Финансовая независимость — статус наличия достаточного дохода, чтобы оплачивать свои жизненные расходы до конца жизни, не будучи нанятым или зависимым от других.
Практически все люди мечтают достигнуть того уровня благополучия, при котором можно наслаждаться жизнью и не думать о деньгах экономя каждую копейку, чтобы дотянуть до следующего месяца. Но насколько сложно стать независимым от денег?
Увы, для многих до сих пор вопрос денег стоит достаточно остро. Каждый и по-разному пытается выкручиваться и решать данную проблему. Но если следовать несложным стратегиям, то оказывается, что понять, как достичь финансовой независимости очень легко. Главное это внимательно и досконально в этом разобраться каждому человеку.
Рассмотрим понятие финансовой независимости немного в общем, а далее рассмотрим более детально.
Существует несколько причин, не позволяющих достичь финансовой независимости. Все мы люди, и склонны совершать ошибки, в том числе и при обращении с финансами. Эксперты говорят, что обрести благополучие многим россиянам не позволяют вредные финансовые привычки:
1. Как я указывал выше, мы люди и склонны к импульсивным тратам. В жизни же так бывает, что импульсивные покупки не всегда бывают удачными, а главное выгодными. Рациональнее и грамотнее планировать приобретения заранее не поддаваясь на маркетинговые уловки.
2. Жить исключительно «здесь и сейчас» является не самым дальновидным и разумным подходом на пути к финансовой независимости, да и в целом не совсем безопасно. Отказ от «заначки на черный день» или наличия так называемой «подушки безопасности» – весьма вредная привычка наших граждан. Хотя в последние года из-за разных мировых потрясений ситуация все же стала лучше. Только тот, кто имеет «финансовою подушку безопасности», сможет обеспечить себе финансовую независимость и выйти из критической жизненной ситуаций. А такая ситуация обязательно (рано или поздно), возникнет в жизни у каждого.
3. Неумение рассчитывать, планировать, увеличивать, хранить и копить деньги заставляет многих влезать в кабальные кредиты. Оформление кредитов и влезание в долги является худшей финансовой привычкой.
Осознания проблемы и исключение вышеуказанных подобных ситуаций, приблизит Вас к финансовой независимости, чтобы вы перестали «существовать», и начать ЖИТЬ.
Давайте с Вами детально и по порядку начнем рассматривать все моменты на пути к финансовой независимости.
1. Постановка цели
При наличии четко сформулированной задачи добиться желаемого намного легче. Это правило как в спорте – «вижу цель иду к ней». Также и в отношении финансовой независимости. Прежде чем, например, откладывать деньги, важно понять, для чего это Вам нужно.
С самого начала задайте себе ряд вопросов:
1. Что для Вас конкретно означает финансовая независимость и как она выражается в конкретных цифрах?
2. Период (конкретный день, месяц) в будущем, куда вы хотите прийти, будет вашим вИдением и путеводной звездой. В большинстве случаев видение остается неизменным, а вот путь достижения может меняться.
Ставьте четкие финансовые цели:
- краткосрочные на 3-12 месяцев;
- среднесрочные на 2 – 4 года;
- долгосрочные на 5-10 лет.
• Краткосрочные цели – реально выполнить за 3-12 месяцев. Столько времени понадобится, чтобы, например, поднять ваш уровень дохода, сменив работу на более высокооплачиваемую.
• Среднесрочные цели – около 2-4 лет. За указанный период вполне можно значительно «прокачаться» знаниями и навыками, которые приведут Вас к значительному увеличению Ваших доходов.
• Долгосрочные цели – около 5-10 лет, например, купить дорогую недвижимость мечты на солнечном побережье за границей, организовать пассивный доход, который не будет требовать от Вас «работать в принципе», ну и т.п.
2. Планирование.
Постановкой цели для достижения финансовой независимости – это только один момент. Для получения гарантированного результата необходим план, который Вам в этом поможет. Абсолютно у каждого он, скорее всего, будет разным, но в общем виде представляет собой абстрактный путь из исходного финансового положения человека, до конечной цели достижения, т.е. финансовой независимости. Важно учесть, что при продвижении по плану необходимо выполнять и промежуточные цели (маленькие каждодневные задачи), достигнув которых Вы еще на один шаг быстрее приблизитесь к финансовой независимости.
