МФО — это организация, которая даёт деньги в долг под проценты. Но нельзя просто открыть ООО и начать выдавать микрозаймы — сначала надо подать заявку в Центробанк РФ, получить разрешение и попасть в госреестр.
МФО — это коммерческие или некоммерческие организации, которые не являются банками, но могут выдавать займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Это значит, что граждане, компании или индивидуальные предприниматели могут получить заем на сумму не более одного миллиона рублей по договору займа у микрофинансовой или иной организации, имеющей право предоставлять такие займы.
Что отличается МФО от банков?
- Простота — заявка на кредит менее формальна, чем в банке.
- Скорость подачи заявки на кредит.
- Доступность — МФО часто работают там, где нет банковских отделений.
- Для заемщика — высокие процентные ставки по кредитам.
- Для инвестора — сохранность средств не гарантируется государством.
Законодательство об МФО
Для регулирования микрофинансовой деятельности есть ряд законов, например:
- Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — устанавливает правила и ограничения для МФО.
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — показывает, как правильно давать деньги в долг и заключать такие сделки.
- ст. 5 ФЗ о микрофинансовой деятельности — приобретение статуса МФО
Стиль написания этих документов сложен. А кого тут говорить про обычных людей, которые просто берут кредит на пару тысяч до зарплаты и подписывают все, что им предлагают, даже не прочитав. Недобросовестные МФО воспользуются этим и выставят завышенные процентные ставки, которые запрещены законом.
Как работают МФО
Основная деятельность МФО — выдача займов под процент. Например, Петя взял 6000 рублей на месяц под 1% в день. Через месяц он должен будет отдать 7800 рублей. За эти 1800 рублей МФО зарабатывает, но есть риск, что Вася возьмет деньги и никогда их не отдаст. Тогда компания получит убыток в 3000 рублей.
МФО рискует этой суммой, чтобы заработать 1800 рублей. Это не совсем как в казино, потому что МФО может правильно оценивать платежеспособность заемщиков и анализировать их кредитную историю. Но большинство клиентов МФО не может похвастаться идеальной кредитной историей, иначе они обратились бы в банки, где процентная ставка ниже. Поэтому приходится искать баланс: высокая процентная ставка должна компенсировать риски невозврата. И по сути «честные клиенты платят за себя и за того парня» — за тех, кто взял в долг, но не вернул.
Микрофинансовые организации могут зарабатывать и другими способами: юридические услуги, продажа страховок и предоставление отчетов из бюро кредитных историй.
Виды МФО
О микрофинансовых организациях можно сказать, что они делятся на два типа — микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). МФК являются большими организациями, которые под постоянным контролем ЦБ РФ. Им нужно проходить аудиторскую проверку и представлять результаты ЦБ РФ. А если капитал организации падает ниже заявленного, она будет исключена из реестра и не сможет выдавать займы.
В противовес МКК являются мелкими организациями, деятельность которых контролирует саморегулируемые организации — СРО. Для того, чтобы открыть МФК, нужно как минимум 70 млн рублей — это собственный капитал организации.
На что обратить внимание, выбирая МФО
Наличие официального статуса МФО:
- Проверить наличие свидетельства (копии) можно в офисе МФО. Членство в СРО — это дополнительная гарантия надежности МФО. Это можно проверить в офисе или на сайте МФО.
Наличие правил предоставления микрозаймов:
- узнать порядок подачи заявки и заключения договора;
- получить график платежей;
- иные условия предоставления микрозаймов.