Если ты должен банку сотню фунтов, у тебя проблемы. Но если ты должен миллион, проблемы у банка. (С) Джон Ме́йнард Кейнс
Поговорим о банковской системе Израиля.
Открытие счёта в банке — это, наверное, самое первое, что делает репатриант по прибытии в Израиль. Это важнее иврита и ульпана, работы, квартиры, страховок. Именно на счёт в банке перечисляются все зарплаты, пособия и пенсии. Без банковского счёта жить в Израиле невозможно.
До нашего переезда в 2000 году в Израиль мы не имели в России отношений с банками. Зарплаты мы получали в кассе прямо на предприятии – из маленького зарешёченного окошка, за которым сидела "тётенька"-кассир, с росписью в ведомости, где было видно все зарплаты сослуживцев.
Как и в большинстве стран, в Израиле двухуровневая банковская система: Центробанк и коммерческие банки.
Центробанк
Центробанк Израиля ничем не отличается по своим функциям от центробанков других стран – финансовая и кредитно-денежная политика, фиксация курса валют, управление ключевой ставкой (т.н. ставка рефинансирования) и уровнем инфляции, контроль над остальными банками, кредитование коммерческих банков, эмиссия денег и т.д.
Формально Центробанк не подчиняется правительству. (Хотя я никогда не понимал как это может быть).
Центробанк не работает с частными клиентами, только с другими банками.
Коммерческие Банки
В Израиле есть четыре крупных банка, которые старше самого Израиля:
- Банк Апоалим ("банк трудящихся") - основан в 1921 году, 320 филиалов
- Банк Леуми ("национальный банк") - основан в 1902 году, 232 филиала
- Банк Дисконт- основан в 1935 году, 195 филиалов
- Банк Мизрахи-Тфахот ("банк восточный") - основан в 1923 году, 123 филиала
Эти же банки занимаются ипотечным кредитованием. Об ипотеке напишу отдельно.
Кроме этих крупных банков есть ещё с десяток более мелких и молодых банков:
- Банк Бейнлеуми ("международный")
- Банк Меркантиль
- Банк Иерусалима
- Банк Оцар-а-Хаяль
- Банк Игуд
- Банк Массад
- Банк Яхав
- U-Bank
У этих банков не так много филиалов, некоторые ориентированы только на определённую категорию граждан или не предоставляют весь спектр услуг.
Особняком стоит Почтовый Банк. Его организовали на базе Почты Израиля. У него больше всего филиалов, т.к. каждое почтовое отделение, которых сотни, является и отделением этого банка. У них очень низкие комиссионные сборы. Но это не совсем банк в полном смысле. Там можно завести счёт, туда можно перечислять зарплату. Но они не занимаются кредитованием и ещё кое-какими услугами.
С 2019 года есть ещё Цифровой Банк, впервые в Израиле. Он ещё в процессе становления. У этого банка вообще нет и не будет филиалов. Он должен быть полностью цифровым, существует только в Интернете. Похоже, что это будущее банковской системы.
Банковские Услуги
В целом основные банки предоставляют примерно одинаковый набор услуг: ведение счёта, кредиты и овердрафт, кредитки, инвестиции и т.д.
Для открытия счёта достаточно показать теудат-зеут, удостоверение личности.
Для молодых людей до 26 лет ведение счёта бесплатно, все основные операции ничего не стоят. Такой счёт у моих дочери и сына.
Ведение обычного счёта может стоить денег. Комиссия небольшая, зависит от банка и вашей способности торговаться. Да-да, с банками можно торговаться. И нужно. Комисся может быть около 13 шекелей в месяц. Это включает какой-то набор услуг. Если вы активно пользуетесь счётом, переводите большие суммы или делаете много операций, комиссия может быть больше. В Почтовом Банке есть счета без комиссии.
У нас с женой общий счёт VIP. Мы сами никакие не VIP, но т.к. имеем приличные заработки, банк согласился дать нам такой счёт. На нашем счёте нет никакой комиссии, все обычные операции бесплатны.
