Всем привет!
Отцу звонил манагер из Открытия, предлагал "инвестиционный продукт с фиксированным доходом в 25,5%", он решил у меня проконсультироваться перед тем, как деньги в кассу нести)) У меня от таких цифр "гарантированной доходности" аж глаза на лоб полезли, решил разобраться, что же это такое.
Спойлер: как и предполагал - лoxoтронище
Называется это чудо - "Стратегия на пять. Гарант"
Выглядит все красиво:
Обещают тоже красиво:
И ниже прилагается еще калькулятор для расчета доходности:
Мне одному показалось, что у них плохо с математикой и из дохода в 692,5 тыс. руб. скромные 500 тыс. это наши собственные взносы?)) И это они еще сюда налоговый вычет плюсанули, которого может и не быть и который надо оформлять самостоятельно.
А самое веселое кроется дальше "под звездочкой" в пункте "Расторжение договора":
Т.е. если вы решите забрать свои деньги в первый год (допустим не смогли внести взнос на второй год), то "кому я должен, всем прощаю" и вы не получите вообще ничего. В последующие годы получше, но все равно останетесь в минусах.
Посчитаем реальную доходность
Итак, если мы каждый год вносим допустим по 100 тыс. руб., после 5 лет, с учетом их выплат у нас получится 627,5 тыс. руб., вы действительно заработаете 25,5%, только не годовых, а вообще. Считаем доходность с учетом сложного процента и получаем... 7,66% годовых!
Возврат налогового вычета несколько улучшает ситуацию и доходность получается в 11,05% годовых, но следует помнить:
- он ограничен в сумме и больше 15,6 тыс. в год вы его не получите, т.е. при взносе больше, чем 120 тыс. в год доходность будет падать;
- у вас должна быть налогооблагаемая база для этого (если вы пенсионер, или работаете в черную, или истратили на другие вычеты, то ее не будет). Ну и разумеется вычет придется самостоятельно получать.
В общем, если все это перевести на человеческий язык, то вам предлагают вклад с доходностью 7,66% годовых, которая при некоторых условиях может быть повышена до 11%, но забрать заранее этот вклад вы не сможете и более того, будете обязаны его пополнять (а если не получится, останетесь в минусах). Ну такое себе предложение, на обычных вкладах можно заработать примерно столько же без таких рисков и неудобств.
Единственный весомый плюс - на такие полисы нельзя обратить взыскание. Если вы находитесь в стадии развода или разбили чей-то Майбах, то бахнуть все деньги в что-то подобное вполне имеет смысл. Другого рационального объяснения оформлять такие полисы я не вижу. Зато менеджеры на таких продуктах зарабатывают отличные комиссионные и вовсю пытаются надурить пенсионеров и не только.
А вы когда-нибудь оформляли подобные полисы?