Что означает кредитный рейтинг и кредитная история Как формируется рейтинг Что означают баллы рейтинга Как выглядит кредитный рейтинг На что влияет кредитный рейтинг Как узнать кредитный рейтинг Как повысить кредитный рейтинг
Что означает кредитный рейтинг и кредитная история
Кредитная история (КИ) хранит все данные, касающиеся ваших займов: где, когда и в каком банке вы брали кредиты, есть ли действующие обязательства и сколько раз за всю жизнь вы обращались в банки и микрофинансовые организации (МФО) за кредитом.
В ней также хранятся сведения о судебных постановлениях и взысканиях (например, алиментов). Формируется специальными бюро (БКИ) — на момент написания статьи в России таковых насчитывалось восемь. Их данные внесены в реестр на сайте Банка России.
БКИ просто хранят ваши данные, а информацию для составления истории предоставляют банки и МФО. БКИ на основании этой информации присваивают каждому кредитный рейтинг, который формируется на базе истории и дает общее представление о заемщике — его надежности, кредитоспособности и обязательности. Он просчитывается в виде баллов: чем их больше, тем надежнее считается клиент и тем выше шанс получить одобрение на кредит.
Если говорить совсем просто, то кредитная история — это список закрытых и действующих кредитов и даты просрочек по платежам, а кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.
Кредитный рейтинг может повлиять на проценты по кредиту: чем он выше, тем ниже могут быть проценты.
Ниже стандартный калькулятор для расчета условий по кредиту и форма заявки. Рассчитайте себе комфортные условия, и можете запросить в банке деньги прямо с этой страницы.
Наконец, в некоторых случаях ваш личный кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности.
Как формируется рейтинг
Скоринговый балл формируют БКИ. Система начисления баллов у каждого бюро своя, но в целом они похожи. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:
Продолжительность истории. Чем она меньше, тем выше вероятность отказа от банка. Ведь если ваша история почти чиста, то банк не сможет понять, как вы поведете себя в будущем, и к вам не будет доверия. Количество запросов на получение истории. Чем их больше — тем меньше балл. Есть вероятность, что заемщик слишком часто обращается в банки за кредитом, а те так же часто запрашивают историю. Это вызывает подозрение. Просрочки по выплате кредитов. Рейтинг может снизить регулярная задержка оплаты кредита даже на один день. Количество действующих кредитов — долговая нагрузка тоже влияет на итоговый балл.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны 4 действующих кредита. 2 крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а 2 небольших (карта и кредит на покупку смартфона) она постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Таким образом бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий.
Что означают баллы рейтинга
С 1 января 2022 года официально введена новая шкала кредитного рейтинга. Если ранее максимальное значение было 850, то сейчас рейтинг рассчитывается в диапазоне 1-999 баллов: чем меньше баллов рейтинга, тем выше вероятность отказа в получении займа. Новую шкалу уже применяют квалифицированные БКИ, а с начала 2024 года на нее должны перейти абсолютно все бюро.
Градация баллов выглядит так:
1 – 710 баллов: очень низкий, получить кредит практически невозможно. 711 – 808 баллов: средний, получить деньги будет непросто. 809 – 890 баллов: хороший, получить заем будет легко. 891 – 999 баллов: очень хороший, банки выстраиваются в очередь со своими предложениями.
Чтобы получить большой кредит (ипотеку), нужно иметь хороший кредитный рейтинг выше 809 баллов. Может случиться такое, что при кристально чистой кредитной истории вам посчитали низкий рейтинг. Вероятно, это системная ошибка. Например, банк передал в БКИ неверную информацию, или, что гораздо хуже, на вас оформили кредит мошенники.
Если нашли неверную информацию в своей кредитной истории — срочно свяжитесь с бюро, которое предоставило отчет, и с банком, внесшим ложные сведения. Нужно составить заявление, которое бюро рассмотрит в течение 30 дней и вынесет решение. Если вы уверены, что в КИ ошибка, а бюро отказывается ее исправлять, то обращайтесь в суд.
