Подробно рассмотрим основные этапы личного финансового плана: особенности постановки и достижения личных финансовых целей, учет расходов, доходов и их оптимизация, ошибки финансового планирования, создание пассивного дохода. Разберем готовые примеры личного и особенности семейного бюджетов.
Для чего нужен личный финансовый план?
Личный финансовый план (ЛФП) — это основной инструмент управления личными финансами, пошаговое руководство по достижению ваших финансовых целей: путешествий, получения пассивного дохода, создания подушки безопасности, образования детей, покупки недвижимости, автомобиля и т.д. Он представляет собой документ, в котором четко прописаны цели и пошаговый план их достижения.
Что нам принесет составление личного финансового плана:
- Сам факт постановки финансовой цели окажет положительное влияние. Столкнувшись с реальными цифрами, мы становимся более расчётливыми, появляется больше мотивации достичь цели. Сама цель заставит нас искать новые источники доходов и оптимизировать расходы.
Так, если доход невелик, то срок достижения может оказаться очень долгим: например, мы можем откладывать по 20 000 рублей в месяц, а хотим купить машину за 1 млн. 200 тысяч, нам придется ждать целых пять лет. Мы, естественно, захотим приблизить нашу цель, начнем искать возможности увеличить свой заработок и это добавит нам мотивации.
- Сможем расставить приоритеты и определиться, какие цели нам важнее и, соответствующим образом, распределить ресурсы. Вы убедитесь, когда цели конкретизированы и записаны, они смотрятся совершенно по-другому. Может быть вы захотите купить более скромный автомобиль, но улучшить свои жилищные условия.
Объективно оценить свою финансовую ситуацию и увидеть реальное соотношение расходов и доходов. Разобраться с тем какие у вас есть активы, и насколько эффективно вы их используете.
- Понять сколько нужно откладывать и куда инвестировать. Есть множество способов откладывать деньги, но какой нужен именно вам? На этот вопрос как раз и ответит индивидуальный план.
- Какой пассивный доход с капитала вы сможете получать. Необязательно, что непременно должна стоять такая цель – не работать и жить на проценты. Но даже если вы любите свою профессию и никогда не хотите ее покидать, дополнительный источник дохода даст вам спокойствие и большую уверенность в завтрашнем дне.
Этапы составления Личного финансового плана
1. Правильная постановка целей
Перевести мечты в цели – это первое, что нам нужно сделать. Они могут быть долгосрочные и краткосрочные, важные и не очень. Но они должны быть конкретными и выраженными в денежном эквиваленте.
Используйте SMART-подход при постановке целей. В соответствии с ним, они должны быть: конкретные (Specific), измеримые (Measurable), достижимые (Attainable), значимые (Realistic/Relevant) и определены во времени (Time-based). Таким образом цели переходят из разряда “мечты” в плоскость фактической реализации.
Например, абстрактное «хочу, чтобы у меня было больше денег» меняем на «хочу через 5 лет получать 40 000 рублей пассивного дохода в месяц». Эта формулировка уже исчислима и определена во времени, с ней уже можно работать и подбирать финансовые инструменты.
Расставьте приоритеты, определите какие цели для вас важнее. Так, например, покупка машины, дачи — это приобретение пассива. Они не принесут доход, а, наоборот, будут требовать внимания и средств на их обслуживание. Возможно вместо них имеет смысл купить активы: акции или ту же квартиру под сдачу в аренду. Тогда сбережения будут работать и приносить прибыль.
2. Составьте список сбережений и обязательств
Сбережения - это то чем вы владеете и то, что мы можем выразить в деньгах. Они включают в себя накопления, недвижимость, автомобили, земельные участки, акции, облигации, программы страхования, в которых вы участвуете.
Обязательства — совокупность всех долгов. Обязательства могут включать текущие неоплаченные счета и долги в виде кредитов за покупки или личные займы родственникам.
Затем посчитайте текущее благосостояние. Вычтете стоимость обязательств из ваших сбережений. Текущее чистое благосостояние это и есть ваша стартовая точка для реализации финансовых целей.
Также полезно будет сразу посчитать доходность активов и стоимость заимствований, чтобы оценить насколько эффективно вы ими распоряжаетесь.
