👱♀️ Елизавета Ефремова была клиенткой «Хоум Кредит энд Финанс Банка» и пользовалась электронными сервисами банка. В марте 2020-го Ефремова сообщила третьим лицам по телефону пару кодов, которые пришли от банка. По этим кодам банк заключил с ней договор страхования и одобрил кредит на 205 904 руб. под 18,9% годовых. Затем деньги перевели на неизвестный счет в «Кредит Урал Банке».
📜 Ефремова написала заявление в полицию, и там возбудили дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК о краже. В банк она сообщила, что не заключала кредитный договор и не получала деньги. Ее претензию проигнорировали, и женщина пошла в суд. Истец просила признать недействительным кредитный договор и хотела, чтобы ей выплатили 20 000 руб. компенсации морального вреда. Она утверждала, что не заключала сделку. Банк возражал против удовлетворения требований. Он предоставил выписку по счету Ефремовой, из которой следовало, что деньги списали по ее распоряжению.
⚖️ В результате три инстанции отказали в иске. Суды обратили внимание, что стороны должны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. В договоре указано, что за его сохранность отвечает клиент банка. Ефремова же нарушила это условие, потому что по телефону передала код третьим лицам.
☎️ Что сказали по телефону
Истец оспорила выводы нижестоящих инстанций в Верховном суде (дело № 5-КГ22-121-К2). В своей жалобе Ефремова отметила, что СМС от банка было на латинице, условия договора ей не разъяснили. Несмотря на возбужденное уголовное дело, банк требует погасить долг по кредиту, который она не получала. Женщина обратила внимание, что не собиралась заключать сделку и подтвердила код машинально, не разобравшись в том, что это означает. По ее мнению, в деле нет доказательств, которые подтверждают, что до потребителя донесли общие условия сделки и согласовали с ней индивидуальные положения.
👨⚖️ ВС защитил жертву телефонного мошенника
Судья Асташов обратил внимание на протокол оформления кредитного договора. Там значится, что клиент подписал страховые документы с помощью отправленного на телефон пароля, а затем подписал все документы по кредиту тоже через код. «То есть, исходя из этого протокола, клиент всего лишь два раза набрал пароль. Какое согласование индивидуальных условий договора? Где заявка на получение кредита и все остальное?» — поинтересовался судья Асташов.
📍 Четыре роковые цифры
Затем судья Андрей Марьин поинтересовался, проверял ли ответчик принадлежность счета в другом банке истцу. Юрист банка Татьяна Суворова ответила, что у них нет технической возможности и прав проверять принадлежность реквизитов, куда перечисляют средства. Тогда судья обратил внимание, что сначала деньги зачислили на счет клиента. Затем их перевели на счет в другом банке, а это самостоятельная расчетная операция, не кредитная. Судья Марьин уточнил:
— Получается, одним распоряжением клиента вы осуществляете выдачу кредита и его перечисление со счета вашего клиента на счет в другой банк?
— Совершенно верно. Распоряжение клиента по счету — неотъемлемая часть индивидуальных условий договора, — ответила юрист.
— И для всех этих операций достаточно набрать четыре цифры? — спросил судья Асташов.
— Да, код, который направлен на телефон клиента. Он вводит его в личном кабинете информационного сервиса.
— Без права на ошибку и латинским шрифтом, — заметил председательствующий. На это Суворова ответила, что текст русский, а использование латиницы в сообщениях — это общая банковская практика.
⭐️ В результате ВС отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию.