Аннотация: В работе раскрывается понятие и содержание института банкротства физических лиц.
Abstract: The paper reveals the concept and content of the institution of bankruptcy of individuals.
Ключевые слова: банкротство физических лиц, критерии банкротства, проблемы банкротства физических лиц.
Keywords: bankruptcy of individuals, criteria of bankruptcy, problems of bankruptcy of individuals.
Институт несостоятельности в современной России появился и получил свою форму только в 2015 году, не смотря на том, что еще на древней Руси были определенный инструменты, которые позволяли должникам освобождаться от долгов.
Особенностью и одновременно важной проблемой процедуры несостоятельности физических лиц является низкий уровень правовой культуры населения, а также финансовая неграмотность. Большая часть граждан в современной России, к сожалению, не могут охарактеризовать сущность кредитных отношений и полностью не осознают всех последствий невозврата по кредиту.
Сегодня не возможно представить себе комфортную жизнь без наличия тех или иных кредитных обязательств. Практически каждый гражданин в России так или иначе в какой-то момент жизни прибегал к услугам кредитной организации или брал займ. Если обращаться к статистике, то средний уровень заработной платы в России ниже, чем средний размер ежемесячного платежа по кредиту. Такое положение говорит о нестабильном состоянии экономики и населения. Малейший скачок экономики может привести к кризису, а огромное количество людей к невозможности дальше нести свои кредитные обязательства. В условиях нестабильной экономики и высоких рисков попадания должников в кабальное состояние, кредиторы вынуждены активнее заниматься вопросами взыскания дебиторской задолженности, а также привлекать для этих целей специализированные организации – коллекторов, агентов и партнеров. Кроме того, активно развивается институт переуступки долга. Не смотря на все это доля возвращенной задолженности при помощи таких инструментов крайне мала. Это приводит к ситуации, когда кредиторы пересекают грань между законными и незаконными действиями в рамках взыскания задолженности. [4, с. 19]
Современная процедура несостоятельности в теории направлена на нахождение баланса между интересами должника и кредитора, в рамках которого финансовый управляющий предпринимает все возможные действия, направленные на выявление имущества должника, а также взыскание его дебиторской задолженности. Однако, на практике в результате процедуры несостоятельности должника кредиторы, как правило не получают ничего существенного, если имущество должника не находится в залоге. Эта проблема процедуры является весьма актуальной и требует существенной проработки.
В современной юриспруденции под банкротством физических лиц понимается судебная процедура, в ходе которой гражданин признается неспособным нести ответственность по своим обязательствам, а именно производить денежные выплаты своим кредиторам.
Существует два основных критерия, при наличии которых гражданина можно признать банкротом. Это наличие общей суммы задолженности перед всеми кредиторам и в размере более 500 000 рублей, а также срока просрочки платежа более 3 месяцев. Если оба эти критерия наступают для физического лица, то на его стороне возникает обязанность по обращению в суд с соответствующим заявлением. Эти два критерия могут быть снижены в том случае, если гражданин обращается в суд, основываясь на своем праве признать себя банкротом, а не обязанности. В этом случае для гражданина достаточно набрать сумму задолженности в размере 100 000 рублей, а срок неисполнения обязательств может составлять только 1 месяц. При этом, обратиться в суд в первом случае может не только гражданин, но и его кредиторы или уполномоченное лицо, а во втором право на обращение с таким заявлением есть только у гражданина.
Сам по себе закон о несостоятельности с социальной точки зрения достаточно не однозначен. С одной стороны, он явно нарушает права кредиторов, поскольку фактически прощает должников, которые не исполнили надлежащим образом свои обязательства перед кредитором. Однако, с другой стороны институт банкротства имеет достаточно давние корни развития не только в России, но и за рубежом и является одним из инструментов, позволяющих снимать социальную напряженность в обществе, особенно в условиях кризиса или финансовой нестабильности. Важно отметить, что после прохождения процедуры все обязательства должника будут перекладываться на его поручителей, а сам должник лишится своего имущества, за исключением минимально определенного прожиточного минимума. [2, с. 103]
Основные негативные последствия для гражданско-правового статуса должника по истечению процедуры несостоятельности заключаются в лишении права занимать руководящие должности в органах управления юридического лица, заниматься предпринимательской деятельностью, а также брать денежные средства в долг можно будет только с условием обязательного уведомления кредитора о прошедшей процедуре и ее результатах.