3. Считаем доходы. Дополнительные источники дохода
Некоторые зацикливаются на мысли, что доход — это только наша зарплата, а увеличить его можно лишь найдя новую работу. Давайте взглянем на то, как можно увеличить доходы и из чего они складываются.
Трудовой доход – заработная плата и/или предпринимательская деятельность. Здесь можно подумать о серьезном разговоре с начальством о повышении зарплаты, ее индексации в связи с ростом инфляции или найти новую более высокооплачиваемую работу. Также можно найти подработку. При этом необязательно по основному профилю, может быть у вас есть хобби, которые можно монетизировать.
Бизнес процессы тоже можно оптимизировать, но это уже предмет финансового планирования бизнеса.
Доход от государства может стать значительным подспорьем в ваших финансах. Здесь важно внимательно изучить законодательство – вероятно, вы не в полной мере используете положенные вам льготы.
Например, если вы тратились на лечение в прошлом году, уже сейчас вы можете вернуть до 13% его стоимости через социальный налоговый вычет (возврат НДФЛ).
Доход от активов появляется не в процессе трудовой деятельности, а в результате вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости. На этот доход мы, конечно, тратим какие-то силы, открываем счета, составляем инвестиционный портфель.
Иногда даже дополнительная прибыль не перевешивает усилия – знаю человека, который сдавал две квартиры по комнатам. В итоге хлопоты по поиску новых жильцов и периодического мелкого ремонта заставили его принять рациональное решение - получать меньше прибыли, но сдавать всю квартиру целиком.
4. Считаем расходы. Учитываем расходы по категориям
Сначала необходимо проанализировать траты и посмотреть, на что уходят деньги ежемесячно. Так мы поймем какие у нас основные расходы и сможем приступить к их оптимизации.
Основными помощниками здесь будут мобильные приложения банков, которые сейчас неплохо вычисляют, куда вы тратите деньги. Если необходимо более детально знать свои траты, скачайте специальные приложения по отслеживанию, туда можно внести сразу несколько банковских карт.
Расходы можно поделить на текущие, редкие, регулярные (отпуска, поездки на Новый год, страховки), непредвиденные и целевые. В семейном бюджете еще стоит разделять общие расходы и личные расходы каждого члена семьи.
Полезно сделать таблицу и разделить расходы по категориям - это позволит увидеть, где у нас сосредоточены важные траты, а где те, с которыми можно работать. Сюда же можно вписать и план расходов на следующий период, что поможет вам придерживаться намеченного плана по расходам.
5. Подсчет баланса доходов и расходов
На предыдущих этапах мы с вами определили наши доходы, рассчитали наши траты и запланировали их оптимизацию. Теперь мы считаем разницу и получаем сумму, которую мы можем откладывать на настоящий момент.
Некоторые захотят начать формирование финансового плана сразу с этого пункта, но я советую делать именно в указанной последовательности. Так во время формирования целей вы не будете детально опираться на ваши текущие возможности, а, обнаружив несоответствие желаний плановым сбережениям, получите стимул искать способы увеличить доход.
6. Расчет финансового плана и оптимизация расходов
Теперь, нам нужно рассчитать сколько нам нужно откладывать денег, чтобы достигнуть поставленных нами целей. Для этого можно воспользоваться любым инвестиционным калькулятором. Желательно, чтобы он считал сложные проценты с пополнением, как например этот.
Далее мы сравниваем полученные цифры с вашими расчетами по доходам и расходам и узнаем ответ, насколько реализуемы финансовые цели. Если есть сильное расхождение, то нам остается три пути:
- увеличить доходы;
- сократить расходы;
- изменить доходность текущих активов и будущих вложений.
В зависимости от целей и сроков их достижения необходимо правильно подобрать финансовые инструменты для получения прибыли. Главный принцип в том, что чем длиннее срок достижения целей, тем более рисковые инструменты мы можем использовать. Соответственно, чем больше риск, тем больше доходность инвестиций.
Оптимизируйте расходы. Зачастую самым большим открытием после детального подсчета расходов становится то, что мы тратим кучу денег на мелкие покупки от 100 до 500 рублей, которые ускользают от нашего внимания. Из мелочей складываются внушительные суммы, которые можно было бы отложить на финансовые цели.
