Кредитной историей называются сведения обо всех кредитных операциях заемщика: о банках и МФО, в которых он брал ссуды, и сумме задолженности.
Эта информация хранится в одном из бюро кредитных историй: например, НБКИ или Эквифакс.
Сведения о ваших отношениях с кредитами важны не только как индикатор того, надежный ли вы заемщик.
Если вы хотите стать материально ответственным лицом в организации, то вашу кредитную историю (далее - КИ) может запросить работодатель. Также КИ имеет значение для некоторых страховых компаний для решения о выплатах. Именно по этим причинам важно поддерживать КИ в хорошем состоянии.
Рассказываем, как это сделать.
1. Не допускайте просрочек
Не всякая просрочка страшна, но если вы не погашаете долг по кредиту более 2-3 месяцев, банки и МФО могут посчитать вас недобросовестным заемщиком и отказать в последующих ссудах. Если погашение долга затянется настолько, что кредитная организация подаст на вас в суд, то о будущем одобрении заявок можно надолго забыть. Чтобы вносить платежи вовремя, внимательно следите за их графиком и при необходимости поставьте напоминание в календаре смартфона.
2. Не копите долги
Платить вовремя важно не только по кредитам и займам. В кредитную историю, помимо этих сведений, могут включить информацию о долгах за коммунальные услуги, по алиментам и другим подобным платежам. Такие данные передаются в БКИ, если по невыплате долга вынесено судебное решение и прошло 10 дней с момента его вступления в силу.
3. Не подавайте заявки на кредиты и займы слишком часто.
Все отклоненные или одобренные заявки на кредиты отражаются в КИ. Если отклоненных заявок слишком много, и при этом вы за короткий срок подаете заявки во множество банков и МФО, то для кредиторов вы выглядите как человек в критическом финансовом положении, который стремится достать деньги где угодно. Подав заявку в один банк, не обращайтесь в другие, пока не получите одобрения или отклонения.
4. Сообщайте банкам и МФО о причинах частой смены персональных данных.
В БКИ отражаются сведения о смене ваших фамилии, места жительства, работы. Если такое происходит слишком часто - кредиторов это насторожит. Чтобы исключить недоразумения, при подаче заявки на кредит или заем объясните сотруднику организации, почему вы часто меняете персональные сведения.
5. Следите за долговой нагрузкой.
По законам финансовой грамотности, платежи по займам и кредитам не должны составлять более 50% ваших ежемесячных доходов. Если за вами много невыплаченных долгов, банк, вероятнее всего, не одобрит вам еще один кредит – слишком велик риск, что вы окажетесь в долговой яме. Рассчитайтесь по текущим обязательствам, а затем подавайте заявку.
6. Не злоупотребляйте займами в МФО.
Займы привлекательны простотой и скоростью одобрения, однако следует учитывать, что проценты по ним выше, чем по кредитам, а деньги нужно вернуть за короткий срок. Не прибегайте к займам часто и оформляйте их только при крайней необходимости.
7. Старайтесь не гасить долг по небольшим займам досрочно.
Досрочное погашение кредитов невыгодно для банков, поэтому они могут неохотно одобрять ссуды заемщикам, которые регулярно выплачивают долги раньше срока. Помните, что вы в любом случае заплатите банку проценты за пользование его деньгами. Рекомендуем быстрее рассчитываться по крупным кредитам, а мелкие займы погашать в соответствии с графиком.
8. Регулярно отслеживайте кредитную историю.
Так вы сможете вовремя узнать, есть ли там недостоверные сведения и не взяли ли на вас кредит мошенники. Узнать, в каком БКИ находится ваша кредитная история, можно через портал Госуслуг. КИ может храниться сразу в нескольких бюро. После того как вы узнали, в каком БКИ находятся сведения о ваших кредитах, зарегистрируйтесь на его сайте и запросите КИ. Дважды в год это можно делать бесплатно. Если вы обнаружили ошибку в кредитной истории, ее нужно исправить. Для этого подается письменное заявление в БКИ вместе с документами, подтверждающими факт ошибки. Документы отправляются заказным письмом с уведомлением. Как правило, заявление рассматривается в течение месяца. Если факт ошибки подтверждается, ее исправляют в течение 10 дней.
Отсутствие кредитной истории - это тоже плохо
Пустая КИ также негативно влияет на одобрение заявки на кредит, как и плохая. Банк в таком случае не может оценить вашу платежеспособность. Исправить положение можно, взяв небольшой кредит на технику или оформив кредитную карту с невысоким лимитом. Долг, конечно же, следует погасить вовремя.
Если вам понадобилась крупная сумма, вы не хотите сильно переплачивать банку и отчитываться перед ним, на какие цели нужны деньги, то советуем присмотреться потребительским кредитам в Газпромбанке, Альфа-Банке и ВТБ. Они отличаются низкими ставками - от 4,4%, а также комфортным сроком погашения долга - до 5-7 лет.