В свою очередь достижение конечной цели не означает, что больше ничего не нужно планировать. Это постоянные процессы и шаги, который необходимы для сохранения финансовой независимости.
3. Контроль денежных потоков. Потребительское отношение. Сокращение лишних расходов. Умения разбираться в предоставляемых услугах.
Контроль денежных потоков.
Когда у нас есть четкий плана, теперь необходимо произвести учет всех имеющихся доходов и расходов. Это то самое занятие, когда вам придется высчитывать все что вы заработали и куда вы все потратили. Да, мало кто хочет подобным заниматься, но без этого - роста благосостояния и финансовой независимости вы не достигните. Любую сумму, которую вы заработали, выиграли (не важно) можно быстро и бездарно потратить. Главное тут состоит в отношении к деньгам, а не в конкретных цифрах. Многие люди богаты именно потому, что умеют считать деньги.
Обязательно детально и скрупулёзно ведите бюджет. Пройдет не значительное время и это войдет в полезную во всех смыслах привычку. Четко понимая положение дел, и планирование всех трат наперед, можно двигаться к финансовой независимости. Вести расходы учет всех финансов сейчас достаточно просто. Все расходы отражаются в мобильном приложении банка. О более детальном учете расходов я уже писал ранее в статье о финансовой грамотности.
Важно осознать, что ведение бюджета является одним из ключевых действий, чтобы придерживаться ваших основных целей. Грамотно составленный финансовый план станет вашим главным помощником при расстановке приоритетов. Благодаря этому вы сможете избежать импульсивных и не запланированных трат. Помните, что трата денег бессистемно, обязательно быстро оставит Вас «на мели» в самое не удобное время.
Потребительское отношение.
Также попрошу Вас, относится проще к материальным вещам. Есть такое популярное выражение: «Если вы тратите свои деньги на вещи, у вас останутся вещи, а не деньги». Всегда помните, что действие гормонов (дофамина, серотонина и подобных) после приобретения вещи достаточно быстро прекратиться, и через пару недель для вас это будет просто очередная вещь. Не нужно вестись на бренды, бирки и так далее. Относитесь к тратам с практичной и прагматичной точки зрения. Выбирайте и покупайте только то, что вам действительно необходимо, т.е. отсутствие данной вещи никак не отразиться на качестве вашей жизни. Нормальной и не дорогой условный Xiaomi будет также выполнять все возложенные на него функции, как и последняя модель IPhone. Не надо пытаться кому-то и что-то показать и доказать. Не гонитесь за «трендами», «псевдоскидками», «понтами» и другой глупостью. Не надо быть жертвой маркетологов, которым и нужно, чтобы вы тратили и покупали всего и много. Тратить деньги много ума и сил не надо, а вот заработать, удержать и приумножить гораздо сложнее.
Сокращение лишних расходов. Умения разбираться в предоставляемых услугах.
Вновь вспомним одну известную фразу: «Сэкономил и не потратил — значит заработал». Уменьшив не жизненно важные траты, вы быстрее увеличите сбережения, которые грамотно и разумно можно применить. Следуя по выше озвученным пунктам, проведя полный аудит, вы сразу поймете, что и куда лишнего уходит.
Варианты, где и что можно «подрезать»:
- на жильё (за счёт поиска более дешёвой аренды, рефинансирования ипотеки);
- на услугах, которыми не пользуетесь (подписки на +100500 разных сервисов, дорогостоящий тариф мобильного, домашний интернет и многое другое);
- на продуктах (существует множество магазинов с качественными продуктами и по адекватным ценам – не ленись ходить в магазинчики поменьше, заранее формируйте список покупок на неделею/месяц, всегда сверяйте в других магазинах реальность предоставленных «скидок» даже при использовании карт лояльности, посещайте рынки и ярмарки);
- на коммунальных услугах (откажитесь от тех услуг, которые вам не нужны – установите многотарифный счетчик на свет, замените лампы на энергосберегающие, выбирайте энерго-эффективную бытовую технику, отключите коллективную телевизионную антенну и так далее);
- на одежде (всегда можно найти одежду дешевле брендовой, да и брендовая всегда есть дешевле и много вариантов);
- вредные и не только привычки (курение, бар каждые выходные, кофе из любимой кофейни каждое утро и так далее);
- на страхование (всегда есть компании, в которых можно купить полис дешевле при равных условиях – читайте, разбирайтесь и вникайте);
- на автомобиль (выбирайте автомобиль исходя из рациональности и практичности и не гонитесь за «понтами»).
