фоне усиления санкционного давления. Это закономерная реакция компаний в ситуации экономической неопределенности. Чтобы сократить риски дефолтов, компании аккуратнее кредитуют новых клиентов, снижая доступный лимит. МФО улучшают клиентскую базу МФО также ужесточили риск-политики и скоринг-процедуры, снижали клиентский трафик. Клиентские базы у МФО заметно улучшились с притоком банковских клиентов, которые отличаются более высокой финансовой дисциплиной в части обслуживания кредитных договоров. Скорость и простота дистанционного оформления займа стала для таких клиентов важным преимуществом. Для повторных клиентов микрофинансовые организации ввели мотивирующие программы. Мы прогнозируем смещение риск-политик МФО в сторону более «коротких» продуктов. Политика в отношении «длинных» займов будет еще более консервативной. Снижение средней суммы займа сейчас станет самой эффективной мерой влияния на качество выдач. Тем более что потребительская активность также снизилась. Спрос на так называемые займы на «неотложные нужды» формирует основную долю заявок практически у всех микрокредитных компаний. В целом сейчас клиенты предпочитают погашать займы досрочно ввиду сохраняющейся финансовой неопределенности. Берут небольшие займы для решения конкретных бытовых задач и стараются быстрее рассчитаться с кредитором. О каких изменениях нужно знать заемщикам Кредитная политика будет ужесточаться. Ключевой риск для МФО сейчас — это рост просрочки. Рентабельность отрасли снижается. Многие компании покидают рынок самостоятельно, а не из-за выявленных регулятором нарушений. По оценкам аналитического центра Creditter, более половины заявок МФО отклоняют. Выдачи ряду категорий заемщиков могут быть ограничены. Риск-аппетиты микрофинансовых организаций сейчас снижены. В силу неопределенности в экономике прогнозировать платежную дисциплину заемщиков достаточно трудно. Поэтому некоторым категориям заемщиков получить деньги станет сложнее. Например, высок риск дефолта по заемщикам с высокой долговой нагрузкой, не имеющим стабильного дохода. Эти категории граждан в перспективе могут испытать сложности с обслуживанием своих долговых обязательств. МФО стали обращать внимание на сегмент экономики, в котором занят заемщик. Сфера деятельности заемщика не стала определяющим фактором, но может учитываться при рассмотрении заявки. Для ряда отраслей выход из кризиса был затяжным, и МФО не могли не учесть этот фактор. Кроме того, компании стали более внимательно рассматривать заявки от сотрудников, работавших в компаниях, которые сейчас покидают Россию. Ускорится цифровизация и перевод обслуживания в онлайн. По данным ЦБ, основной рост рынка уже происходит в онлайн-сегменте. За последние два года многие микрокредитные компании сумели перестроить свою инфраструктуру, адаптировали скоринг, наладили выдачу займов онлайн, расширили линейку займов. Ужесточение политики регулирования рынка ускоряет развитие онлайн-каналов продаж как наименее затратных. Компании увеличивают инвестиции в развитие новых каналов для удаленного предоставления услуг, сервисов. Для клиента это означает, что займ можно оформить дистанционно и получить деньги не посещая офис микрофинансовой организации. Вырастут требования к финансовой грамотности. У заемщиков, которые понимают, как устроен механизм рассмотрения заявок, какими критериями руководствуются МФО, шанс на получение займа выше. Финансово грамотные заемщики следят за своей кредитной историей, умеют правильно оформлять обращение в кредитную организацию и знают способы снижения кредитной нагрузки. Для кредитных организаций такие клиенты являются приоритетными. Что дальше Востребованность услуг кредитных организаций будет сохраняться при любой социально-экономической ситуации. Даже в условиях кризиса спрос на заемные средства со стороны населения, если и снижается, то ненадолго. Граждане стремятся поддержать привычный уровень жизни даже при не растущих реальных доходах. Вместе с тем получить деньги станет сложнее, а ответственность за обслуживание займа будет расти.