«Окончательная стоимость страхового полиса станет известна после андеррайтинга» — такой ответ иногда получают клиенты от менеджеров банков и страховых компаний, когда интересуются о цене страхового полиса. Совместно со «Сбербанком страхование жизни», разберёмся, что такое андеррайтинг и какова роль андеррайтера в страховой компании.
Но для начала заглянем в прошлое. 17 век. Англия. Популярная у моряков кофейня на Тауэр-стрит. В ней они не только отдыхали и делились последними новостями из мира мореплавания, но и заключали сделки, помимо этого тут составлялись листы с краткими данными о кораблях и их состоянии.
Что представляло собой мореходство в те времена? Вместо GPS-навигаторов, распоряжении капитана секстант и бумажные карты, а также собственный опыт и наблюдательность. Выход в море был крайне авантюрным и опасным занятием, и никто тогда не мог гарантировать, что уходящее в горизонт судно сможет благополучно вернуться в свой родной порт. Корабли захватывались пиратами, попадали в шторм, садились на мель, разбивались о скалы, а все убытки от потерянных в море грузов ложились на судовладельцев. Страхование до этого времени работало просто: каждый судовладелец должен оплачивает одинаковые взносы, которые накапливаются в общей копилке. Если с кораблём во время рейса что-то произошло, то владелицу пострадавшего судна возмещается ущерб, за счет компенсации из общего фонда. Со временем такой подход показал недостаток, который первым сумел использовать Эдвард Ллойд. Дело в том, что сумма взноса была одинаковой для всех участников, в то время как степень риска для каждого корабля — разная. Оно и понятно. У Генри небольшая старая шхуна, а у Тома большой новый грузовой корабль. Один перевозит солонину, а у другого трюмы полнятся золотом, пряностями и шелками. Один капитан предпочитает ходить в ближайшие государства, а другой – в Карибский бассейн, кишащий пиратами.
Эдвард Ллойд стал описывать все факторы состояния корабля и указывать их в специальной учётной книге в виде комментариев с подписью обладающего специальными знаниями профессионала. Система уплаты взносов была изменена. Отныне больше платит тот, кто больше рискует. Таким образом, Эдвард Ллойд первым предложил новую систему оценки и ввел слово андеррайтер. Ведь само слово «андеррайтер» складывается из двух английских слов (от английского under — под, ниже; writer — подпись) и означает — подписант.
Постепенно должность андеррайтера становится ключевой в страховых компаниях. Страховщики стали скрупулёзнее оценивать потенциальные риски. Андеррайтеры научились учитывать любую мелочь, которая со стороны хоть и кажется не важной, но на практике может привести к убыткам.
Современный андеррайтер
Конечно, современный андеррайтинг не такой, каким он был столетия назад. Сегодняшний андеррайтер — это ключевой сотрудник страховой компании, работу которого можно проследить на примере заключения договора страхования жизни.
Например, когда вы обращаетесь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросу оформления страхового полиса, то вам предложат заполнить заявление и анкету. Эти документы сначала попадут на рассмотрение андеррайтерам — профессиональным сотрудникам, умеющим оценивать принимаемые на страхование риски по ряду параметров и на основании оценки рассчитать окончательную стоимость страхового полиса. Стоимость договора страхования жизни складывается из множества факторов: пол застрахованного, возраст, род занятий, доход, образ жизни, состояние здоровья, размер страховой суммы, перечень покрываемых рисков, условия страхования и пр..
Возьмём, для примера, двух мужчин одинакового возраста. У одного сидячая работа аналитиком в банке, а другой работает высотным монтажником. Один курит и страдает от гипертонии, а другой занимается спортом. Для страховщика это два разных человека с разной степенью страхового риска. Например, состояние здоровья будет важным критерием для оценки клиента, важен также и род занятий. Кто из этих двух в итоге заплатит больше — сможет ответить только андеррайтер, сложив все факторы риска.
В последние годы андеррайтинг в страховании становится всё более быстрым и точным. Например, в ООО СК «СберСтрахование жизни» процесс андеррайтинга проходит в течение нескольких часов, в редких случаях — одного дня, однако и на этом компания не останавливается. В будущем машинное обучение и внедрение новых технологий ещё больше сократят время, необходимое для процесса андеррайтинга, сделав его практически незаметным для клиента.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии СберСтрахование жизни. Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.