Реальная история. Публикую с разрешения клиента.
Ко мне за консультацией обратился мужчина (пускай будет Михаил), у него из кредитов:
1. Ипотека с остатком 1,7 млн рублей под 8,5% годовых с погашением в 2029 году. Ежемесячный платеж 28 000 рублей
2. Автокредит с остатком 870 тысяч рублей под 11,5% годовых с погашением в 2027 году, ежемесячный платеж 21 000 рублей
Также в накоплениях имеются доллары в размере $45 тысяч (3,3 млн рублей по нынешнему курсу). которые он получил от продажи старой квартиры и перевел в доллары до тряски 2022 года.
Цель
Cнизить расходы на обслуживание кредитов на бюджет, а также не сильно потрошить валютный запас, так как этот запас единственный.
Остаток по кредитам очень легко покрывается запасами, оба кредита можно закрыть одномоментно, но тогда останется чуть больше 20% от первоначальных накоплений (700 тысяч). Да, 50 тысяч ежемесячно высвободятся и из них можно будет сформировать новый запас, но если не дай бог что-то произойдет, что понадобятся более крупные деньги, быстро накопить их не получится, поэтому такой вариант не подходит.
Решение
Мы изымаем из кубышки $12 тысяч (870 тысяч рублей) и гасим полностью ими автокредит, так как его ставка почти в половину выше, чем ипотечная, а следовательно, этот кредит сжирает очень много денег. Ниже увидите сколько.
Освободившаяся 21 тысяча будет отправляться на досрочное погашение ипотеки. Остаток на валютной кубышке $33 тыс или 2,4 млн рублей.
Эффект
На первый взгляд Михаил ничего не заметит — как платил почти 50 тысяч, так и будет платить, но, как известно, суть кроется в деталях.
1. Срок ипотеки сократился до 2026 года (минус 3 года);
2. В случае экстренного случая Михаил сможет перестать платить досрочные платежи по ипотеке и высвободить дополнительные 21 тысячу рублей;
и самое интересное👇
3. Михаил перестал платить проценты банку по автокредиту и не отдал банку 260 тысяч рублей
4. С помощью досрочных платежей по ипотеке он не отдаст банку 300 тысяч рублей из 550 тысяч начисляемых в оставшийся срок
Итого сэкономленная сумма составляет 560 тысяч рублей.
В результате, при "инвестировании" 870 тысяч в досрочное погашение кредита и ипотеки, он получит экономический эффект в размере 560 тысяч, то есть, реальные затраты на избавление от такой сильной финансовой нагрузки составили всего 310 тысяч рублей или меньше 10% от кубышки, которую довольно легко можно будет снова наполнить.
Именно финансовый консультант поможет вам увидеть то, чего в своем кошельке не видите вы.
Если вы хотите записаться на консультацию по любому вопросу или заказать составление индивидуального финансового плана, пишите мне через форму обратной связи t.me/MyFinConsBot , и я обязательно решу Вашу проблему.
Но в любом случае рекомендую подписаться на мой канал в Телеграме, чтобы получать гораздо больше полезной информации и быстрее, чем на Дзене
