Банки ужесточают требования к заемщикам и повышают ставки. Как выбрать ипотеку с минимальной для вас ставкой? Поговорили с экспертом Банки.ру Инной Солдатенковой и подготовили чек-лист того, что нужно сделать перед оформлением жилищного кредита.
Используйте льготы
Власти решили сохранить льготную ипотеку на новостройки до 1 июля 2024 года. При этом ставка по ней увеличится до 8%. Ставки по другим госпрограммам пока не изменились: банки предлагают максимум 5% годовых по ипотеке для IT-специалистов (здесь изменились требования к возрасту и уровню дохода), 6% — по семейной ипотеке (она теперь доступна семьям, у которых как минимум два ребенка не достигли возраста 18 лет).
Эти ставки гораздо ниже рыночных, но у льготных программ есть ограничения. Так, по льготной ипотеке на новостройки можно купить квартиру только у застройщика. Семейная ипотека доступна только семьям с детьми. Есть сельская ипотека для всех россиян, но она распространяется на покупку жилья только в сельской местности.
Еще государство выплачивает субсидии, они тоже влияют на выбор ипотеки. Например, маткапитал можно направить в счет первоначального взноса.
Решите, где хотите купить квартиру: в новостройке или на вторичном рынке
От этого выбора зависит, какую программу ипотеки вы выберете. Ставки на покупку недвижимости в новостройках сейчас ниже за счет госпрограмм — так государство старается поддержать рынок в кризис. На вторичном рынке ипотечные ставки обычно на несколько пунктов выше ключевой. Но и здесь можно получить субсидии — почитайте, какие именно. Кроме того, Сбер сейчас тестирует программу ипотеки на вторичку по ставке продавца, когда покупатель может сохранить ставку предыдущего владельца недвижимости.
Определитесь с суммой кредита
У каждого банка свои лимиты. Одни могут выдать до 100 млн рублей, другие — только до 30 млн на покупку недвижимости.
Чем больше сумма, тем выше риск для банка, а, значит, и выше ставка. Он будет проверять вас тщательнее, возможно, потребует включить в договор созаемщиков и поручителей. А может, и вовсе не одобрит необходимую сумму, если ваша долговая нагрузка с учетом ипотеки будет больше 50%.
Выберите «свой» банк
Изучите условия зарплатного банка или банка, в котором у вас есть счет. «Своим» клиентам кредиторы предлагают более выгодные условия.
«В этом случае можно рассчитывать на скидку к ставке и сниженный размер первоначального взноса, — поясняет Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Также хорошие условия по ипотеке можно получить, если воспользоваться акциями. Например, сейчас банки дают скидку к ставке за подачу заявки и документов онлайн, за быстрый выход на сделку, за электронную регистрацию сделки, за подтверждение дохода через портал госуслуг, за оформление кредита на крупную сумму. В ряде банков действуют скидки к ставке для многодетных семей, работников здравоохранения, бюджетников. Получить скидку можно и при покупке залоговой недвижимости».
Изучить условия банков можно в каталоге Банки.ру. Еще один вариант — заполнить анкету. Сервис подберет программы, подходящие под ваши параметры.
Сравните размер первоначального взноса
Каждый банк сам определяет минимальный размер первоначального взноса. Для программы господдержки на новостройки он не должен быть ниже 15%, для программ на вторичном рынке — обычно от 10% до 20%. Если вы предложите большой ПВ, банк сможет убедиться в вашей платежеспособности и снизит ставку.
Сравните стоимость страховки
При покупке квартиры в ипотеку нужно оформить полис ипотечного страхования, без него банк не выдаст кредит. Можно застраховать право собственности и жизнь и здоровье заемщика. Это добровольно и обычно снижает процентную ставку по кредиту.
Оформить полис можно в банке во время сделки. Но лучше позаботиться об этом заранее, чтобы сравнить тарифы разных страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Почитайте, как это сделать.
Оплатите комиссию
Если вы планируете брать ипотеку на длительный срок, снизить ставку поможет и оплата единовременной комиссии.
«Работает это так: клиент в момент оформления ипотеки оплачивает определенный процент от стоимости недвижимости и таким образом получает сниженную ставку, — говорит Инна Солдатенкова. — Но при досрочных погашениях такая комиссия не пересчитывается, и, принимая решение о ее оплате, следует просчитать свою выгоду, то есть посмотреть на график платежей без ее оплаты и с ней и сравнить переплату».
По словам эксперта, наиболее привлекательные ставки по ипотеке действуют также:
- при подтверждении уровня своего дохода;
- при согласии на покупку комплексного ипотечного страхования (при этом в некоторых банках при покупке коллективной страховки можно также получить дополнительную скидку к ставке);