Необычность ситуации 2022 года в сфере депозитов состоит в том, что россияне установили невообразимый исторический рекорд по объему вкладов в иностранных банках, существенно уменьшив валютные депозиты внутри России, но практически не уменьшив рублевые. Таким образом, даже с поправкой на значительный отток населения из России в 2022 году, можно говорить о том, что россияне стараются хранить сбережения «на два дома»: валютные в долларах и евро — за пределами страны, рублевые — в России.
Итак, по данным Банка России, сбережения россиян в иностранных банках за 2022 год выросли в три раза. На 1 января средства наших соотечественников в зарубежных банках достигли 94,3 млрд долларов. За 2022 год объем остатков увеличился на 208,2% — это не просто рекордный рост за все время раскрытия статистики, но рост поистине взрывной. За январь — декабрь российские клиенты-физлица пополнили вклады в иностранных банках сразу на 63,7 млрд долларов. Тогда как за весь 2021 год россияне вывели на иностранные депозиты всего 5,4 млрд долларов — в 12 раз меньше.
Вывод денег на депозиты за рубеж стал резко расти во втором полугодии, после того как 30 июня 2022 года Банк России ослабил валютные ограничения и разрешил выводить из страны валюту в эквиваленте до 1 млн долларов в месяц на человека. В результате во втором полугодии россияне пополнили иностранные банковские счета на 48,9 млрд долларов — это три четверти годового результата.
«Победителями» по объему вывода денег в иностранные депозиты стали сентябрь (9,3 млрд долларов) и ноябрь (9,2 млрд долларов). А в рублевом выражении рекорд поставил прошлогодний декабрь — 1,3 трлн рублей, но в долларах показатель последнего месяца 2022 года составил 7 млрд. Просто в декабре, после многих месяцев стабилизации, начался существенный рост курса доллара к рублю.
При этом валютные депозиты россиян в российских банках сократились, но не так значительно. По данным ЦБ, на 1 января 2023 года остатки средств населения на вкладах в валюте составляли 4,09 трлн рублей, или 58,1 млрд долларов. То есть впервые стали меньше, чем валютные депозиты россиян за рубежом. В долларовом выражении валютные вклады в российских банках за 2022 год сократились на 39,5%, или на 38 млрд долларов.
То есть россияне забрали из российских банков в прошлом году 38 млрд долларов, а вывели в зарубежные — 63,7 млрд. Это существенная разница. Тем более что сами российские банки по рекомендации ЦБ сознательно вытесняли вклады населения в долларах и евро, вводя комиссии за хранение на счетах граждан главных валют «недружественных» стран на фоне санкций и опасений за пополнение запасов этих валют.
А тот факт, что эти суммы депозитов россиян принимают в зарубежных банках (расклада по конкретным странам нет, но вряд ли речь идет только о так называемых дружественных государствах), свидетельствует о сохранении россиян в международной финансовой системе. Полностью «выпилить» Россию и ее граждан из международной финансовой системы санкциями не удалось и не удастся.
При этом, хотя детальной статистики пока нет, российские банки не отмечают по итогам 2022 года существенного оттока рублевых вкладов. Что неудивительно. Сначала рынок рублевых депозитов был спасен экстренным повышением ключевой ставки Банка России с 9,5% до 20%. А после ее последовательного снижения к нынешним 7,5% банки резко стали увеличивать сроки вкладов с относительно высокой ставкой. Более того, впервые в новейшей российской истории с осени прошлого года мы наблюдаем картину, когда средняя ставка топ-10 банков по рублевым вкладам даже выше, чем текущая ключевая. Сейчас этот показатель составляет 8,04% при сохранении ключевой ставки на уровне 7,5%.
Россиянам не привыкать к сберегательному поведению. Привычка укрывать собственные сбережения от переменчивых ветров государственной политики любыми возможными способами — от ящика комода и матраса до депозита в иностранном банке — передается у нас из поколения в поколение. Даже уничтожившая рыночную экономику советская власть не смогла убить в народе этот естественный финансовый инстинкт.
Можно сетовать на недостаточную финансовую грамотность некоторых россиян по части кредитов, что приводит к их закредитованности и росту долговой нагрузки. Но по части сохранения сбережений с финансовой грамотностью у нас явно все в порядке.