Сразу оговоримся, про оформление кредитов по телефону мы делаем отдельный большой пост (алгоритм что делать). А здесь коротко разберем возможные варианты развития событий и стратегию взаимодействия с банком. Помогут нам в этом несколько судебных дел. Логика поста простая, мы рассказываем о прецеденте (важном для практики судебном деле, которое надо использовать для того, чтобы прокачать свои навыки самообороны). Для тех, кому лень читать - краткое саммари (выводы) в конце текста.
1. Несуществующий долг
Все кредиты, оформленные мошенниками, подпадают под категорию незаключенного договора, поскольку указанное в договоре лицо (жертва, по паспорту которой оформляется кредит) реально не выражало волю на сделку.
Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019)
Но на практике работа мошенников выливается в большие проблемы для клиента. Если внутреннее расследование банка не проводилось или закончилось выводами, что заемщик отказывается от своего кредита (не принимаются доводы о мошенничестве), то это оборачивается звонками, угрозами и в конце - судебным иском со стороны банка (пишем об этом в разделе 2 этого поста).
При этом банки не подают иски в 100% случаев, зачастую достаточно активной позиции и возражений о том, что кредит взяли мошенники, чтобы банк списал кредит в безнадежные и самостоятельно работал с полицией по поиску мошенников (об этом в разделе 4 веселая судебная история).
Но и до судов доходят не только дела, в которых все безупречно с точки зрения кредитного дела.
Если против вас подан иск на основании договора, который вы считаете ничтожным, вы можете подать встречный иск либо ограничиться возражением о ничтожности договора. При этом у банка есть 3 года для подачи иска (для длинных кредитов суды применяют правила о том, что исковая давность вычисляется отдельно для каждого платежа по графику). Поэтому отбиться от старого, но длинного кредита полностью не получится.
В некоторых случаях (бывает так, что деньги уже взысканы с вашего счета или угрозы взыскания вымотали нервы) может быть подан иск к банку о признании договора незаключенным и взыскании убытков (об этом раздел 3 нашей статьи).
2. Упал, очнулся, кредит!
В 2018 году Верховный Суд рассмотрел дело о мошеннически оформленном кредите (банк требовал с человека 17 млн. рублей и даже взыскал их по решению суда).
Ситуация с кредитом произошла еще в 2014 году и касалась подделки подписи в оффлайне (в отделении банка). Уже тогда суды массово отказывали гражданам в защите, при том, что люди вообще ничего не знали о кредитах, никаких правил безопасности не нарушали. Подробно о позиции самого главного суда страны можно прочитать здесь:
Ссылка на сайт Верховного Суда: материал называется "Чужой договор. Верховный суд разъяснил, как доказать, что гражданин не брал деньги у банка".
Коротко отметим, что ситуация был изначально выигрышной для жертвы: подпись под договором была подделана, это смогли установить криминалисты (правда, по копии договора). К первому суду банк готовился плохо (самонадеянность всегда губит), а в апелляции представил ворох новых доказательств. Это были, скорее всего, фальшивки справок (о доходах) и документов (о владении имуществом) для формирования кредитного дела, которые изготовили и передали банку мошенники.
Из дела видно, что новые доказательства поступили в областной суд из полиции Самарской области. Их воронежский областной суд не исследовал, не дал оценки, допустимые ли это доказательства. Апелляция просто ограничилась перечислением появившихся документов. А наш герой в суде утверждал, что никогда не работал в той странной фирме, которая названа в документе, и у него не было таких доходов, которые указаны в справке, и ни этой квартиры, ни машины у него также нет и не было, кредит не просил и денег не получал.
Как итог, плохое решение (в пользу банка) отменили, отправили дело на пересмотр.
У пассивной стратегии есть ряд очевидных минусов.
Плохое решение суда, проигранный спор, взыскание кредита и процентов.
Испорченная кредитная история, ипотеку или автокредит - не дадут.
3. Господин непотребитель
Еще в 2016 году Верховный Суд вывел не очень обнадеживающую для пострадавших формулу: заявлять требования против банка, который выдал кредит мошенникам можно, только по нормам Гражданского кодекса РФ. Закон "О защите прав потребителей" к мошенническим кредитам и их последствиям не применим (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16 августа 2016 г. N 18-КГ16-71). В данном деле с потерпевшим сражался АО "Альфа-Банк", который отбивал убытки потребителя (460 000 рублей - сложились из-за отказа в кредите в другом банке), судебные расходы на 71 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 (!) и штраф в 240 000 рублей, назначенные по потребительскому закону.
