На что только не идут сегодня банки, чтобы вручить клиенту кредитную карту.
Настойчивые менеджеры кричат в трубку об одобренной кредитке с большим лимитом, длинным беспроцентным сроком и бесплатным обслуживанием.
Другие банки проводят акции невиданной щедрости:
Закажи свою первую кредитку, потрать в первый месяц 5 000 руб., и верни только половину из них!
Получается, что можно заработать 2 500 руб. Ну разве невыгодно?
Давайте обсудим, почему кредитка у клиента для банка — хорошо, а для самого клиента — плохо.
Самая большая опасность — это психологическая составляющая. Кредитки — триггер к импульсивным покупкам.
Никто на свете не заводит кредитную карточку с мыслью «буду покупать на неё то, что мне не по карману». Однако привычка пользоваться картой приходит так быстро, что никто не успевает заметить, как это произошло.
Сначала карта просто лежит в одном из отделов кошелька, потом вы забываете дебетовую карту и решаете воспользоваться кредиткой, чтобы оплатить покупку продуктов, затем вам не хватает на крупную и важную покупку (сломалась стиральная машина, нужен подарок маме на день рождения и др.) и кредитка снова здорово выручает.
В первые месяце вы без проблем гасите задолженность, скорее всего, даже в беспроцентный период. Но постепенно начинаете пользоваться картой всё чаще и чаще.
Наш мозг устроен так, что неверно оценивает и сравнивает сиюминутную выгоду от покупки и будущие проблемы (высокую процентную ставку по кредитке). Кроме этого, кредитная карта здорово раздувает уровень потребления.
Первая ситуация. Представьте, вы оказались в магазине и у вас нет кредитной карты. Вообще.
Вы видите красивую вещь. Ваш мозг кричит:
— Очень нужно! Купи скорее!
В первую очередь вы обдумываете, насколько сильно вам действительно нужна эта вещь. Включается рациональная составляющая. Вы взвешиваете все преимущества от покупки, оцениваете последствия, если не приобретёте её и т.д. После завершения этого этапа вы принимаете окончательное решение.
Если вещь необходима, и вы решаете её приобрести, то в голове вы прикидываете, как можете оптимизировать свой бюджет. Иными словами, думаете, где вы можете сэкономить, чтобы хватило на эту покупку.
При такой стратегии вы остаётесь в рамках своего обычного потребления. Не покупаете больше, чем можете себе позволить.
А теперь вторая ситуация. Вы приходите в магазин, и ваш мозг знает, что во внутреннем кармане лежит кредитка, которая позволит получить сиюминутное удовольствие от покупки.
Мозг кричит:
— Купи! Купи! Купи! Нам это сейчас о-очень нужно.
И вот, минуя этап рациональных рассуждений, вы уже тянетесь к карману, достаёте кредитку и оплачиваете покупку.
Такая стратегия раздувает уровень вашего потребления. Вы привыкаете тратить больше, чем можете себе позволить.
И это мы обсудили только психологическую составляющую. У кредитной карты есть и другие недостатки:
- грабительский процент. Как правило, процент по кредитным картам в несколько раз больше, чем на другие банковские продукты;
- скрытые дополнительные расходы, о которых не предупреждает учтивый менеджер при заказе кредитной карты. Сюда может относится страхование, из-за которого с карты ежемесячно будут списывать небольшой процент, но из-за которого на кредитке образуется задолженность. Кроме этого, средства могут списываться за смс-информирование или другие дополнительные опции.
- штрафы за просрочку платежей. Предыдущий пункт указывает, что задолженность по карте может появится неожиданно для вас. Если вы не заметите этого, банк через время может начислить штраф за просрочку, даже если задолженность минимальная.
- кредитные карты увеличивают сумму общей задолженность на кредитный лимит, даже если вы не пользуетесь кредиткой. Многие об этом не задумываются, но лимит кредитной карты — это, по сути, кредит, который вечно висит на вас. Эта сумма отражается в кредитной истории.
Стоит учитывать, что избавится от кредитной карты иногда сложнее, чем получить её. Для закрытия кредитного счёта обычно нужно писать специальную заявку и отправлять в банк.
Лично я рекомендую не пользоваться кредитными картами и не заказывать их даже «на всякий случай», особенно людям, которые склонны к импульсивным покупкам. А вы пользуетесь кредитной картой?
Подписывайтесь на канал, обещаю, впереди поднимем не мало интересных тем :)