Бывает, что один заем становится серьезной нагрузкой для личного или семейного бюджета, а несколько – тем более. Не все заемщики знают, как гасить кредит правильно, и часто берут новый, не расплатившись со старыми долгами. Мы расскажем о стратегиях погашения нескольких займов одновременно.
✔ Цитатка:
Чего не хватает вашему поколению, так это финансового образования, необходимого для финансовой безопасности.
Анализ доходов и расходов
Первое, с чего начинается путь к избавлению от кредитов, – это анализ доходов и расходов. Нужно рассчитать, какие суммы в месяц уходят на питание, ЖКХ, проезд, покупку одежды, интернет, сотовую связь, развлечения и т. д. Если траты происходят с карты, все еще проще: у всех крупных банков в веб-версии или мобильном приложении есть сервис анализа доходов и расходов, расчет идет автоматически.
Если расходы превышают доходы, то ни одна стратегия погашения займов не сработает. Сначала нужно изменить ситуацию:
- Сократить расходы (пользоваться общественным транспортом вместо такси, брать с собой еду, а не заказывать доставку, реже ходить в кафе и т. д.).
- Увеличить доходы (найти дополнительную подработку, попросить у начальника прибавку, подать на получение налоговых вычетов, продать ненужные вещи на Авито и т. п.).
Метод «лавина»
Он считается самым выгодным в погашении нескольких займов одновременно и основан на том, что первым делом нужно досрочно гасить кредит с наибольшей ставкой, потом с процентом поменьше – и так дойти до займа под наименьший процент.
Стратегию строим следующим образом:
- Составляем список займов в порядке уменьшения процентов.
- Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
- Ежемесячно вносим дополнительный платеж по первому кредиту в списке с наибольшим процентом.
- Как только первый кредит погашается, переходим к досрочному погашению второго, затем третьего и т. д.
Метод «снежный ком»
Идея заключается в том, чтобы в первую очередь избавляться от самых маленьких долгов и затем уже идти к более крупным. Этот принцип в сравнении с первым считается менее выгодным, но более комфортным психологически, т. к. результат виден быстрее.
Стратегию строим так:
- Составляем список займов в порядке увеличения суммы долга.
- Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
- Ежемесячно вносим дополнительный платеж по кредиту с наименьшей суммой долга.
- Как только первый кредит погашается, переходим ко второму, затем к третьему и т. д.
Какой вариант погашения долга выбрать – «снежный ком» или «лавину» – зависит от особенностей характера должника. Кому-то психологически важнее видеть быстрый результат – в таком случае подойдет стратегия «снежного кома», который позволяет быстрее сократить число займов. «Лавина» подойдет тем, кто привык работать вдолгую, осознавая, что впереди ждет наибольшая выгода, так как переплата по кредиту будет ниже.
Избавление от токсичных долгов
Бывает так, что у человека в списке займов есть овердрафт (услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег чем есть на карте или на счете) или кредитная карта. Два этих продукта могут быть полезны и безопасны, если долг гасить во время льготного периода. Однако они подходят только для дисциплинированных пользователей, которые умеют контролировать свои расходы.
Если кредитов несколько, то лучше распланировать график погашения так, чтобы закрыть в первую очередь именно кредитные карты и овердрафты. То же правило касается долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО). Такие займы считаются краткосрочными, и переплата по ним выше, а значит, лучше избавляться от них в первую очередь.
Рефинансирование
Хорошим вариантом для заемщика может быть рефинансирование кредитов. Эта услуга подразумевает получение нового кредита, которым закрываются старые займы. Не нужно постоянно заглядывать в календарь и рассчитывать, какому кредитору, когда и сколько нужно заплатить. Многие банки рефинансируют хоть 10 кредитов, превратив их в один платеж в месяц.
Однако важно знать, что, принимая решение о рефинансировании, банк будет оценивать кредитную историю заемщика. Если она окажется плохой, то клиенту в рефинансировании могут отказать.
Еще интересные статьи на тему финансов:
- Материнский капитал в 2023 году: сколько начислят и как использовать
- Что мешает нам добиваться финансовых целей? Разбираем с психологом
- Завещание: какую силу имеет и как его оформить?
- Льготная ипотека-2023: что надо знать покупателям жилья
- Новые правила: какие законы вступают в силу в феврале