От долговой ямы не застрахован никто, даже пенсионеры. Однако в отличие от трудоспособных граждан данная категория считается менее защищенной. В случае сложного финансового положения и больших долгов, пенсионер, как и любое физическое лицо, может использовать процедуру банкротства, чтобы списать часть непосильных долговых обязательств. Но перед тем как инициировать эту процедуру, важно разобраться во всех ее тонкостях.
Может ли пенсионер стать банкротом?
Глава X ФЗ № 127 от 2002 допускает осуществление процедуры банкротства в отношении любого без исключения совершеннолетнего физического лица будь то трудоспособное лицо, инвалид, пенсионер или предприниматель. При этом процедура банкротства граждан, не имеющих статуса ИП, может быть реализована:
- через арбитражный суд, если общий объем долгов достиг или превысил 500000 рублей, а обязательства не исполняются не менее трех месяцев;
- через МФЦ, если задолженность гражданина находится в диапазоне от 50000 до 500000 рублей, а возбужденные в отношении него исполнительные производства окончены по причине отсутствия имущества.
Таким образом, первостепенное условие, на которое должен опираться пенсионер-банкрот, это совокупная сумма задолженности.
Судебная процедура банкротства
При соблюдении обязательных условий относительно суммы задолженности и продолжительности неуплаты пенсионер вправе обратиться в суд. На начальном этапе необходимо грамотно составить заявление, собрать необходимый пакет документов, уплатить пошлину, а также внести на депозит суда вознаграждение для финансового управляющего.
Обратите внимание! Банкротство, осуществляемое в судебном порядке - сложный процесс, поэтому юридическое сопровождение целесообразно доверить профессионалам: https://clck.ru/33JyAq
В рамках дела о несостоятельности гражданина в первую очередь осуществляется процедура реструктуризации долгов, продолжительность которой может достигать 3 лет. Если ее результаты неутешительны, суд переходит к процедуре реализации имущества. На этом этапе с торгов продаются объекты движимого и недвижимого имущества должника, а за счет вырученных средств закрываются долги и выплачивается вознаграждение управляющему.
Еще одна процедура, которая практикуется в делах о банкротстве, это мировое соглашение. Его можно заключить на любом этапе, если стороны договорятся о погашении долгов на взаимовыгодных условиях.
Банкротство через МФЦ
Правом списания непосильных долгов во внесудебном порядке наделяются граждане, совокупный объем задолженности которых составляет минимум 50000 рублей. Верхний предел ограничен 500000 рублями. Кроме этого возбужденные приставами в отношении гражданина производства должны быть окончены в связи с отсутствием ликвидного имущества. В данном случае предполагается отсутствие в собственности того, что можно арестовать и продать, а также дохода, за счет которого можно погашать задолженность.
Вся процедура занимает всего 6 месяцев, по истечению которых гражданин признается банкротом и освобождается от уплаты долгов. Если в течение данного периода имущественное положение должника существенно улучшится, он обязан уведомить об этом МФЦ. В противном случае кредиторы вправе инициировать в отношении должника судебный процесс со всеми вытекающими последствиями.
Особенности банкротства пенсионера
В целом процедура банкротства пенсионера полностью повторяет процедуру банкротства рядового физлица. Так же, как и любой другой гражданин, пенсионер по завершению дела о несостоятельности или внесудебной процедуры списания долгов освобождается от погашения большинства задолженностей, за исключением тех, которые списать нельзя.
Для пенсионера-банкрота наступают те же, общие для всех граждан, последствия, а в ходе осуществления процедуры реализации пенсионер теряет все более-менее ценное имущество, кроме того, на которое взыскание не может быть обращено, например, единственное не залоговое жилье или доход в размере прожиточного минимума.
Характерной особенностью банкротства пенсионера является то, что его доход в виде пенсионных выплат включается в состав конкурсной массы, но только в части превышения прожиточного минимума, необходимого пенсионеру и его иждивенцам.
Помимо этого, судебный процесс в отношении пенсионера может завершиться быстрее. Дело в том, что процедура реструктуризации зачастую носит формальный характер, а применительно к пенсионерам тем более. Именно поэтому суд почти сразу переходит к процедуре реализации имущества, и, если из такового только неприкосновенные объекты, торговать попросту будет нечем.
Риски при банкротстве для пенсионера
Многие пенсионеры боятся потерять единственный доход, однако, такое развитие событий невозможно. В худшем случае пенсионер-банкрот лишится дополнительного дохода, например, от сдачи в наем жилой недвижимости.
В остальном все, как и у других граждан. Пенсионер наравне с ними рискует:
- столкнутся с последствиями фиктивного или преднамеренного банкротства;
- остаться без сколь-нибудь ценного имущества, включая единственное жилье, находящиеся в залоге у банка;
- понести необоснованно высокие затраты в случае привлечения посредника.
В каких случаях пенсионеру стоит стать банкротом?
При общей сумме задолженности в более чем 500000 рублей, безусловно, стоит обратиться к судебной процедуре банкротства, особенно если кредиторы не идут на уступки и отказывают пенсионеру и в реструктуризации, и в рефинансировании, и в предоставлении кредитных каникул. В таких случаях лучше платить юристам в рассрочку, чем бесконечно оформлять новые кредиты для погашения старых, обрастая при этом все большим количеством долгов.
К внесудебной процедуре уместно обратиться, когда общая сумма задолженности не превышает 500000 рублей, а приставы производят удержания с пенсии равной или менее прожиточного минимума. В таких обстоятельствах гражданин праве подать в ФССП заявление о сохранении ПМ. Если иного дохода и ценного имущества у пенсионера нет, приставам не останется ничего другого как окончить производства по соответствующему основанию. Тогда должник сможет без труда и затрат списать непогашенные долги через МФЦ.
Кроме того, после объявления гражданина банкротом, его оставляют в покое кредиторы и коллекторы, в отношении него не применяются финансовые санкции, приостанавливаются исполнительные производства.
А после успешного завершения процедуры банкротства гражданин может быть уверен в том, что его долги в случае смерти не перейдут к наследникам.
Применительно к банкротству физического лица пенсионер ничем не отличается от других граждан. Но учитывая возраст и тот факт, что не каждый пенсионер после назначения пенсии может работать, банкротство для данной категории лиц зачастую является единственным способом освобождения от долгов.