Также можно существенно снизить затраты на путешествия, не теряя качества: покупать билеты заранее, планировать сложные маршруты или пробовать новые направления.
Не впадайте в крайности. Мы не всегда осознаем все мотивации наших поступков, в соответствии с которыми мы решаем, на что тратим деньги. Очень важно понять себя и расставить приоритеты. Если просто резко себя ограничить и заставить экономить на всем, срыв неизбежен. Нужно разобраться, какие потребности скрываются за теми или иными тратами.
7. Корректировка финансового плана
Возьмите себе за правило регулярно проверять финансовые цели и сам план. Если у вас стабильная налаженная жизнь, можно осуществлять проверку раз в год. Но если случились изменения: повысили зарплату, дали премию, или, наоборот, срочно понадобился ремонт - корректируем план.
Вариантов множество, можно все незапланированные доходы откладывать на сбережения, а можно воспользоваться правилом 50 на 50: половину на накопления, а половину потратить на себя, побаловать, так сказать.
Пример личного финансового плана (образец)
Давайте вместе с вами составим простой пример, чтобы понять алгоритм составления финансового плана.
Копейкин Иван Михайлович хочет купить квартиру в ипотеку и ему нужен капитал на первоначальный взнос в размере 1 миллиона 800 тысяч рублей.
Формируем цель. Купить квартиру в ипотеку через 3 года стоимостью 9 млн. рублей, с первоначальным взносом 20% - 1 млн. 800 тысяч, под льготную ставку 7%.
Составляем список активов и пассивов. В активах у Ивана: наличных денег 15 000, на сберегательном счету 60 000, автомобиль 450 000, и гараж 350 000 рублей. Долгов у Ивана нет.
Считаем доходы. Зарплата составляет 105 000 рублей.
Расходы приводим в таблице.
Считаем баланс расходов и доходов и получаем, что сейчас Иван может откладывать 17 100 рублей ежемесячно.
Рассчитываем финансовый план.
Считаем с помощью калькулятора, сколько нам нужно откладывать в месяц. Получаем 50 000 рублей. А у нас только 17 100.
Получается, наша цель нереализуема? Но это только на первый взгляд. Ибо с финансовым планом нужно работать.
Что мы можем сделать?
Иван подумал, подумал, и понял, что гаражом то он давно перестал пользоваться: ходить далеко, во дворе камеры, да и за последние 5 лет не было ни одной кражи. Так он решает продать гараж. Стоимость его 350 000, но мы заложим еще расходы по сделке 5%. Итого выручим 332 000 рублей.
Копейкин до этого ни разу не пользовался ИИС – индивидуальным инвестиционным счетом, так как накоплений у него было мало, практически вся зарплата уходила на текущие траты, а излишки он тратил на развлечения. Но теперь у Ивана есть цель и небольшой стартовый капитал от продажи гаража.
Налоговые вычеты по ИИС составят за три года 156 000 рублей и при этом часть из них будет реинвестирована, и он сможет получить еще небольшую прибыль с этих денег за счет сложного процента.
Оптимизируем расходы. Иван не хочет терять в качестве жизни, меньше путешествовать или отказываться от фитнес-клуба. Но, посмотрев на таблицу расходов, он понял какие можно уменьшить без ущерба для себя. Так он давно хотел меньше тратиться на походы в кафе и бары и решил, что сможет сократить эти расходы в пользу своего здоровья. Одежды решил тоже покупать пока меньше - шкаф битком, в последнее время он покупал ее без должной необходимости.
Так Иван высвободил себе 15 500 из текущих расходов (смотри таблицу).
Теперь давайте воспользуемся калькулятором и посмотрим какой нужен ежемесячный взнос, учитывая первоначальный капитал – 516 000 (15 000 + 60 000 + 332 000 + 156 000 (грубо)) и ставку – 3%. Получаем 31 500 нам необходимо будет откладывать каждый месяц.
А мы уже изыскали 32 600 (17.100 изначальных и 15 500 оптимизированных) и у нас остается еще плюсом 1 100 рублей ежемесячно!