Такой поворот обезопасил банки от встречных исков по неудобному потребительскому законодательству, формирующему базу для дополнительных издержек.
Заодно развалились и эффективные стратегии по склонению банка к мировому соглашению или отказу от имущественных притязаний по основному долгу на основе потребительских преимуществ в правах и доказывании.
4. Банки в погоне за мошенниками
По фабуле дела (Кассационное определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02.09.2020 N 88а-13780/2020) ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выявило в своих рядах крысу эффективного менеджера с нюансами. По мнению банка клерк уверенно шел к успеху, массово оформлял на подставных лиц кредиты. Полиция, которую банк хотел подключить к операции "Ураган" расследованию очевидного преступления, морозилась 19 месяцев, но наконец сдалась и возбудилась. Но это не сильно помогло, потому что Улан-Удэ, это не Даунинг-стрит и не L.A.P.O. Суд описывает эту правоохранительную аномалию так (привет, ЛигаЛени):
В период с 31 мая 2015 года по 24 мая 2019 года (свыше 3-х лет и 11 месяцев) на стадии предварительного расследования должностным лицом минимум девять раз незаконно выносились постановления о приостановлении предварительного следствия по основанию, предусмотренному пунктом 1 части 1 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, которые отменялись прокурором района, производство по делу возобновлялось и вновь приостанавливалось.
По итогам пятилетней волокиты красный банк цинично взыскал с Российской Федерации 50 000 рублей. МВД, кстати, решение не устроило и ребята взялись защищать честь мундира и выдали в кассации спич о том, что банк не контролирует деятельность своих работников, выдает кредиты кому попало и вообще 50 000 рублей это чересчур. Суды, однако, полицейских не поддержали, указав, что дело не сложное, следователи бездействовали.
То есть банк вычислил Робин Гуда и тот 5 лет и 9 месяцев гулял на свободе и тратил украденные деньги красных. После таких событий, еще остаются вопросы, почему банку проще взыскать несуществующий кредит с жертвы преступления, чем с ее виновника?
Выводы:
Профилактика. Дважды в год каждый гражданин имеет право запросить данные о своих кредитах бесплатно в НБКИ (там же можно оспорить кредитную историю или оформить платное уведомление о том, что кто-т запросил данные вашей кредитной истории). Или на Госуслугах можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй и узнать, в каких бюро кредитных историй (их несколько) хранится кредитная история.
Шансы отбиться от банка с мошенническим кредитом довольно высоки, однако многое зависит от того, привлекли ли вас в процесс на самом начальном пути. Бороться с уже вынесенным судебным решением сложнее.
Разумная осторожность предполагает активную переписку с банком, который утверждает, что вы взяли кредит. Направьте запрос, если информация о долге поступила по телефону от работника банка, а также пояснения о том, что кредит вы не оформляли, это сделали мошенники. Требуйте, чтобы банк провел внутреннее расследование. Запросите копию кредитного договора с якобы вашей подписью и все другие документы из "вашего" кредитного досье. По копии документа тоже можно проводить почерковедческую экспертизу. Кроме того, вы можете увидеть справки с места работы, где вы никогда не числились, чужую недвижимость и прочие фэнтезийные вещи.
Напишите заявление в полицию по факту звонка о долге или после получения из банка документов (если вы не из Улан-Удэ, там такие дерзкие фокусы не прокатывают).
Рычаги давления на банк в виде плюшек, предусмотренных законом "О защите прав потребителей" к мошенническому кредиту не применяются.
Хороший способ освежить память, что произошло в день подписания кредита - это посмотреть выписки по банковским картам или онлайн чеки (иногда они приходят на почту). В этих документах часто есть примитивное указание на геолокацию, в какой торговой точке сделана покупка, насколько она далеко от места оформления кредита.
Если кредит взят дистанционно, все сказанное не сильно применимо, шансы на хороший исход падают многократно. Дождитесь новой памятки.
По традиции, дополним пост или переделаем при наличии дельных комментариев от людей с печальным опытом.