Разбираемся, зачем тратить деньги за защиту от гипотетической беды, которая ещё даже не случилась.
Немного истории
Ещё на заре цивилизации люди стремились защитить себя от возможной беды — например, собирали запасы зерна на случай неурожая. Такое самострахование — самый древний метод страховой защиты. Он работает по принципу «позаботься о своей безопасности сам». Опасаешься, что твой дом сгорит? Всегда держи рядом песок, которым можно потушить пожар. Боишься нападения разбойников? Значит, надо получше вооружиться.
Такой метод защиты срабатывал не всегда, ведь нельзя предугадать всё и сразу. Вот защитился ты от пожара и разбойников, а в итоге твой корабль, гружёный шёлком на продажу, затонул в океане. Тогда люди придумали взаимное страхование — это когда в случае ущерба убытки оплачивает группа заинтересованных лиц. Например, вы с деловыми партнёрами собрали страховой фонд на случай беды — каждый внёс по 500 монет. И, если потом партию шёлка украдут разбойники или унесёт на морское дно, вы просто купите новую на деньги из фонда.
А что делать тем, у кого нет возможности защитить себя самостоятельно или вместе с партнёрами? Переложить эту задачу на чьи-то ещё плечи. Так появилось коммерческое страхование — главный герой этой статьи. Люди начали платить организациям за то, чтобы в случае неприятности получить компенсацию за свои убытки. Ведь мы же не носим воду домой самостоятельно — на это уходило бы слишком много времени и сил, так что человечество придумало водопровод. Аналогично и со страхованием. Можно выучиться на врача и собрать дома аптечку с лекарствами от всех болезней. А можно просто заплатить компании и застраховать свою жизнь, чтобы в случае чего о тебе позаботился квалифицированный доктор.
Зачем нужно страхование
И всё-таки: обязательно ли отдавать деньги за защиту от беды, которая ещё не произошла? Ведь с таким успехом можно всю жизнь оплачивать страховку дома от пожара, который так и не произойдёт. Короткий ответ — и да, и нет. Давайте копнём глубже.
1. Обязательное страхование
Иногда не страховаться нельзя, ведь этого требует закон. К обязательному страхованию в России относятся:
● обязательное медицинское страхование (ОМС) — люди платят за него из своих налогов, чтобы получить медицинскую помощь, даже если не будет денег на платную медицину;
● пенсионное страхование — люди делают взносы из своей зарплаты, чтобы получать хоть какой-то доход, если в старости не будет сил и здоровья работать;
● обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — каждый автомобилист оплачивает его, чтобы возместить ущерб пострадавшей стороне в случае ДТП;
● страхование ипотеки — покрывает риски покупателя в случае утраты квартиры и риски банка в случае смерти заёмщика. Если не застраховать ипотеку, банк предложит более высокую и невыгодную ставку, ведь для него работа с таким клиентом — риск;
● медицинская страховка для виз — путешественник оплачивает её, чтобы самостоятельно позаботиться о себе в случае проблем со здоровьем. Иначе на это пришлось бы тратить деньги из системы здравоохранения принимающей страны.
В общем, государство придумало обязательное страхование, чтобы защитить основу основ — здоровье человека. Иначе много граждан могут просто умереть, ведь не у всех есть достаточно денег на врачей и пропитание в старости. А для всего остального существует…
2. Добровольное страхование
Это вид страхования, за которое вас никто не заставляет платить — вы сами добровольно покупаете его, если видите в этом необходимость. В России застраховать можно себя, своё имущество и свой бизнес — для этого существует:
● страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или наступления иного события;
● добровольное пенсионное страхование;
● страхование от несчастных случаев и болезней;
● медицинское страхование;
● страхование общественного и личного транспорта;
● страхование грузов;
● страхование урожая;
● страхование недвижимости, складов и другого имущества физических и юридических лиц — в том числе даже космических судов;
● страхование предпринимательских и финансовых рисков.