По ощущениям, такой счёт можно выторговать просто убедив служащую банка, что вы достойны такого счёта, что вы очень ценный клиент и банк только выиграет, если вы откроете у него счёт. А если банк не согласен дать вам VIP счёт, то вы уйдёте в другой банк, который от этого разбогатеет, а этот банк разорится и служащую уволят. 😂
Доступ Онлайн
У всех банков есть онлайн доступ к счёту. На сайте вы можете произвести практически все операции – посмотреть состояние, сделать распечатку, перевести деньги, заказать чековую книжку, купить/продать ценные бумаги, закрыть деньги на депозит и т.д.
Вы можете ограничить список операций на счету через Интернет. Например можно запретить переводы денег со счёта, если боитесь, что украдут пароль. Или разрешить перевод денег только на заранее определённые счета (своим родным, друзьям и т.п.)
Доступ ничем не ограничен, не нужны никакие коды, достаточно просто пароль.
Также у всех банков есть аппликация для смартфона. Возможности те же, что и на сайте.
Как правило на сайтах есть и русскоязычный интерфейс.
Кроме руского есть английский, арабский, бывает французский, испанский, амхарский. Но зачастую только информационная часть сайта на нескольких языках. Для проведения операций или каких-то действий может быть только иврит. Тут, наверное, у разных банков по-разному.
В итоге Интернет позволяет вам вообще не ходить в банк. Никогда. Мы были в своём отделении только когда открывали счёт. И всё.
Аппликации для перевода денег
Есть в Израиле аппликации для перевода денег между людьми в пределах Израиля. Формально сами аппликации не относятся к банкам.
Самая популярная аппликация – bit. Разработана банком Апоалим, но пользоваться могут все. Переводы абсолютно бесплатны и доступны всем клиентам всех банков Израиля. Есть ограничения по сумме переводов в сутки (3200 шекелей на данный момент).
Также в Израиле работают платёжные системы типа "Google Pay" и "Apple Pay". Я сам этими сервисами не пользуюсь и оценить не могу. Это значит, что я старый? 😊 Говорят, что это очень удобно, хотя принимают пока не везде. Но таких мест всё больше и больше.
Наличные Деньги
Наличку можно получить в "каспомате" (банкомат на иврите). Они есть практически в каждом отделении банка, работают как правило круглосуточно, 24/7. Есть и коммерческие банкоматы, там может быть повышенная комиссия. Найти банкомат как правило нетрудно даже в небольшой деревне, включая арабские.
В некоторых банкоматах можно получить не только шекели, но и доллары и евро. Обмен происходит автоматически по банковскому курсу.
Я уже очень давно не снимал наличку. Всегда и везде пользуемся кредитками. Даже на базаре. Хотя часто встречаю людей, которые даже в суперах платят наличкой.
Валюта
Любой счёт в банке одновременно и валютный. Как правило вы храните в банке шекели, но также можно держать доллары или евро. Условия могут быть разные. Также могут отличаться условия конвертации. Например российские пенсии приходили в Израиль в долларах. И вы можете оставить её в долларах не переводя в шекели.
Естественно, если у вас есть валюта на счету, то вы можете её получить наличкой. Это может быть не бесплатно, т.е. банк возьмёт комиссию как за операцию с валютой.
Почему приходили, а не приходят? Вот уже почти год, как Россия не может переводить пенсии в Израиль из-за введённых санкций. Всё это время пенсия копится где-то в России в рублях. Вроде как объявили, что можно получить пенсию в евро, если написать заявление с такой просьбой. Не знаю работает это или нет.
Кредитные Карты
Это наверное самая популярная услуга. Все крупные банки выпускают кредитки. Также кредитки могут выпускаться не банками. У меня есть 3 кредитки и у жены две. Все привязаны к одному банковскому счёту. Поэтому перекидывать деньги с одной карты на другую не имеет смысла. Деньги не на карте, а на счету. Также в Израиле нет понятия "зарплатная карта". Никто никогда тут не скажет "закинь деньги на карту". Только на счёт. Кредитка – это просто доступ к счёту в кредит. На ней нет денег.