Как выглядит кредитный рейтинг
Теперь кредитный рейтинг изображается в виде разноцветного графика. Красный сегмент – мало шансов одобрения заявки, желтый – средняя вероятность, светло-зеленый – высокий рейтинг, зеленый – отличный показатель.
На что влияет кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг, если оценивать его объективно, сам по себе практически ни на что влиять не может. Это общая информация и для вас, и для банка. Вы с его помощью оцениваете свои шансы перед тем, как обратиться за крупным кредитом, в том числе ипотечным, а для банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень вашего дохода, попросят залог и много чего еще. Основной инструмент в этом случае — история. И чем она «чище», тем лучше для вас.
Кстати, кредитную историю всегда можно улучшить — было бы желание.
Хороший кредитный рейтинг поможет заемщику получить кредит: высокий балл имеет больший процент одобрения кредитов, в том числе и больших. Однако это не означает, что заемщик с низким уровнем непременно получит категорический отказ от банка. Кредит могут одобрить, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой. Кредитная история и рейтинг меняются после каждой операции с вашими кредитами. Информация о просрочке или пополнении в течение пяти дней передается от банка в БКИ и появляется в вашем профиле в течение суток.
Персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь идет об ипотеке, то в ваших же интересах показать наивысший балл в рейтинге: чем он выше, тем больше сумма будущего кредита.Но рейтинг имеет рекомендательный характер, а решающий фактор — это кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.
Как узнать кредитный рейтинг
Для начала выясните, в каком БКИ хранится ваша история. Сделать это можно на портале Госуслуг.
Важно:вам предоставят только список БКИ, где хранятся ваши данные, а саму кредитную историю здесь получить невозможно.
Дальше необходимо обратиться в нужное бюро с запросом. Сделать это можно несколькими способами:
На сайте БКИ, авторизовавшись через Госуслуги Отправив нотариально заверенное письменное заявление почтой или курьером Посетив бюро лично.
По закону получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, причем один раз — на бумаге. Делая выписку по КИ, многие бюро автоматически создают рейтинг. Если эта услуга не предусмотрена, нужно сделать отдельный запрос. Опять же, по закону бесплатно сделать это можно дважды в год.
На сайте НБКИ получить его можно бесплатно:
Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз,— рассказал директор по маркетингу бюро Алексей Волков.
Некоторые бюро предлагают составлять кредитный рейтинг неограниченное количество раз за символическую плату от 40 до 100 рублей.
Как повысить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг повышается следом за улучшением истории. Есть работающие способы, и все они сходятся в том, что нужно грамотно и вовремя оплачивать кредитные обязательства.
Рефинансируйте несколько кредитов в один: это снизит кредитную нагрузку, упростит условия по договору и поможет держать оплаты под контролем.
Используйте кредитную карту со льготным периодом. Расходуйте лимит небольшими суммами на четверть или чуть больше и возвращайте деньги вовремя. Отсутствие просрочек поможет повысить рейтинг.
Возможно, имеет смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслуживать, и тогда рейтинг будет расти. Полезно будет закрыть те кредиты и кредитные карты, которыми заемщик не пользуется, — это также может повлиять на положительное решение банка,— заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Низкий рейтинг — это не приговор и не пожизненный отказ в займах, а рекомендация для банков. Кредит могут одобрить при соблюдении ряда условий. Например, если предоставить залог или справку о доходах. Помните, что, постепенно улучшая кредитную историю, вы сможете повысить и рейтинг.
Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 8,5%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Совкомбанк предлагает готовое решение по улучшению кредитной истории. Это трехэтапная программа «Кредитный доктор» — вы берете деньги под небольшой процент, вовремя возвращаете, пользуетесь выгодами карты Халва и восстанавливаете КИ.