Интервью с Алексеем Лоскутовым, руководителем “Русского кредитного общества”
Профессионально, я - банкир с 96-го года. Образование у меня техническое. Точнее, у меня два высших образования. Первое - техническое. Факультет радиоэлектроники Московского авиационного института. Второе - экономическое. В том же МАИ. После института я решил, что надо идти туда, где можно деньги заработать. Поэтому первой моей работой стал банк “Менатеп”. С тех пор я в этой сфере.
Карьера складывалась по нарастающей. Уже в начале “нулевых” я был заместителем Председателя Правления банка. Пик карьеры - собственный банк. Где я был миноритарием и Председателем Правления. Мы с партнерами создали его с нуля. Довели до определенного уровня. А дальше изменилась конъюнктура рынка и отношения регуляторов. Был дан зеленый свет на то, чтобы количество банков уменьшилось. Мы были “маленькие”. Слава Богу без лицензии на физических лиц. Для нас все закончилось вполне благополучно. Дальше было много всяких проектов, в том числе, по приобретению разных банков. Работал как фрилансер. Но, вся эта история с банковской деятельностью стала для меня не слишком интересной. Все было настолько зарегулировано. Никакого творчества!
Пробовал поменять сферу деятельности. Поработал в нефтянке. Финдиректором. Интересный опыт.
Идеей предоставлять займы сотрудникам предприятий транспортной безопасности поделился со мной Дмитрий Анатольевич Жирков (Председатель Профсоюза “РОСТРАНСБЕЗОПАСНОСТЬ”). Мы с ним знакомы лет десять, все это время поддерживали общение. Мне понравилось идея , что у компании предоставляющей займы предполагалось заключение прямых соглашения о сотрудничестве с Работодателем заемщика (ПТБ) и погашения займа осуществляются непосредственно Работодателем по заявлению сотрудника (заемщика) за счет средств его заработной платы в соответствии с графиком, привязанным к датам выплаты заработной платы. Это очень удобно и предельно просто. И мы не работаем на внешний рынок. Это был один из аргументов, который сподвиг меня заняться этим. Потому что я не люблю все эти ростовщические истории с участием коллекторов. А тут получался аналог “кассы взаимопомощи”.
Мы договорились, что лояльно будем подходить к нашим потенциальным заемщикам и все будет завязано на отношениях непосредственно с работодателем. При этом, работодатель не несет никаких рисков. Возможно, примеры похожих отношений в России были или есть. Но, не системные и я о них не слышал. А вот на западных рынках эта история присутствует. Получается симбиоз: Финансовой организации - Профсоюза - ПТБ и его работников.
Юридические оформились мы в июле 2021-го года. При этом, наша организация, это не “ООО”, которое сегодня создали и на следующий день можно уже зарабатывать. Здесь многое связано с подготовительным этапом. Необходим набор правоустанавливающих и прочих документов, требуемых регулятором. Нельзя просто сделать сайт. Он должен быть обязательно зарегистрирован в определенных органах. На нем должны быть размещены определенные документы, определенные ссылки. Мы сами должны присутствовать в определенном банковском реестре. Вступить в соответствующее СРО, которое является промежуточным звеном между нами и Центральным банком. Оно же проводит проверки.
Необходимо было разработать документы, положения и инструкции. Нельзя было просто скопировать чужое. Поскольку у нас уникальный продукт. Нужно было разработать собственное программное обеспечение. У нас используется веб-приложение, в которое можно войти с телефона и любого другого устройства. Клиент может зарегистрироваться и ознакомиться с необходимыми документами. Заполнить анкету. Он подписывается электронной подписью. На что изначально дает согласие. Но, есть нюанс… Для того, чтобы идентифицировать и легитимизировать эти отношения, как раз, нужна третья сторона. То есть, работодатель.
В нашей системе у работодателя есть личный кабинет. После того, как заявка от клиента приходит к нам, мы переводим ее к работодателю. Он подтверждает нам или не подтверждает человека, как своего сотрудника. Подтверждает документы, которые клиент нам предоставляет. Если все соответствует действительности, мы тоже проводим определенную проверку по утвержденным показателям. В том числе, запрашиваем его кредитную историю. Совокупность всех этих проверок дают нам возможность принять решение о выдаче займа.
Мы взаимодействуем с Профсоюзом “РОСТРАНСБЕЗОПАСНОСТЬ”. Распространяем информацию о наших услугах. С помощью наших партнеров и контрагентов, заключаем соглашения с новыми контрагентами (ПТБ), которые входят в Ассоциацию “ЖЕЛДОРБЕЗОПАСНОСТЬ”. Таким образом расширяем свой рынок. У нас предусмотрены рекламные акции с выездом на место работы потенциальных заемщиков. Там мы проводим семинары, объясняя сотрудникам “кто мы” и “что мы”, “чем занимаемся”.
У многих есть негативное отношение к микрокредитным организациям. Но! В чем наше основное отличие? Мы специально созданы для работы с предприятиями транспортной безопасности. Мы знаем все нюансы и специфику их работы. Из-за чего у нас лояльное отношение к этим сотрудникам. Мы стараемся практически в 100% случаях общаться с заемщиками, которые подают нам заявки, лично. Человек любит пообщаться. Кроме того, мы консультируем наших клиентов. Даем советы в тех или иных конкретных ситуациях. Принимая во внимание их финансовое положение и кредитную историю. При этом, наши услуги дешевле рынка от 4 и выше раз.
Еще вы платите исключительно за тот срок, когда пользовались нашими деньгами. Удобно и то, что мы привязаны к выплате зарплаты. Наш заемщик не сам нам платит, за него это делает работодатель, который в день зарплаты перечисляет необходимую сумму долга, согласно подписанному с заемщиком графику.
