Если автомобиль пострадал в ДТП, его владелец может получить компенсацию или от виновника аварии, или от страховой компании по ОСАГО. Чтобы получить возмещение, нужно уведомить страховую о ДТП, подготовить документы, подать их в страховую компанию, предъявить автомобиль для осмотра или экспертизы, получить страховое возмещение.
🚘 Уведомить страховую компанию
Потерпевший или выгодоприобретатель обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая – ДТП (п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО, п. 3.9 положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П, далее — Правила № 431-П).
ДТП – это событие с участием транспортного средства, при котором погибли или ранены люди, а также есть материальный ущерб (абз. 3 ст. 2 Федерального закона от 10.12.1995 № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»).
Требование о возмещении нужно направить страховщику, который застраховал ответственность виновника ДТП (п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО). Если виновных несколько, тогда обращаться за возмещением нужно ко всем их страховщикам. Они выплатят страховую выплату солидарно (п. 9.1 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 47 постановления Пленума Верховного суда от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее — Постановление № 31).
Иначе нужно действовать, когда вред причинен только имуществу, в ДТП участвовали не меньше двух автомобилей и у каждого водителя есть полис ОСАГО. Тогда требование нужно подавать в рамках прямого возмещения убытков, то есть в компанию, которая выдала полис ОСАГО потерпевшему (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО).
Если впоследствии выяснится, что здоровью или жизни потерпевшего все же причинен вред, но на момент обращения он об этом не знал, то можно заявить дополнительное требование к страховщикам виновных в ДТП (п. 3 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 3.17 Правил № 431-П).
🚘 Подготовить документы
Чтобы получить возмещение по ОСАГО, потерпевшему необходимо подать в страховую компанию:
- заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков;
- заверенную копию документа, удостоверяющего личность;
- доверенность представителя, если он есть;
- согласие органов опеки и попечительства, если выгодоприобретателю нет 18 лет;
- извещение о ДТП, если его оформляли на бумажном носителе;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу или определения об отказе в возбуждении дела.
Протокол и прочие документы об административном производстве можно не представлять, если потерпевший и страховщик письменно договорились, что последний получит документы сам (п. 3.10 Правил № 431-П).
Если по факту ДТП возбудили уголовное дело, нужно представить документы следственных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела или вступившее в законную силу решение суда (п. 3.10, 4.18 Правил № 431-П). Перечень дополнительных документов зависит от страхового случая.
🚘 Подать документы
Пакет документов нужно вручить страховщику или его представителю не позднее пяти рабочих дней после ДТП (п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 20 Постановления № 31). Если нет возможности сделать это лично, можно выбрать любой способ доставки, который обеспечит подтверждение отправки. Например, по почте с уведомлением о вручении или курьерской службой (п. 3.8, 3.9 Правил № 431-П). Можно направить документы через официальный сайт страховой компании. Страховщик проверяет представленный пакет и отвечает в течение трех рабочих дней. Впоследствии нужно представить пакет документов в письменной форме по месту нахождения страховщика или его представителя (абз. 13 п. 3.10 Правил № 431-п).
Извещение о ДТП можно направить через специальное программное обеспечение. Например, «ДТП. Европротокол», «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто» (раздел I Методических рекомендаций, утв. постановлением Президиума РСА от 15.02.2012, письмо Минцифры от 02.09.2022 № МШ-П9-070-53479). После этого нужно обратиться к страховщику с пакетом документов.
🚘 Предъявить автомобиль для осмотра
После того как потерпевший подал заявление о страховом возмещении, он обязан в течение пяти рабочих дней предъявить автомобиль или его остатки для осмотра. Это необходимо, чтобы страховщик выяснил обстоятельства причинения вреда и определил размер возмещения (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО). Когда поврежденный автомобиль доставить страховщику нельзя, необходимо в заявлении о страховом возмещении отметить это, а также уточнить адрес, где находится автомобиль. Страховщик должен провести осмотр по месту нахождения автомобиля или его остатков (абз. 3 п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Время осмотра стороны определяют по взаимному согласию. Обычно осмотр проходит в месте нахождения страховщика или эксперта. Если потерпевший не предъявит автомобиль для осмотра, то страховщик согласует новую дату (п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО).
По результатам осмотра потерпевший и страховщик должны договориться о размере страхового возмещения. Если не договорились, то страховщик обязан организовать и оплатить независимую экспертизу (п. 12, 13 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Если страховщик не осмотрел имущество и не организовал экспертизу, пострадавший вправе сделать это сам. За три дня нужно уведомить страховщика о дате и месте. Результаты экспертизы страховщик обязан учесть при решении вопроса о страховом возмещении, а ее стоимость – возместить сверх страхового возмещения (п. 14 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного суда 14.10.2020).
Когда страховщик не смог осмотреть автомобиль или организовать экспертизу из-за того, что потерпевший не предъявил автомобиль, проводить самостоятельно экспертизу нельзя. Если потерпевший все-таки ее проведет, страховая компания не примет результаты такой экспертизы и вернет заявление о возмещении обратно (абз. 4, 5 п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО).
🚘 Получить страховое возмещение
Если в аварию попала машина, которая принадлежит гражданину и зарегистрирована в РФ, то страховая не выплачивает деньги, а дает направление на восстановительный ремонт. Однако есть исключения, когда гражданин вправе требовать деньги. Исключения закрепляет пункт 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО. Например, получить деньги можно, если умер потерпевший или страхователь договорился со страховщиком.
Если в аварию попала машина, которая принадлежит организации, потерпевший может по своему желанию выбрать ремонт или деньги (п. 15 ст. 12 Закона об ОСАГО).
💸 Размер страхового возмещения
Страховая компания рассчитывает стоимость восстановительного ремонта по единой методике с учетом износа деталей, узлов и агрегатов транспортного средства. Для этого потерпевшему нужно подать в свою страховую заявление о страховом возмещении и предъявить автомобиль или его остатки для осмотра. Срок — пять рабочих дней после ДТП (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Если потерпевший и страховщик не договорились о размере страхового возмещения, то страховщик обязан организовать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (п. 12, 13 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Страховщик обязан возместить потерпевшим причиненный вред в пределах сумм, которые называет закон. Для вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — 500 тыс. руб. Для возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, — 400 тыс. руб. (ст. 7 Закона об ОСАГО).
Если страхового возмещения недостаточно, чтобы полностью возместить причиненный вред, потерпевший вправе требовать от виновного лица доплаты. Для этого такому лицу нужно предъявить требование. Если виновник откажется выплатить ущерб добровольно, нужно обратиться с иском в суд. Его размер — разница между фактическим размером ущерба и суммой страховой выплаты (ст. 1072 ГК).
💡 Помимо вреда, который получил автомобиль, по ОСАГО можно возместить:
- вред, причиненный имуществу и здоровью;
- утраченный заработок;
- расходы на лечение, реабилитацию и погребение;
- компенсацию в связи с потерей кормильца (ст. 12 Закона об ОСАГО).