Долг – это те деньги, которые Вы еще не заработали, но уже потратили. Занять денег можно у знакомых, родственников, банка или МФО, итог один – отдавать нужно.
Приветствую,
Предлагаю порассуждать о безопасном финансировании, здесь тоже есть своя стратегия, я бы сказал, целое искусство.
Хочешь испортить отношения с другом – дай ему в долг.
Давали когда-нибудь в долг друзьям? Чем закончилось мероприятие?
Обычно, отношения немного или даже много портятся, это как в том анекдоте: «Ложки мы нашли, но осадочек остался».
Финансирование у друзей-знакомых не имеет таких четких рамок, как если бы Вы взяли в долг у финансовой организации. Тут попроще: кредитор к Вам более лоялен, нет «капающих» процентов, и нет фиксированной даты ежемесячного платежа. Все это расслабляет и дает пространство для маневра, который потом и портит отношения «кредитора» и «заемщика».
Маневр, как правило, это либо пропуск платежа в надежде потом отдать больше, либо «динамо» по расчету в срок. Сначала заемщик просит подождать, ссылаясь на форс-мажор, потом перестает подходить к телефону, а потом и вовсе пропадает с радаров. Это статистика, кстати.
Так вот, мой совет: не давайте в долг и не берите в долг у друзей-знакомых. Не будите лихо! Сейчас нет проблем в получении финансирования. Так и отношения сохраните на хорошем уровне, и рассчитаетесь быстрее, имея четкий график и план действий.
Дальше хочу обратить Ваше внимание на цель финансирования.
Во-первых, так ли вообще эта вещь сейчас нужна? Может, без нее можно и обойтись вовсе или купить чуть позже, заранее начав откладывать.
Но только это не касается действительно необходимых вещей: сломался холодильник, заедает входная дверь, из окон сифонит так, что кондиционер не нужен, а зима близко, между прочим.
Все, что критически важно и влияет на качество Вашей жизни или здоровье - необходимость.
А вот если про последнюю модель айфона говорим – то, да, возникает вопрос: Это сейчас необходимо? Без него еще полгода не проживем? Дохренаядерный процессор стратегически важен?
Если для Вас – да, берите конечно, но по мне это из серии «Не жили богато, не надо начинать!»
Слить все отложенные деньги на новый гаджет – финансово безграмотно, а уж залезть из—за этого в кредит…
Несмотря на то, что объект вожделения поднимает Вашу самооценку до небес, он же лишает Вас теплых сапог на зиму или обедов.
Второй момент в анализе цели – ее осуществимость.
Давайте прикинем: взяли Вы кредит на свадьбу - купили наряды, выбрали ЗАГС, пригласили фотографа, видеографа, 50 человек гостей - и это только со стороны невесты, заказали ресторан в центре Москвы, а свадьба расстроилась… Не срослось что-то.
Не умеет потенциальная супруга готовить тонкие блинчики, как Ваша мама, или продукты покупает только в супермаркетах класса «люкс», и вся Ваша зарплата ушла только на один поход за молоком и хлебом.
Конечно, за что-то можно будет деньги в казну вернуть, если отказались Вы не в день мероприятия, но собрать полную сумму и погасить имеющие обязательства вряд ли получится. И вот Вы, у потухшего домашнего очага, еще и с кредитом.
Казалось бы, абсурдная ситуация. А я Вам скажу – нет, не абсурдная, в моей практике и такие несчастные случаи были…
Или взяли Вы кредит на путешествие. Выбрали страну, проложили маршрут по достопримечательностям, купили панаму и сидя на чемодане в ожидании такси услышали, что аэропорты закрыты, все, никто никуда не летит.
Доказать потом, что не Вы – виновник нелетной погоды и это не всеобщий туристический заговор – практически нереально. А если и получится – возврат денег может растянуться на годы.
У моих знакомых такой случай был недавно, во время пандемии. Сначала перенесли отпуск на год, потом еще на год, а потом отменили, но деньги до сих пор не вернулись, второй суд доказывают, что не они – распространители вируса…
Еще один важный взгляд на цель финансирования – его польза.
Сможет ли кредит помочь в дальнейшем улучшению Вашего финансового состояния?
Например, Вы взяли кредит на обучение или повышение квалификации. Хорошая цель? Однозначно! Сейчас очень любят идущих в ногу со временем сотрудников, а если еще и синхронность марша оплачивали Вы – цены нет.
Или купили Вы себе в кредит новый фотоаппарат. Вам, как фотографу, это нужно для повышения ценника оказываемых услуг. Фотографии будут четче и красивее, даже при ночной съемке в лесу. Не все же по таким запросам работают, а вот Вы теперь можете. При умении грамотно себя позиционировать и коммуницировать с потребителем, можно выйти на окупаемость уже месяца за 3.
Кстати, по статистике, возвращаемость кредитов именно на «вклад в себя или в дело» - намного выше, чем обычных потребительских. Но и на старуху бывает проруха, в семье не без урода, так сказать.
Но есть и еще один тип финансирования – кредит на погашение кредита. Никогда не стоит этого делать, лучше пожелайте это врагу.
Во-первых, вместо того, чтобы понизить свою долговую нагрузку, Вы ее только увеличиваете. Даже, если Вы решили взять кредит на полную сумму уже имеющегося. Вроде бы переложили долг из одного банка в другой – и хорошо.
Ничего хорошего.
Там Вы хоть на немного были ближе к его выплате, а теперь на колу мочало… И в новом кредите Вы начнете заново выплачивать сначала проценты, и только к экватору выйдете на уменьшение «тела» долга.
Кредитная карта для погашения ежемесячных платежей – тоже плохая идея, ровно так же, как и для оплаты повседневных нужд. Беспроцентный период минимум в 3 месяца расслабит Вас так, что к его завершению Вы можете подойти без необходимой для погашения суммы, а проценты там прям как в МФО - мало не покажется.
Подытожить хочу следующим: финансирование в умелых руках – отличный инструмент развития.
Но если Ваши руки на этом инструменте играть не умеют - лучше копите.
Если уже наиграли так, что партитура в папку с кнопочкой не помещается – ждем Вас на консультацию.
Разберем по инструментам и нотам и наиграем новую мелодичную композицию.
Запись на консультацию – по ссылке:
С уважением, Роман Лисин.