Таким образом, мы составили готовый финансовый план и смогли найти нужные нам средства, поздравляю!
Но, справедливости ради, отметим и некоторые нюансы в нашем примере:
1. Отсутствие подушки безопасности. 1000 в месяц это за три года 36 000 рублей, что явно недостаточно, учитывая, что впереди обязательные платежи по ипотеке. В случае увольнения с работы нам может прийтись очень туго.
2. Инфляция в нашем плане учтена: да, квартира и первоначальный взнос будет стоить дороже через три года, но мы предполагаем, что и зарплата вырастет соответственно. А ставку по инвестициям мы взяли 3% как раз с учетом инфляции – 10% по ОФЗ и голубым фишками минус наши 7% инфляции.
Если бы мы составляли пример семейного бюджета, в нем были бы свои плюсы и минусы. Так, увеличилась бы траты на детей, но если двое работающих, то в относительном выражении уменьшились бы траты на аренду жилья или ипотеку. Важной особенностью семейного бюджета также будет возможность воспользоваться льготными государственными программа по налоговым вычетам: каждый может воспользоваться вычетом по ИИС, социальным налоговым вычетом, имущественным, материнским капиталом и, конечно же, государственными программами по льготной ипотеке.
Практическая работа над личным финансовым планом
Некоторые особенности и советы по составлению Личного финансового плана
- Резервный фонд, то есть финансовую подушку безопасности лучше поставить целью № 1. Накопите хотя бы три-пять месячных зарплат и отложите эту сумму в ликвидный финансовый инструмент, например, на накопительный счет или трёхмесячный депозит с автоматической пролонгацией. Резервный фонд станет основной защитой от рисков для вашего личного или семейного бюджета.
- Воспользуйтесь методом «сначала заплати себе» и включите отчисления на свои цели сразу после получения дохода, до того, как вы приступите к ежемесячным бытовым тратам.
- Обозначьте сумму, которую вы действительно сможете отложить за выбранный вами период. Важно, не перебарщивать. Если вы слишком ретиво возьметесь за дело сразу, урезав расходы на самое необходимое, вы рискуете потерять мотивацию и все бросить. Можно воспользоваться популярным методом 50/30/20.
- Постарайтесь погасить долги досрочно, особенно те, которые идут по максимальной процентной ставке.
- Диверсифицируйте свои вложения, чтобы снизить финансовые риски. Так, одновременно лучше использовать и банковские депозиты, и акции, и облигации. Полезно составить инвестиционный профиль и понять какие инвестиционные инструменты подходят именно вам.
- Обсудите финансовый план со своей второй половиной. Определите ближайшие цели, расставьте приоритеты. Важно договориться и учесть личные и совместные планы, спланировать общий семейный бюджет.
- Воспользуйтесь помощью профессионала по подготовке Личного финансового плана. Так вам удастся избежать типичных ошибок и добиться того, чтобы ваши финансы начали работать на вас в кратчайшие сроки.
- В подсчетах прироста капитала используйте сложные проценты, которые позволят существенно увеличить капитал. Воспользуйтесь инвестиционным калькулятором.
- Учитывайте инфляцию. Либо сразу заложите ее в будущую цель - можно «на глазок» взять инфляцию в России на уровне 7% в ближайшие 10 лет и, полагаю, вы сильно не ошибетесь. Либо учитывайте ее в доходности – если депозит приносит вам 8% годовых, то при инфляции 7%, учитываем реальную доходность 1%.
Типичные ошибки планирования.
- Размытые финансовые цели. Как было уже сказано выше, старайтесь четче формулировать цель.
- Поставлены нереалистичные цели. Лучше сосредоточится на том, что вы сможете достичь, но при этом даже слегка завысив цель. Тогда у вас будет больше мотивации осуществить свою мечту.
- Недооценка финансовых возможностей. Это проблема ближе к психологической, часто связанная с нашими страхами делать что-то новое или более выгодно использовать текущие активы.
- Неправильная оценка непредвиденных затрат. Могут затопить соседи или сломается автомобиль/бытовая техника. Для начала можно заложить 5-10% исключительно на такие затраты.