Если резюмировать вышесказанное, всегда ищете возможность получить услугу либо товар по наиболее выгодной цене. Не ленитесь сравнивать и искать цены, где есть дешевле. Главное не в ущерб качеству и по принципу «цель/задача=цена=качество». Всегда существуют «золотая середина». Вникайте в любые моменты, которые требуют от Вас трат денег. Люди склоны не читать бумаги, документы, именно поэтому, порой мы платим деньги за то, что нам не нужно. Рекомендую ознакомиться с предыдущей статьей о финансовой грамотности, и чем же она отличается от финансовой независимости.
4. Создание «финансовой подушки».
Даже у нашего государства имеется заначка, представленная в виде ФНБ (Фонд национального благосостояния). Наличие резервного фонда, который называется по-разному «финансовая подушка», «заначка на черный день» - является очень важным действием, для достижения финансовой независимости. Данный актив представляет собой накопления, которые можно потратить исключительно в экстренной ситуации. «Финансовая подушка" позволит некоторое время жить в привычном режиме при потере основных источников дохода и является уверенностью в завтрашнем дне. С ней вы можете сильно не переживать о кризисах и банкротствах.
Сразу отложить все необходимые для формирования «финансовой подушки» деньги - скорее всего, не получится. Делать накопления следует постепенно, пополняя счет каждый месяц. И даже после достижения расчетной суммы желательно продолжить пополнение данного актива, так как чем больше размер финансовой подушки, чем дольше вы сможете прожить в случае ЧП. Как часто бывает, в случае трудной жизненной ситуации денег всегда не хватает, а если же сумма финансовой подушки будет значительно больше расчётной – это будет гораздо безопаснее и менее ощутимо. Как пример могу привести тяжелую болезнь. Согласитесь, что в данном случае сложно узнать, сколько возможно понадобиться средств на решения этой проблемы.
Размер и формирование финансовой подушки.
Минимальная сумма должна соответствовать доходу за 6 месяцев, оптимальная за 1 год. Большинство формируют ФП (финансовую подушку) исходя из ежемесячной минимальной суммы на жизнь (квартира, ЖКХ, кредиты, питание). Но безопаснее же, по моему мнению, взять такую формулу: ежемесячные расходы всей семьи * X (где Х – это количество месяцев – минимум 6, а лучше год) = финансовая подушка. Такого резерва будет достаточно, чтобы решить проблемы и вновь выйти на привычный доход (все зависит кончено от обстоятельств, но в целом этого времени достаточно).
Формирование подушки должно быть организовано с умом. Инфляция (повышение общего уровня цен на товары и услуги) никуда не денется. Ваши накопленные под подушкой условные 500 000 рублей на 6 месяцев жизни сейчас, хватит через 1 год на проживание в форс-мажорных обстоятельствах условно уже всего на 4 месяца. Говорю я это к тому, что формировать ФП необходимо таким образом, чтобы сумма как минимум догоняла (перегнать или сравняться можно, но явно не рамках ФП) инфляцию, т.е. медленнее обесценивались ваши накопления.