Всё, что приобретено по кредитной карте снимается со счёта раз в месяц. Большинство покупок можно купить на платежи. Как правило три платежа без процентов. При крупных покупках может и больше. Но если вы захотите больше платежей, то вы заплатите какой-то процент, т.к. это фактически краткосрочная ссуда.
Как правило карточки бесплатны. Выдают их всем подряд почти без ограничений. Разница может быть только в максимально разрешённом потолке суммы в месяц или в день. Но если вы мало пользуетесь картой и у вас обычный счёт, то могут и взимать плату за обслуживание кредитки.
Некоторые родители делают кредитки своим маленьким детям с привязкой к своему счёту. Это может быть удобнее, чем давать наличные деньги. На таких картах как правило есть ограничение по сумме в день.
Некоторые "боязливые" люди делают карты специально для покупок в Интернете. Это не совсем кредитная карта. Вы можете "закинуть" на такую карту некую сумму для покупки и сразу потратить. И так каждый раз. Т.е. на карте как бы всегда нет денег. Взлом такой карты ничего не даст воришкам. Я таким не пользовался и подробностей не знаю.
При утере или взломе кредитки вы её отменяете и вам выдадут новую. Кредитки застрахованы от взломов. Т.е. если кто-то взломал вашу кредитку и как-то воспользовался, то вам вернут деньги. Конечно, там будут проверки, суммы страховки не бесконечны и т.д. Но как правило банк возвращает украденное. Один раз такое было у меня и один раз у дочери.
Кредитки выдаются как правило на три или четыре года. Потом их заменяют на новые. Это бесплатно. Кредитка приходит домой по почте в конверте.
Овердрафт
Вы можете разрешить на своём счёте овердрафт — возможность уходить "в минус". Это даёт вам возможность потратить больше денег, чем у вас есть на счету, т.е. уйти в отрицательный баланс. Фактически это автоматический кредит. Процент по овердрафту дикий. Было что-то около 12% годовых. Ни в коем случае не пользуйтесь этой услугой. Никогда. Ни за что.
Чековые Книжки
Да, в Израиле до сих пор в ходу чековые книжки, хотя их используют всё меньше и меньше. Например, для оплаты съёмного жилья часто используют чеки. Иногда бывает для платы в домовой комитет, в некоторые частные детские сады. А иногда и в каких-то мелких мастерских, если сумма приличная.
Чеки могут быть с "кроссом", т.е. он только для вклада на счёт. Такой чек нельзя обналичить, а только вложить.
Также чек может быть "только для получателя". Такой чек нельзя передать другому лицу.
Сегодня рекомендуют пользоваться чеками только с кроссом и только на получателя.
Опасность чеков в том, что они могут быть "без покрытия", т.е. на счёте банально нет денег. Тогда получить деньги по чеку становится проблемой. Поэтому чеки выходят из моды в пользу электронных систем.
Заключение
В заключении могу сказать, что банковские услуги в Израиле хорошо развиты, используются всеми и повсеместно.
В целом банковская система очень устойчива и надёжна. За всю историю не было банкротств банков, клиенты не теряли свои деньги. Ни разу не отзывали лицензии у банков. По-крайней мере мне об этом неизвестно. Центробанк пристально следит за банками и не даёт системе развалиться. Да и вся финансовая система Израиля очень устойчива и стабильна (тьфу-тьфу-тьфу).
С 2005 по 2013 год главой ЦБ Израиля был Стэнли Фишер. За время работы на этом посту, Фишер трижды признавался лучшим главой центробанка в мире по версии журнала Global Finance и ещё один раз — по версии журнала Euromoney. Позже Фишер работал вице-председателем ФРС США.
Сравнить с другими странами я не могу, т.к. не знаю и не имею счетов в других странах.
Если я что-то пропустил или вы хотите узнать что-то поподробнее, напишите в комментариях.
Спасибо, что дочитали.