Далее мы разберём подробнее, в чём суть самых популярных добровольных страховок для физических лиц, и нужно ли приобретать эти полисы.
Страхование автомобиля
- ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Оно защищает ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО и работает в комплекте с ним: когда компенсации ущерба по ОСАГО недостаточно, на помощь приходит ДСАГО. Ведь ОСАГО покрывает расходы лишь в пределах 400 000 рублей, что совсем немного — особенно в случае с серьёзными повреждениями и дорогими машинами. Зачастую ремонт после ДТП стоит дороже 400 000 рублей, и если у виновника аварии нет ДСАГО, он будет обязан оплачивать разницу из своего кармана.
- КАСКО. Это название произошло от нидерландского слова casco, которое переводится как «корпус» (автомобиля). Если ОСАГО И ДСАГО возмещают ущерб только пострадавшей стороне, КАСКО позволяет получить компенсацию даже виновнику аварии. Кроме того, ОСАГО страхует пострадавшего только от ДТП, а КАСКО — от ДТП, угона, поджога, повреждения, хищения деталей автомобиля. Также в КАСКО входят дополнительные услуги вроде эвакуации машины.
Закон не обязывает вас оформлять ДСАГО и КАСКО, но эти полисы дают много преимуществ — например, если вы случайно заденете чужой автомобиль на парковке, страховая компания оплатит ремонт и вам, и владельцу пострадавшей машины. А если вандал поцарапает ваш автомобиль, припаркованный во дворе многоквартирного дома, за ремонт тоже заплатит страховая компания. Любой автовладелец знает, что подобные ситуации происходят довольно часто, поэтому платить за КАСКО и ДСАГО смысл есть — особенно если вы ездите на дорогой машине.
Страхование недвижимости
1. Ипотечное страхование защищает квартиру, которая находится в ипотеке, и жизнь заёмщика. Ведь ипотека сопряжена с рисками как для покупателя, так и для страховщика — за долгий срок кредита квартира может сгореть, а заёмщик умереть или потерять трудоспособность. Поэтому при оформлении ипотеки покупатель по закону обязан застраховать приобретённую недвижимость. Если страховки не будет, банк откажет в выдаче кредита или повысит процент.
В полис ипотечного страхования обычно входит страхование жизни и недвижимости заёмщика, а также титульное страхование. Титул страхует покупателя от мошенничества с правом собственности при покупке квартиры — например, не указанных в документах наследников и скрытых собственников.
2. Страхование квартиры или дома защищает недвижимость от непредвиденных рисков — например, если вас зальют соседи, ограбят, случится пожар или наводнение. Кроме того, страховая компания возместит убытки соседям, если их имущество будет повреждено в результате пожара
Если вы собрались брать ипотеку, квартиру обязательно надо будет застраховать — этого требует законодательство и правила банков. А даже если вам согласуют ипотеку без страховки, процент будет высоким и невыгодным. Обычно банки предлагают клиентам оформить страховку у себя. Однако это не обязательное условие — на второй и последующие года ипотеки страховки можно оформить в любом месте, где вам предложат более выгодные условия. Этот лайфхак поможет сэкономить деньги.
Страховать квартиру без ипотеки или нет — решать вам. Если вы нашли приемлемый для вашего бюджета полис страхования недвижимости, лучше его приобрести, ведь как минимум потопы в многоквартирных домах случаются довольно часто.
Страхование здоровья
- Добровольное медицинское страхование (ДМС) — то самое, которое работодатели оплачивают своим сотрудникам. Однако вы и сами можете приобрести себе полис ДМС — правда, заплатить за это придётся больше, чем платят работодатели. Во-первых, потому что они покупают сразу много полисов по оптовой цене. Во-вторых, считается, что если человек покупает себе ДМС — значит, у него плохо со здоровьем, и он будет часто ходить по врачам, тратя деньги страховой компании. Поэтому и цена полиса будет выше.
- Страхование от любых выбранных рисков — например, вирусов, онкологических заболеваний и несчастных случаев — полностью или частично покрывает расходы на лечение в случае наступления страховой ситуации.