Если человек увольняется… Как я уже сказал, риски все лежат на нас. В принципе, мы в договоре прописываем, что заемщик должен погасить весь долг в случае увольнения. Но, в большинстве случаев у заемщика нет такой возможности. Чаще всего происходит следующая ситуация: увольняясь, сотрудник переходит в другое ПТБ, с которым у нас также заключено соглашение. Тогда сотрудник пишет соответствующее заявление и следующий платеж за него платит уже новое предприятие.
В других случаях люди сами продолжают платить. Есть ситуации, когда сотрудники уходят вообще в никуда. Тогда выплачивается максимальная сумма по договоренности с заемщиком и предприятием. Дальше мы общаемся с заемщиком непосредственно. Но, в рамках действующего законодательства. Без привлечения третьих лиц.
Иногда возникает следующая ситуация, Человек получил заем и через какое-то время пошел в отпуск. Получил отпускные и забыл, что в следующую зарплату он практически ничего не получит. А деньги потрачены. Мы идем навстречу. Без всяких штрафов. Человек пишет на мое имя заявление, а мы ему сдвигаем график. Он платит только проценты без “тела кредита”. До следующей зарплаты. Но такие случаи бывают не часто, это исключение из правил. Люди благодарны нам за то, что мы тоже адекватно на все реагируем.
В принципе, весь этот симбиоз, который я обозначил выше (Финансовая организация, Профсоюз, ПТБ, сотрудники ПТБ), мы стали называть экосистемой. Между всеми ее участникам происходят какие-то взаимодействия и взаимная помощь. Оказание взаимных услуг. ПТБ дает вам работу, Профсоюз защищает ваши права, наша организация дает займы. Тут необходимо сказать, что у многих сотрудников бывает испорченная кредитная история. Или это было давно, или они ее испортили по незнанию, или по забывчивости. К этому мы тоже стараемся относиться лояльно.
Мы еще чем хороши? Ходить никуда не надо. Мы на короткой связи с вашим работодателем. Никуда не денемся и не продадим ваш кредит третьим лицам. Можно заполнить заявку и получить в обозримо короткие сроки необходимые средства. Мы выдаем до 100 000.0 на 11 месяцев. При желании можно оформить выдачу второго займа, если у вас позволяет ваш доход и ваша кредитная история.
При всей лояльности, бывают и отказы. Когда человек чрезмерно закредитован.
И мы видим, что дальнейшие выдачи приведут к дефолту. Либо человеку не на что будет жить.
Если говорить про продукты, у нас их три. Первый - это Рестарт-Аванс “от 5 000.0 до 15 000.0” до зарплаты. При этом, если вы берете займ, а до следующей зарплаты осталось меньше 20 дней, то в ближайшую выдачу зарплаты вы платите только проценты. А “тело” и еще процент платите в следующую зарплату. Второй продукт -– Рестарт-5 “от 15 000.0 до 100 000.0” на 5 месяцев. И третий, Рестарт-11 тоже “от 15 000.0 до 100 000.0” до 11 месяцев. Вы выплачиваете долг равными частями в течении оговоренного срока. Согласно подписанному с вами графику.
Если брать 100 000 рублей на 11 месяцев, ежемесячный платеж составит 13 740 рублей. Для членов профсоюза скидка 10%. Ежемесячный платеж составит 13 232 рубля
(О продуктах подробнее можно узнать на сайте рестат.онлайн или рукред.рф )
Расширение нашего рынка потенциальных клиентов происходит, прежде всего, с помощью Профсоюза. Он привлекает новых членов. Открывает новые первичные профсоюзные ячейки на предприятиях транспортной безопасности. Рекомендует нас, как надежного партнера. Мы заключаем соглашение о сотрудничестве с предприятием.
Договариваемся о личных контактах с заемщиками. Плотно общаемся с начальниками на объектах. Предоставляем информацию для рассылки в чатах сотрудников. То есть, информация о нас доходит до самых отдаленных объектов. Если с ПТБ подписано соглашение, то любой его сотрудник может взять у нас займ.
Я этим занимаюсь, потому что очень верю в эту историю. И в ее перспективу. Понимаю, что необходимо общение с заемщиками. Здесь, как нигде работает сарафанное радио и личное отношение. Случилась недавно характерная история.
Звонок на многоканальный телефон. Беру трубку. Со мной стал разговаривать потенциальный заемщик, из недавно “подписанных”, который еще не очень в теме. Стал расспрашивать, задавать вопросы. Сначала было тяжеловато входить с ним в беседу из-за того самого предвзятого отношения к микрокредитным организациям. Но, ничего… Я ему все объяснил. Он меня спрашивает: “А что дальше?” Я ему: “Заполняйте заявку или, если остались вопросы, оставьте свой номер, вам перезвонит девушка, все объяснит…” “А я с кем разговариваю?” “С директором…” После паузы: “А можно я ваш телефон запишу?..” Я: “Без вопросов…” Дал телефон. Человек стал нашим клиентом. Я вообще люблю с людьми общаться. Полезно знать, чем люди живут. И как они, в принципе, общаются.
Я говорил, что вообще относился к микрозаймам в целом предвзято. Сейчас отношение изменилось. Конечно, нельзя сказать, что это 100% социальная тема. Мы не благотворительный фонд. Тем не менее, у нас более цивилизованный подход к таким отношениям, чем у большинства игроков на рынке. В некотором смысле более изящный.
А еще создание такого продукта требует и определенного интеллектуального развития. Даже творчества, чего мне перестало хватать в банковском секторе. Кроме того, мы осознаем, что в определенном смысле участвуем в жизни наших контрагентов.
..........................................................
Мой телеграм канал... https://t.me/gopiusstorytelling
Телеграм канал Профсоюза работников транспортной безопасности... https://t.me/profsoyuz_tb