Существуют различные варианты более глубокого формирования ФП. Состоять она должна из различных активов:
- Накопительный вклад в государственном или крупнейшем российском банке. Хранить средства необходимо в банках с полностью государственным (Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк), на половину государственным участием (Сбербанк, Почта Банк, Промсвязьбанк), либо самые крупные коммерческие (Тинькофф, Альфа Банк, Райффайзенбанк, МКБ). Именно накопительный счёт, а не вклад/сберкнижка. С накопительного счета вы в любой момент можете, изъят накопления без потери процентов, в отличие от вкладов. Несомненно, ставка доходности зачастую на вкладах выше (не всегда это хорошо), чем на накопительном счету;
- Короткие надежные облигации (так то это от 1-3 лет, но рекомендовал бы не более 1-1,5 лет +/-) на брокерском счету. Под надежными я подразумеваю "ОФЗ" (облигации федерального займа - государственные бумаги), либо крупнейших (Газпром, Сбербанк, Роснефть, ВТБ, Норильский никель, Лукойл и другие) российских компаний. Облигации на фондовом рынке вы сможете продать в любой момент (почти всегда) ;
- Наличные деньги в разных валютах дома. Разумеется, часть ФП необходимо хранить и в «живых деньгах». К данным валютам я бы отнес наиболее популярные (рубли, доллары, евро), так и актуальные в текущий период времени (юани). Не всю валюту можно сейчас приобрести и безопасно как с экономический, так и криминальной точки зрения хранить. Такой разброс валют Вам гарантирует, что даже когда все перестанет работать, у вас на руках будет больше выбора и «козырей», чтобы выйти из сложной ситуации;
- Дивидендные акции крупных и надежных компании + Фонды (ETF) на брокерском счету. Про фондовый рынок мы еще поговорим чуть ниже. Но добавлю лишь то, что в этот перечень (акции и фондов этих компаний) я бы включил крупные компании, с которыми даже при очень плохом раскладе маловероятно что-то случиться. Как правило, это государственные или около государственные компании, так как Газпром, Сбербанк, Роснефть, ВТБ, Норильский никель, Лукойл и другие.
Обращу Ваше внимание, что с целью минимизации геополитических рисков при формировании ФП с использованием фондового рынка - советовал бы покупать ценные бумаги исключительно Российских компаний (акции, облигации, фонды).
Преимущество вышеуказанных вариантов "финансовых подушек" состоит в том, что они абсолютно независимыми друг от друга. Да, Вы правильно поняли - это 4 разные "финансовые подушки" рассчитанные по вышеуказанной мною формуле. С таким различными "финансовыми подушками", при условии четкого соблюдения основ финансовой грамотности, а также необходимых условий на пути к финансовой независимости - по моему скромному мнения, возможно выбраться из почти 99% финансовых жизненных проблем. При этом напомню Вам, что основная задача "финансовых подушек" – максимально быстрое изъятие финансов в случае форс-мажорных обстоятельств, что нам и дают вышеуказанные инструменты.
Кстати.
В случае планов по прибавление в семье помните, что во время нахождения супруги в декрете, её доход будет минимальным и не продолжительным. Обязательно учтите эти будущие траты в ФП.
5. Увеличение источников доходов, дополнительный заработок, инвестирование. Диверсификация.
Обзаведясь «подушкой безопасности», необходимо перейти к следующему шагу на пути к финансовой независимости – увеличению доходов. Основной тезис: Меньше тратим, больше откладываем (грамотно распределяем), а также больше зарабатываем.
Здоровье.
Ваше здоровье и вашей семьи – это главный актив, который невозможно, либо крайне сложно и дорого восполним. Ведите здоровый образ жизни и следите за здоровьем. Проходите обследования всей семьей вместе раз в год.
Зачастую, это может и не требовать крупных вложений: здоровое питание не так дорого как это кажется, спортом можно заниматься и бесплатно, а чтение книг, по большей части, требует только вашего времени, которое с учетом полученных знаний и навыков конвертируется в деньги. Кроме того, здоровье - это единственный инвестиционный результат, который вы можете почти полностью контролировать.
Вариантами эффективным увеличение источников дохода могут, является: инвестиции, подработки, а также альтернативные «условные» доходы.
Рассмотрим все по порядку.
1. Самая лучшая инвестиция — это инвестиция в себя.
Всегда необходимо вкладывать в себя и свое развитие - это актив, который навсегда с нами. Каждый день, вкладывая средства в себя, вы будете улучшать свои навыки, связи, здоровье, тело и разум. Независимо от того сколько вы на это потратите, вы в любом случае увидите результат. Самый ценный актив — это вы. Чтобы развить навыки и увеличить собственную стоимость, нужно повышать квалификацию. Деньги, вложенные в обучение, окупятся: узкие специалисты стоят дорого. Высокая зарплата и быстрый карьерный рост.
2. Инвестиции в фондовый рынок.