- Страхование от укуса клеща, которое покрывает затраты на медицинскую помощь в случае укуса клеща — тест клеща, введение иммуноглобулина, анализ крови, консультации врачей, стационарное и восстановительное лечение.
Обычно ДМС оформляет работодатель, так что самостоятельно его делать не нужно. Но даже если компания не оплачивает вам ДМС, подумайте трижды — если у вас нет особых проблем со здоровьем, полис может оказаться невостребованным, и при этом будет стоить довольно много.
Страхование от выбранных рисков необходимо тем, у кого такие риски есть — например, любовь к экстремальному спорту или предрасположенность к раку. Ну а в страховании от укуса клеща зачастую нет смысла, ведь оно покрывает только расходы на лечение энцефалита, боррелиоза и других инфекций, в то время как в большинстве случаев клещ оказывается не заразным. Если вас укусил клещ, его надо вытащить специальным шприцом, который продаётся в аптеке, а затем отнести на тестирование. Тратиться на полис при этом не обязательно.
Страхование жизни
1. Рисковое страхование — это когда вы страхуете свою жизнь так, чтобы ваши близкие получили выплату в случае вашей смерти, травмы, инвалидности или опасного заболевания. Этой страховкой обычно пользуются военные, каскадёры, промышленные альпинисты, водители, пожарные, профессиональные спортсмены и представители других рисковых профессий.
2. Накопительное страхование жизни (НСЖ) — способ копить деньги, одновременно застраховав жизнь. Вы выбираете срок договора — например, до совершеннолетия ребёнка или своей пенсии — и регулярно вносите платежи. Если к моменту окончания срока договора с вами не произойдёт страховой случай, вы просто получите свои деньги назад. А если беда случится, их выплатят вашим близким.
Обычно вместе с накопительным страхованием предлагают инвестиционное. Это когда вы даёте деньги банку или страховой компании, а они вкладывают их в акции. Если сделка окупится, вы получите прибыль, но если нет, деньги назад вам не вернут. Поэтому инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) считается рискованным.
Кроме того, НСЖ и ИСЖ — это не вклады. Поэтому если банк обанкротится, Агентство по страхованию вкладов не вернёт вам деньги. Также НСЖ и ИСЖ не считаются имуществом, поэтому их часто используют недобросовестные супруги, чтобы не отдавать партнёру совместно нажитые деньги при разводе.
3. Добровольное пенсионное страхование — это когда вы сами откладываете себе на пенсию, только храните средства не под матрасом или в свинье-копилке, а у страховой компании. Подразумевается, что она будет выплачивать вам накопленные деньги пожизненно или в течение выбранного срока, однако зачастую этого не происходит.
Добровольное пенсионное страхование — большой риск: компания может обанкротиться или по каким-либо иным причинам не вернуть вам деньги. Поэтому если вы хотите накопить финансовую подушку безопасности на старость, лучше обратить внимание на вклады и инвестиции.
Где и как застраховаться
- Обратитесь в банк или страховую компанию. У организации обязательно должна быть лицензия, наличие которой можно проверить на сайте Банка России.
- Внимательно изучите условия — срок, стоимость, периодичность платежей (регулярные или один единовременный), список страховых случаев — на что страховка распространяется, а на что нет. Чтобы понять всё это, одного описания на сайте недостаточно — нужно найти в открытом доступе или запросить полный текст договора.
- Почитайте отзывы на сайтах Банки.ру и Сравни. Отзывы там тщательно модерируются — администрация проверяет каждого клиента, который оставил положительный отзыв, так что риск нарваться на «заказуху» невелик.
- Если условия вас устраивают, подайте заявку на страхование. Честно отвечайте на все вопросы и не скрывайте информацию о себе, ведь на её основе страховая согласовывает условия и стоимость услуг. Если выяснится, что вы умолчали о чём-то важном — например, своих хронических заболеваниях — страховая компания может признать договор недействительным и ничего вам не выплатить.