Разработка инвестиционного финансового плана
Инвестиционный план также необходим, поскольку реализация целей подразумевает регулярное вложение средств. Если сбережения откладывать в «кубышку», их просто будет съедать инфляция, особенно в период экономической нестабильности. Более того, сейчас и обычный банковский депозит не всегда покрывает растущую инфляцию. А нам бы, конечно, хотелось копить деньги с возможностью роста нашего капитала, особенно на долгосрочные цели.
При выборе финансовых инструментов нужно определиться со сроками, приемлемыми рисками и ликвидностью (если нам нужно будет срочно достать эти деньги). Крупные суммы лучше разделять по разным финансовым инструментам.
Консервативные инструменты более подойдут для краткосрочных и среднесрочных целей. Они менее волатильны и дают практически 100% гарантию сохранения первоначального капитала. Это депозиты банков, страховые накопительные программы, облигации Правительства и крупных компаний, конечно, недвижимость. Их минус – они менее доходные.
Агрессивные инструменты более подходят для долгосрочных целей, например, для формирования капитала, который будет приносить пассивный доход. В таких инструментах мы берем на себя дополнительные риски, но доходность, как правило, оказывается выше. Это акции, корпоративные облигации, инвестиции на краудфандинговых платформах, ПИФы.
Пассивный доход и финансовая независимость
Под пассивным доходом мы будем понимать тот доход, для которого требуется минимальное вложение сил и времени. Сразу развеем миф: совсем лежать на печи не получится, управление активами, в любом случае, будет требовать внимания.
Суть финансовой независимости – иметь достаточно средств, чтобы покрыть свои расходы на долгом промежутке без привязки к заработной плате и работодателю и иметь возможность заниматься тем, что ты хочешь. И здесь, как говорится, все индивидуально.
Разделим пассивный доход на три группы:
1. Резервный фонд. Фактически это большая подушка безопасности, которая генерирует прибыль до 10% от наших расходов. Это мало поможет нам в наших тратах, зато придаст нам чувство финансовой защищенности и свободы действий. Как правило имеет смысл реинвестировать прибыль и продолжать увеличивать капитал за счет сложного процента.
2. 30-70% от наших расходов. Такой доход уже может покрывать существенную долю наших расходов. Такое часто встречается, когда кто-то сдает недвижимость, доставшуюся ему по наследству. В целом, учитывая, что с выходом на пенсию по возрасту нам добавится небольшая прибавка от государства, а расходы, вероятнее всего, уменьшатся, этого подспорья нам может оказаться вполне достаточно.
3. Более 100% наших расходов позволяют нам уже отойти от дел, или, как сейчас модно говорить, выйти на раннюю пенсию.
И теперь вам нужно самому ответь на вопрос, где хотите быть вы. И ни один из предыдущих пунктов не является верным для всех. Важно разобраться в себе: если вы занимаетесь любимым делом, собираетесь продолжать строить карьеру, или просто не видите себя вне деятельности, вам не нужно ставить цель выйти на пассивный доход 3-й группы. Тогда ваша финансовая независимость будет заключаться в серьезной подушке безопасности или небольшом капитале, который будет вам приносить регулярные дивиденды и обеспечит вас должным уровнем финансовой свободы.
Выводы
Личный финансовый план необходим для эффективного ведения финансов. Уже в процессе составления плана вы сможете увидеть слабые места своего бюджета и обнаружить новые возможности по оптимизации текущих расходов и увеличению доходов. Это позволит более эффективно использовать накопленные ресурсы, грамотно управлять финансами и достигнуть ваших жизненных целей.
Чтобы ваши финансы начали работать на вас уже сейчас, приступайте к составлению финансового плана помощью Приложения LFP.
Работает в браузере и на смартфоне. Чтобы установить как приложение: нажмите «Поделиться» → «На экран Домой».
📖 Краткая инструкция к приложению — как заполнить план за 10 минут и увидеть своё финансовое будущее.
Мечты, которые сбываются, — не мечты, а планы (А.В. Вампилов).
# как составить личный финансовый план # готовы составить личный финансовый план # как составить личный финансовый план кратко # как составить личный финансовый план купить #