Не секрет, что с февраля 2022 года практически каждый месяц идет ужесточение и "сворачивание" возможностей по переводу денежных средств из РФ за границу. С уходом из РФ международных платежных систем Visa и MasterCard карты российских банков не работают за пределами РФ, а внутри РФ не работают карты иностранных банков.
Вместе с тем, за границей проживает немало наших сограждан - по состоянию на 2021 год, по оценкам ООН, за границей проживает более 10 миллионов выходцев из России; это третий по величине показатель в мире после Индии и Мексики. Многие из них пенсионеры, продолжают получать пенсию в РФ; многие имеют в РФ доходы в рублях; у части россиян за границей проживают родственники, которым тоже иногда возникает надобность переводить деньги.
Санкции и ограничения ударили в первую очередь не по олигархам и чиновникам, а по обычным людям, которые столкнулись со сложностями даже при туристических поездках, не говоря уже о проживании за границей.
Большинство статей, которые мне попадались в сети на тему переводов, в конечном итоге скатывались в рекламу каких-то услуг либо просто содержали недостоверные, устаревшие сведения.
Здесь будет рассказано о способах перевода денежных средств из РФ за границу, известных на данный момент и работающих, следующая часть гайда будет посвящена обратному направлению - из-за границы в РФ (и такое тоже требуется немалому количеству людей).
1. Работа банковских карт UnionPay. Это международная платежная система родом из Китая, в РФ интерес к ней резко возрос после ухода Visa и MasterCard. В РФ карты этой системы выпускает несколько банков (не очень большое количество), из которых банки: Почтабанк, Россельхозбанк, Солидарность, Газпромбанк.
Эти карты работают за пределами РФ, но не везде и с ограничениями (не во всех банкоматах). Есть положительный опыт (по отзывам людей) работы этих карт в Турции, Сербии, Греции. В Болгарии, например, до 27.10.2022 с этими картами работал единственный банк в стране - ДСК, с 27.01.2023 работает тоже единственный банк - Уникредит Булбанк.
Плюсы: самый незатейливый способ получить местную валюту в другой стране, конвертировав ее из рублей, нет необходимости открывать счет в иностранном банке;
Минусы: комиссии банков и банкоматов, не самый выгодный курс конвертации, есть ограничения по суммам снятия наличных в банкоматах за один раз.
2. Swift-переводы. Это система международных переводов, которая для РФ все больше теряет актуальность с каждым новым санкционным пакетом. Не исключено, что в обозримом будущем схлопнется совсем. Большинство работающих с ней банков ввели достаточно жесткие ограничения - например, по минимальным порогам сумм, которые можно перевести на иностранный счет, по комиссиям и т.д. Например, Райффайзенбанк в РФ поднял порог минимальной суммы, которую можно перевести, до 5000 евро/долларов, комиссия за перевод составляет 2% от суммы, но минимум 100 евро, максимум 300.
Плюсы: прозрачность, удобство для перевода крупных сумм, возможность легализовать потом денежные средства в иностранном банке (подтвердить законность их происхождения), один из самых выгодных способов в случае крупных сумм, особенно если в банке есть возможность покупки валюты по биржевому курсу (есть свой брокер);
Минусы: необходимость иметь счет в иностранном банке, нет смысла использовать при необходимости регулярного перевода небольших сумм.
3. Использование сервисов перевода денег, например, Золотая корона. Здесь есть нюансы: в большинстве случаев сервис не позволяет перевести деньги в Европу, но неплохо работает, к примеру, с Турцией. Через приложение в телефоне можно с карты российского банка перевести рубли, а в Турции получить в пункте выдачи лиры, доллары или евро.
С недавних пор добавилась возможность переводить на турецкий номер счета по iban (это стандарт номеров счетов в иностранных банках такой). А ниже я расскажу, как можно, используя эту возможность, перевести деньги в Европу, "не вставая с дивана".
Плюсы: относительная простота использования, работа с российскими картами (сервис Золотая корона - российский)
Минусы: курс не всегда выгоден, ограниченность использования по странам - в основном позволяет переводить деньги в Турцию либо в страны СНГ, напрямую в Европу не работает.
4. Мой любимый способ - криптовалюта или финтехи, либо их сочетание.
