В качестве предыстории. У автора за плечами уплаченная ипотека и десятки погашенных кредитов, в том числе на крупные суммы.
На эту тему не говорил разве что только ленивый. Однако в изученных мной статьях и роликах используются неэффективные способы ❗️
Люди руководствуются "важным" для них принципом: заплатить банку как можно меньше %. Советчики концентрируют внимание на следующих пунктах:
- Максимально маленький срок кредита (рекомендуют брать на 10 лет вместо 30)
- Досрочное гашение только с уменьшением срока кредита, вместо уменьшения суммы
Сколько денег на мне заработает банк, если срок кредита будет большим? Переплата в еще одну квартиру? Такие выводы подталкивают к мысли брать кредит или ипотеку на меньший срок.
Многие при досрочном погашении стараются уменьшить срок кредита. Банк пересчитывает процент. Люди думают, что они экономят благодаря перерасчёту %.
"Эксперты" рекомендуют вообще не брать ипотеку, если ваша зп 50 т.р. и ниже. Как приобретать свое жилье с такой логикой, к примеру, в Сибири, где рядовой служащий получает 25 т.р. ❗️❓Видимо никак.
Я же оцениваю риски:
- Как платить кредит, если месячный платеж 20 т.р. а зп 30 т.р. ❓
- Если меня уволят или сократят, как его платить ❓
- Если я превышу расходы и не оставлю на месячный платеж, откуда брать деньги на платеж ❓
- Если по болезни не смогу работать, как заплачу ❓
- Если пропущу платеж по каким-то причинам, на следующий месяц придется платить уже две суммы, то где их брать и как отдавать ❓
Рисков очень много. И когда у тебя встанет вопрос, как платить, если не из чего, то это становится серьезной проблемой ❗️
Некоторые скажут: "Нечего брать, если не в состоянии оплатить". Увы, это совсем не выход. Свое жилье хотят многие.
Я беру кредит на максимальный срок, чтобы сумма ежемесячного платежа была ниже. Так можно уменьшить риск, связанный с невозможностью обеспечить ежемесячную плату. Важно, чтобы месячный платеж был как можно ниже. Да, в таком случае возникает переплата, но о ней в конце.
Предположим, месячный платеж составляет 10 000₽, а зарплата как помним 25 000₽. На досрочное гашение заложу 5 000₽. Таким образом, месячный платеж составит 15 000₽. Досрочный взнос пойдет на уменьшение суммы ежемесячного платежа. Для того, чтобы уменьшить риски возможного отсутствия оплаты кредита. Это главная задача.
Такой способ сокращает месячный платеж. К примеру, на следующий месяц заплатим уже 9 900₽. При этом я не прекращаю платить ранее определенную сумму в 15 000₽. В следующий платеж на досрочку уже пойдет не 5 000₽, а 5 100₽.
Если вдруг, у меня возникают сложности заплатить 15 000₽, то я заплачу только обязанную сумму ежемесячного платежа. Это может быть и 9 000₽, а не 10 000₽ как было изначально.
Вот так каждый месяц я уменьшаю риск невозможности заплатить. При этом магия - меняется соотношение % к телу кредита. Это у некоторых и стоит в приоритете.
Чтобы закрыть кредит как можно быстрее, на досрочку нужно закидывать все свободные деньги. Обычно сумму месячного платежа стараюсь уменьшить до 5 000₽ или ниже. И только после этого, начинаю уменьшать срок кредита.
С таким подходом я закрываю оба пункта обозначенных выше:
- Закрыть кредит как можно быстрее
- Заплатить как можно меньше %
Не стоит беспокоиться, сколько заработает банк на вас. Стоит заботиться только о себе. Банки уже на вас зарабатывают, как только вы возложили на себя финансовые обязательства. В свою очередь, вам должно быть физически и психологически комфортно исполнять их ❗️
К примеру, кредит на 500 000₽ Сроком на 5 лет и месячным платежом в 9 800₽ я гасил за 2 года и переплата составляла фактически столько же, как при условии более меньшего срока. Уменьшение рисков - это главная задача. Кредит на 200 000₽ заплатил за 9 месяцев вместо 60. Переплата оказалась меньше, чем за год кредита на эту же сумму. Ипотеку закрыл за 4,5 года вместо 25 лет. При этом работал на госслужбе с низкой зарплатой.
Оценивая кредитные условия и свои финансовые возможности, просчитайте, что будет выгоднее. Кредит на маленький срок, но с более высокой суммой месячного платежа и отсутствием досрочного гашения или кредит на более долгий срок, но с возможностью ежемесячных досрочных выплат.