Начать жить исключительно на прибыль с фондового рынка – это ли ни мечта многих людей связанных, так или иначе, с миром инвестиций, фондовым рынком. При определённом подходе, возможно, организовать и отладить свою финансовую систему таким образом, чтобы доход от фондового рынка позволял Вам жить не работая. Но это достаточно трудоемкий и не быстрый процесс, с наличием определённых рисков. Нужно всегда помнить, что инвестиции - это дополнительный источник дохода. После событий февраля 2022 года фондовый рынок тряхнуло знатно, и продолжает трясти. Из-за санкций значительная часть капитала инвесторов оказалась заморожена, появились множество ограничений. Про инвестиции на фондовом рынке более детально мы с Вами еще поговорим в будущих статьях. Сейчас просто скажу так, инвестировать в фондовый рынок можно и даже нужно. Несмотря ни какие перипетии. Да, там необходим определённый грамотный подход, который учитывает разные факторы (риски различного характера). Займитесь изучением инвестиции в фондовый рынок. Сейчас достаточно не плохое время для открытия в себе мира инвестиции.
Однозначно не стоит бросать единственный источник дохода (работу), продавать все имущество и на "всю котлету" покупать ценные бумаги. Важно помнить, что оборвав все иные источники дохода кроме фондового рынка, вы попадете в зависимость не от работы 5/2, а от фондового рынка. А это не та финансовая независимость, которая позволит Вам жить и не думать о деньгах.
3. Вклады, депозиты и другие средства получение дохода в банках с получение процентов.
К данным типа доходов можно отнести так называемые в простонародье «сберкнижки», т.е. накопительные вклады, депозиты, ОМС (обезличенные металлические счета). Принцип у всех относительно простой – кладете деньги на счет, а банк Вам начисляет проценты за пользование вашими средствами. В зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ в конкретный период времени, процентные ставки колеблются от одного банка к другому, но в общем процентные ставки +/- одинаковые. Данный способ является относительно более безопасным и менее рисковым, так как все Ваши средства на счету банка (до 1 400 000 рублей) застрахованы АСВ (агентством по страхованию вкладов). Важная рекомендация, как я писал выше в разделе про финансовую подушку, состоит в том, что желательно пользоваться услугами только крупных государственных или около государственных банков. Вероятность проблем у них гораздо ниже. Даже если вы будет хранить средства на вкладе с более высокой ставкой, чем у большинства в малоизвестном банке, и он разорится или него отзовет лицензию ЦБ РФ – вы сможете вернуть свои деньги по той же АСВ, но все это будет сложнее, дольше и доставит Вам больше беспокойств.
4. Сдача недвижимости в аренду.
Данный вариант доходов также имеет места быть. Все зависит от различных обстоятельств (какой тип жилья, как приобретали и так далее). Я возможно открою для кого-то большую тайну, но сдача например той же «квартиры» в аренду приносит доходность на уровне 3-5%. При этом Вам необходимо тратить время и силы на поиски жильцов, контроль за квартирой, оплаты услуг и многое другое. Доходность по тем же банковским вкладам, значительно выше – да и спокойнее. Аренда коммерческой недвижимости – это вариант уже поинтереснее. Но и тут многое зависит от обстоятельств (типа недвижимости, ликвидности и так далее). Как теоретический вариант пассивного дохода недвижимость можно рассмотреть, но важно все внимательно изучить, рассмотреть и посчитать, чтобы затраты вашего времени (равно денег) не превышали потенциальную прибыль. Как-нибудь мы с Вами обсудим возможные варианты «маржинальности» такого рода пассивного дохода.
5. Собственный бизнес или реализация какого-либо индивидуального продукта.
С бизнесом, думаю все понятно. А под индивидуальным продуктом я имею в виду Ваши знания или умения, которые вы сможете монетизировать, и получить дополнительный доход. Вариантов много и у каждого он может быть свой. Кто-то хорошо рисует и может рисовать картины на заказ, кто-то хорошо разбирается в сантехнике/электрике и может оказывать соответствующие услуги. Думаю, принцип Вы поняли.
6. Иные источники дохода.