а) суть перевода денег через криптовалюту в том, что вы покупаете на одной из крупных бирж (Binance. Huobi, ByBit - перечисляю биржи, которые работают с паспортами РФ, так как на бирже тоже нужно верифицировать личность, удобнее использовать Binance) одну из криптовалют (лучше всего стейблкоины USDT или BUSD, они привязаны к доллару 1:1) за рубли с карты российского банка, потом с купленной криптовалютой можно сделать следующее:
- конвертировать её в евро прямо на крипто-бирже, затем вывести ее одним из двух способов:
1) переводом sepa (это такой внутриевропейский Swift, система переводов в банках Европы) на счет в иностранном банке. Здесь надо сказать, что не все иностранные банки "дружественно" относятся к крипто-биржам, а лучший вариант для работы с ними - это финтех Revolut (о нем позже);
2) картой Binance (да, они тоже выпускают карты) пополнить счет Revolut.
- перевести криптовалюту на какой-то криптокошелек, либо на финтех Wirex, откуда можно превратить её в фиатную валюту (евро, доллары и т.д.) и вывести на счет/карту.
Здесь есть нюансы в том, что многие из перечисленных способов не работают при отсутствии документа, подтверждающего резидентство какой-либо страны, кроме РФ. Например, Binance не дает возможности выпустить карту и использовать переводы sepa на российском аккаунте (то есть на таком, который создан на российский паспорт, но при этом адрес проживания не верифицирован за пределами РФ). Следовательно, операции с евро таким пользователям будут ограничены и остается лишь один способ вывести деньги с биржи - перевести криптовалюту на кошелек или через посредников обналичить (но за это они берут проценты от суммы за услуги).
Плюсы: криптобиржи меньше зависят от санкций и ограничительных мер государств, не требуется наличия карт или счетов иностранных банков, для небольших сумм переводов - один из лучших способов и достаточно выгоден;
Минусы: слишком сложно для многих; нужно быть внимательным, чтобы не потерять деньги при переводах - у работы с криптовалютами свои особенности; некоторые российские банки, если сильно не повезет при покупке криптовалюты, могут применить 115-ФЗ и заблокировать счет из-за "подозрительных операций".
В последнее время в Binance добавился способ пополнения баланса счета в рублях через онлайн-банкинг, так что часть минусов снимается.
б) Финтехи. Это Revolut (полноценный банк с европейской лицензией, но без офисов и банкоматов, как Тинькоф), Wise и Wirex. Все позволяют выпустить также банковские карты.
Revolut и Wise c РФ не работают, позволяют завести аккаунт только лицам - резидентам в Европе или, например, в Турции (это Wise). Для подтверждения резидентства потребует либо долгосрочная виза (не туристическая!). либо вид на жительство, либо иной подобный документ. При соблюдении указанных условий - эти финтехи прекрасно работают с гражданами РФ.
Revolut очень хорошо работает в связке с Binance - счет в нем можно пополнять картой этой криптобиржи в евро без всяких комиссий, либо переводить sepa-переводом.
Wise - отличная штука: это такой сервис, который позволяет открывать счета в долларах, евро и некоторых других валютах с реквизитами счетов, как будто ты являешься резидентом этих стран. То есть для человека, который в США переводит кому-то на счет Wise доллары, например - это будет выглядеть, как будто он сделал перевод внутри США.
Кроме того, он позволяет обойти ограничение Золотой короны, которая не работает с европейскими переводами. Выглядит это так: в Wise можно открыть счет в турецких лирах, а в Золотой короне при переводе в рублях с российской карты указать реквизиты этого счета. Тогда на него поступят средства в лирах, потом эти лиры уже внутри приложения Wise можно конвертировать в любую другую валюту (например, в евро).
Теперь про Wirex. Еще более любопытный инструмент: во-первых, позволяет открывать аккаунт по российскому паспорту и не требует иных документов (во всяком случае, на момент написания этой статьи).
Во-вторых, это такая гибридная банковская карта, к ней привязываются счета в криптовалютах и в фиатных (евро). Рублей там нет и рубли перевести туда нельзя, но сервис очень хорошо работает в связке с Binance: когда иные способы вывода денежных средств с этой криптобиржи отсутствуют, то можно перевести криптовалюту в кошелек Wireх, дальше конвертировать ее в евро. Евро оттуда можно куда-нибудь вывести (на счет в иностранном банке, например), либо пользоваться картой Wirex (не в РФ, конечно, но за пределами РФ - где угодно).
В общем, тема очень обширная, мог что-то упустить, так что следите за новыми статьями и дополнениями. Вопросы можно задавать в комментариях.