Ограничения гражданско-правового статуса должника в процессе прохождения самой процедуры гораздо шире: он не может самостоятельно совершать сделки, распоряжаться денежными средствами в размере выше прожиточного минимума ежемесячно, утрачивается право распоряжения имуществом, в редких случаях можно ограничить право на выезд за границу. Данные ограничения связаны с необходимостью обеспечения сохранности имущества с целью его дальнейшей реализации. [5]
Процедура банкротства длится, как правило, не менее 6-8 месяцев. Она начинается с процесса сбора документов и завершается в момент вынесения определения о завершении процедуры. Если судом вводится процедура реструктуризации задолженности, то банкротство может занять до 3 лет. С 1 сентября 2020 к ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» были приняты поправки, согласно которым граждане с небольшими долгами, уже находящимися на стадии исполнения в Федеральной Службе Судебных Приставов России, могут самостоятельно обратиться в любое МФЦ с заявлением о признании его банкротом и пройти процедуру в упрощенном порядке. Особенностью такой процедуры будет уменьшенный временной промежуток, затраченный на нее, а также порядок списания задолженности. Гражданин будет освобожден только от той задолженности, которая была заявлена изначально. Вновь открывшиеся задолженности списаны не будут. Также, чтобы обратиться в МФЦ и пройти упрощенную процедуру, гражданин должен отвечать определенным критериям: наличие суммы задолженности более 50 000 рублей, но не более 500 000 рублей. Все исполнительные производства должны быть окончены на дату подачи заявления о банкротстве. [2, с. 107]
Таким образом, под банкротством физических лиц понимается судебная процедура, в ходе которой гражданин признается неспособным нести ответственность по своим обязательствам, а именно производить денежные выплаты своим кредиторам. Существует два основных критерия, при наличии которых гражданина можно признать банкротом. Это наличие общей суммы задолженности перед всеми кредиторам и в размере более 500 000 рублей, а также срока просрочки платежа более 3 месяцев.
Одной из основных целей имплементации института банкротства граждан в российское законодательство стало предоставление должникам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, возможности освободиться от долговых обязательств. [3, с. 56] По общему правилу после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. [1] Как указывал Верховный Суд Российской Федерации, основной задачей института потребительского банкротства является социальная реабилитация гражданина - предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам, что в определенной степени ущемляет права кредиторов должника. [6] Вследствие этого к гражданину-должнику законодатель предъявляет повышенные требования в части добросовестности, подразумевающие помимо прочего честное сотрудничество с финансовым управляющим и кредиторами, открытое взаимодействие с судом.
Освобождение гражданина от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор основывал свое требование, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита. [1]
В одном деле суд первой инстанции не освободил должника от исполнения обязательств, поскольку при получении кредита тот указал недостоверные сведения о доходе. Так, при получении кредита на сумму 100 000 руб. в заявлении-анкете должник указал сведения о среднемесячном доходе в размере 37 000 руб., в то время как согласно справкам по форме 2-НДФЛ его среднемесячный доход с 2013 по 2016 г. не превышал 15 000 рублей. Кроме того, должник в заявлении о банкротстве не указал долг по уплате налогов и сведения о дарении недвижимости. Суд пришел к выводу, что указанные обстоятельства свидетельствуют о недобросовестном поведении должника в ущерб кредиторам.
Однако вышестоящие суды учли, что при предоставлении кредита должник указал на наличие фактического дохода в размере 37 000 руб., при этом подтвержденный справкой 2-НДФЛ доход был меньше, остальную сумму должник получал неофициально, других вариантов трудоустройства у него не имелось.
Задолженность перед ФНС России не была указана в заявлении должника в связи с ее незначительным размером - 83 руб. О сделке по отчуждению квартиры должник не указал, поскольку данная квартира является единственным жильем и не включается в конкурсную массу должника.
Суды пришли к выводу, что при решении вопроса о выдаче кредита банк оценивал платежеспособность должника и мог проверить информацию, представленную должником. Неподтверждение дохода справками 2-НДФЛ само по себе не свидетельствует о том, что кредитору была предоставлена заведомо недостоверная информация в целях получения кредита. Поскольку должник погашал кредитную задолженность с 2014 по 2016 г., суды сочли, что не имеется оснований считать, что должник вступил в кредитные отношения, заведомо не имея цели погасить задолженность. В связи с этим суд округа отменил определение суда первой инстанции и освободил должника от исполнения обязательств перед банком. [7]
Литература:
1. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // СПС "КонсультантПлюс".
2. Власенко Р.Н. Правовые основы и методы выявления признаков фиктивного и преднамеренного банкротства // Актуальные проблемы российского права. 2018. N 5. С. 102 - 107.
3. Морхат П.М. Банкротство физических лиц: поиск баланса интересов должника и кредиторов // Вестник Арбитражного суда Московского округа. 2019. N 3. С. 54 - 65.
4. Свириденко О.М. Концепция несостоятельности (банкротства) в Российской Федерации: методология и реализация: Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2020. С. 19.
5. Костоваров А., Набережный А. Реабилитационные процедуры банкротства. [Электронный ресурс]. URL: http://lp.ru/files/filemanager/file/18112016_procedury_bankrotstva_analitika.pdf. (дата обращения: 16.03.2022)
6. Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 3 июня 2019 г. по делу N А41-20557/16, от 25 января 2018 г. по делу N А48-7405/15 // СПС "КонсультантПлюс".
7. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 12 декабря 2017 г. по делу N А07-23322/2016 // СПС "КонсультантПлюс".