К данному разделу я бы отнес такие виды доходов:
- Кэшбэк. Вы удивитесь, но подобрав определенные выгодные для вас условия в определенном банке, расплачиваясь банковской картой всегда и везде – таким образом, вы сможет получить значительную часть уплаченных денег в виде возврата. И начав – вы увидите, что такие суммы Вам все равно лишними не будут. К тому же часто компании и магазины при оплате конкретной картой и конкретного банка, предлагают весомые скидки и повышенные кэшбэки;
- Карты скидок и лояльности магазинов. Использование скидочных карт магазинов позволит Вам экономить при покупке различных товаров, на которые например действительно может быть выгодная цена (это момент важно проверять и сверять, чтобы не стать жертвой маркетологов). К тому же при покупках на подобные карты начисляется своеобразный «внутри магазинный кэшбэк», который вы также может использовать при оплате покупок;
- Возврат уплаченных налогов за купленное имущества/обучение/лечение. Тут я думаю многим понятно, что это возврат уплаченных государству налогов, например при покупке жилья. Углубляться далее думаю, не станем;
- Продажа вещей, которые Вам более не нужны. Реализуйте старые вещи, необходимость в которых у вас отсутствует. Это может быть старый смартфон, планшет, одежда, детская коляска и многое другое. Проведите ревизию подобного имущества и определитесь, что Вам действительно нужно и Вы используете, а что не нужно и никак не влияет на Вашу жизнь. Реализовав подобные вещи, вы также получите определённый доход.
6. Диверсификация.
В книжках пишут такое определение понятию диверсификации - это распределение инвестируемых или ссужаемых денежных капиталов между различными объектами вложений с целью снижения риска возможных потерь капитал. Если сказать простым языком - нельзя класть все яйца в одну корзину. Что именно я подразумеваю под этим экономическим понятием?!
Объясняю, что подлежит диверсификации:
1. Все Ваши источники доходов (выпадение одного источника дохода, не должно критически отразиться на благосостоянии в целом);
2. Финансовую подушку (Потеря доступа к части финансовой подушки хранящихся в определенных активах, не должно лишить Вас доступа к другим вариантам активов финансовой подушки);
3. Вложенные инвестиции (это относится к фондовому рынку, вкладам, бизнесу – каждый из них подлежит отдельной диверсификации).
7. Кредиты. Долги.
Оформление кредита занимает несколько минут, а его возврат может занять годы. Банк всегда на Вас заработает. Будь то рассрочка, ипотека или любой другой кредит. Кредит — это покупка вещей или услуг, на которые вы ещё не заработали. И как правило вытекают причины из вышеописанных факторов («понты», «кому-то что-то доказать/показать», «необдуманное потребление» и все в этом роде). Такой подход является катастрофическим для вас, и вы никогда не сможете решить финансовые проблемы, не говоря уже о достижении финансовой независимости. Вы всегда будете «должны». Как бы это не называлось, важно понять, что кредиты, долги, кредитные карты и подобное – это зло! Раз так уже вышло, что кредиты уже имеются – платим и закрываем максимально быстро (тоже с умом), бОльшими суммами и более к ним НИКОГДА не возвращаемся. Наличие долгов, никогда не сделает Вас финансово независимым.
Ипотека.
Единственное возможное исключение из выше озвученных правил – ипотека. Для банка по сути - это такой же кредит. Соглашусь с большинством, что сложно сходу купить жилье. НО, при грамотном подходе к финансам, в случае необходимости использования заемных средств, четко понимая что, куда и сколько - я уверен, что Вы быстрее большинства граждан нашей страны закройте «долговой вопрос».
8. Заключение.
К сожалению (или счастью) путь для достижения финансовой независимости и благополучия достаточно продолжительный. Надеюсь, никого не оттолкну и не огорчу, сказав, что путь ваш будет не быстрым, достаточно сложным и тернистым. Вам придется очень много работать над собой, изучить много информации, многому предстоит научиться. Будет очень не просто финансово, психологически и морально. Есть, конечно, вероятность что Вы быстро возьметесь за ум, знания и в первый же год или два заработаете значительную сумму благодаря полученным знаниям и умениям. Я только порадуюсь за каждого (что возможно именно благодаря моей статье вы повернете свою жизнь в правильное благополучное финансовое будущее). Но главное не то, сколько Вы заработаете в конкретной период времени, а как грамотно воспользуетесь умениями и знаниями и сумеете грамотно использовать заработанные средства, чтобы действительно достичь цели – финансовой независимости. Только тогда вы будете намного счастливее, потому что вы будете жить той жизнью, которой хотите!
Подписывайтесь, ставьте оценки, выражайте свои мысли и точку зрения в комментариях. Надеюсь, что данный материал был Вам интересен и полезен. Спасибо всем, кто прочел и оценил. До скорой встречи друзья!