Россияне хотят сохранить и приумножить сбережения, особенно после того, как банки стали снижать ставки по вкладам и депозитам вслед за снижением ключевой ставки ЦБ с рекордной 20% годовых в конце февраля до 7,5% на последнем заседании регулятора в сентябре. Просто держать деньги на счету стало невыгодно: в марте кредитные организации предлагали по вкладам 20% годовых и иногда даже больше, сейчас средний процент составляет 6,67% годовых, что значительно ниже прогнозируемой на 2022 год инфляции. Однако в стремлении сохранить скопленное стоит помнить, что обещания высоких доходов не всегда оказываются на проверку правдой. Агентство "Прайм" выяснило, какие уловки дороже всего
могут стоить россиянам и когда не стоит доверять даже сотрудникам официальных финансовых структур.
Российские банки в марте предлагали клиентам вклады по очень заманчивой процентной ставке — 20% годовых. Это произошло после резкого повышения учетной ставки Банком России с 8,5% до 20%. Регулятор этим действием пытался остановить панику на финансовых рынках, удержать курс национальной валюты и остановить резкий рост инфляции.
Однако уже в апреле ЦБ перешел к политике смягчения и суммарно за весну ставка снизилась на 9%, летом — еще на 3%, в сентябре —на 0,5%. Сейчас ключевая ставка составляет 7,5%, а банки продолжают снижать ставки по вкладам, ипотеке, потребкредитам и другим продуктам.
Сейчас средняя ставка по вкладам в 20 крупнейших кредитных организаций составляет 6,67% годовых. Отметим, что в прогнозе по инфляции в стране за текущий год содержатся двузначные цифры: в Банке России ожидают этот показатель в диапазоне от 11% до 13% годовых, в прогнозе социально-экономического развития РФ — 12,4%.
Для обычных граждан, которых копят не только отказывая себе в лишнем, но часто экономя на самом необходимом, нынешние ставки по вкладам не выглядят привлекательными. Поэтому их внимание цепляется за рекламу тех инвестиционных продуктов, которые обещают быстрый и высокий доход. Однако зачастую для того, чтобы разместить деньги по очень привлекательным условиям нужно в лучшем случае выполнить множество прописанных мелким шрифтом условий, в худшем — оказаться в руках откровенных мошенников.
НОВЫЙ ВИТОК МИССЕЛИНГА
Словом "мисселинг" называют недобросовестную продажу одного финансового продукта под видом другого. Чаще всего с ним можно столкнуться при открытии счета в банке, когда под видом обычного застрахованного Агентством страхования вкладов (АСВ) продукта сотрудники предлагают оформить более рисковые инструменты без гарантированной доходности.
Например, человек приходит, чтобы положить "гробовые" под стабильный процент на несколько лет. Вместо этого ему предлагают оформить полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), который является продуктом с высоким риском. Также достаточно часто в офисах кредитных организаций под видом вклада предлагают оформить паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, договор негосударственного пенсионного обеспечения.
Сами по себе перечисленные продукты не являются обманом или незаконным предложением. Проблема кроется только в том, что их обещанная высокая доходность всегда сопряжена со столь же высоким риском, о чем при оформлении документов никто не говорит. Как умалчивают и о том, что вложения в таких активах государством никак не гарантируются. Это означает, что человек рискует не только остаться без процентов, но и получить половину от изначально вложенной суммы. В отдельных случаях — потерять все вложенное.
КАК ОБЕЗОПАСИТЬ СЕБЯ?
В первую очередь, при посещении отделений организаций необходимо внимательно изучать документы, которые вам предлагают оформить.
Во-первых, проверяйте, с кем вы заключаете договор. В случае мисселинга чаще всего клиент приходит в одну организацию, например, в отделение банка, а документы оформлены с другим юрлицом. Это может быть страховая или брокерская компания, центр юридических консультаций или даже оператор сотовой связи.
Во-вторых, не стоит спешить ставить подпись на договоре. Попросите взять документы домой для ознакомления. Если вам откажут — стоит отказаться от сделки.
В-третьих, не стоит стесняться задавать вопросы менеджеру по всем возникающим у вас вопросам, даже если вам в какой-то момент показалось, что они глупые.
В-четвертых, внимательно прочитайте все сноски с мелким шрифтом, изучите цифры в документах. Если на словах вам обещают 15% годовых, необходимо удостовериться, что именно этот процент прописан в договоре.
Особое внимание необходимо уделить вопросу досрочного снятия денег со счета: что будет, если вы сняли деньги не по окончании срока, а раньше? Какой процент прибыли вы получите в этом случае? Вернут ли вам всю вложенную сумму или из нее будет удержана так называемая комиссия за обслуживание счета (которая в иных случаях может составлять 30% от суммы взноса).
Стоит помнить, что АСВ защищает только банковские депозиты и вложения в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). При использовании любых других инструментов вы берете весь риск на себя.
ЧТО ДЕЛАТЬ И КУДА ЖАЛОВАТЬСЯ
Банк России называет противодействие мисселинга своей системной задачей. В частности, летом 2022 года летом вступили в силу требования, которые обязывают продавца доступным языком объяснять особенности и отличия инвестиционных продуктов от депозита. Это относится и к бумажным документам, и к устным "уговорам". Как комментировал эту ситуацию руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута, "на бумаге" обычно все правильно, а при устной коммуникации и происходит основное введение в заблуждение.
Стоит помнить, что от проданного рискованного продукта под видом вклада можно отказаться. Самый простой способ — в течение 14 дней после оформления документов можно написать заявление расторжении договора в компанию. Если были оформлены полис инвестиционного или накопительного страхования жизни стоимостью до 1,5 млн рублей, заявление можно написать в течение 30 дней.
Если компания отказывается расторгать договор, то дальше стоит написать жалобу в Центральный банк Российской Федерации или обратиться к финансовому омбудсмену. Да, это займет время, зато поможет вернуть деньги.