Уровень безработицы в России в ноябре 2022 года снизился до 3,7%, обновив исторический минимум. Многие россияне увольняются с предыдущих мест и ищут новые — самостоятельно или через центры занятости. Если при этом нет накоплений или не у кого взять взаймы, понадобится кредит.
Один из главных критериев, по которому банки принимают решение о выдаче кредита — это доход. Поэтому у вас просят, например, справку 2-НДФЛ, выписку по счету зарплатной карты, копию трудовой книжки или другой документ, подтверждающий трудоустройство. Банк должен удостовериться, что вы вовремя вернете деньги с процентами. Если ваш доход стабильный, его уровня достаточно для внесения ежемесячных платежей, то кредит одобрят. А если его нет совсем — тоже одобрят, но с определенными условиями.
«Все зависит от риск-политики банка и кредитного рейтинга заемщика, его семейного положения, наличия детей, имущества в собственности, — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — К безработным заемщикам банки относятся с осторожностью. Их доля в кредитном портфеле минимальная, так как банк обязан создать максимальные резервы на случай возможных потерь от такой категории заемщиков».
Если вы не работаете, условия по кредиту будут менее выгодными, чем условия для работающих клиентов банка, способных официально подтвердить источник дохода.
«Если банк готов кредитовать безработного заемщика, то риски будут заложены в размер ставки, сумму кредита, договор страхования», — говорит Ольга Жидкова.
Даже если вы не работаете официально, у вас могут быть другие источники дохода — например, от сдачи машины или квартиры в аренду. Если вы подтвердите их документально, вырастут шансы на одобрение кредита, но не на более доступные условия по нему, говорит Ольга Жидкова:
«Обычно банки рассматривают доход от сдачи имущества в аренду как дополнительный доход для возможного увеличения одобряемой суммы. Доход от аренды — это нестабильный источник, платежи могут прекратиться в любой момент по разным причинам, поиск новых арендаторов может затянуться на несколько месяцев, а оплата кредита строго ежемесячная. Поэтому рассчитывать на обычные условия не стоит».
Справка здесь — это 2-НДФЛ или справка по форме банка, подтверждающая доход заемщика. Банк может продвигать продукт «Кредит без справок», если хочет привлечь клиентов с «серыми» зарплатами и тех, у кого нет времени на сбор документов. При этом кредитор все равно проверяет платежеспособность, но другими способами. Например:
- по выписке по счету банковской карты;
- по месту трудоустройства, стажу и профессии;
- по другим доказательствам от самого заемщика — это могут быть документы, подтверждающие владение недвижимостью или автомобилем.
Ставка в данном случае будет выше, чем у обычных кредитов, а сумма — ниже, около 100–150 тысяч рублей.