Первая статья, встретившая меня сегодня в ленте, была посвящена идее: а так ли плохо жить в кредит?
Моя кредитная история началась в 2013 году, с тех под размер долга перед банками стремительно растет, но кредитная история становится все лучше. Приведу самые частые диспуты на тему моей закредитованности.
1. Зачем переплачивать???
Официальные данные говорят, что инфляция последних лет составляет 6%. Однако, официальные данные учитывают все спектры экономики: от недвижимости и путевок туроператоров до продуктов питания в целом, включая красную икру. Для среднего пользователя цифры несколько иные.
Скажем, значительная статья моих расходов - это бензин. Когда я стала частым клиентом заправок (2014 год), я заливала 92й по 28р. А сейчас? В полтора раза дороже, или +50% к стоимости.
Следом за скачком стоимости бензина выросли цены на повседневные продукты - давненько я не брала макароны по 20р, хотя примерно по такой цене я их покупала 5 лет назад. На досуге поищу старую сравнительную статью моего авторства, но вывод таков: за 5 лет на те же продукты я стала тратить в 2 раза больше денег. Итого к стоимости +100%.
Я уже не говорю про стоимость сигарет, которая подлетела чуть ли не в 3 раза - благо, в нашей семье это далеко не основная статья расходов. Но все же.
Вы скажете, не на продукты же брать кредит? Нет, но деньги обесцениваются сильнее, чем нам преподносят, поэтому на что бы кредит ни был взят, средний пользователь с небольшим кредитов оказывается в выигрыше.
Еще один важный аспект покупки в кредит, хоть и на примере мелочи в моем случае. Купила я морозильную камеру тыщ за 20, переплатила за 2 года тыщи 3,5 (формальная процентная ставка 10%, но куча допов). А вот сколько сэкономила, сосчитать не могу. Почти сразу после покупки попала на распродажу свинины - раза в 4 дешевле, чем обычно. Пара ящиков в морозилке была ею забита, после чего чуть ли не полгода я мясо не покупала. А сейчас без морозилки я себя не представляю. Живу в провинции с соответствующими ценами, закупаюсь в областном центре на базах, экономя в 2-5 раз. Закупка раз в 2 месяца не только перекрывает ежемесячные платежи, но и дает неплохой плюс.
2. Все банки врут!
Почти у всех банков есть допы, навязанные услуги и скрытые комиссии. Но страшны они только тем, кто не умеет читать. Полную стоимость кредита сейчас пишут при заключении любого кредитного договора - и больше этой суммы вы никак не заплатите. Главное - внимательно читаем мелкий шрифт. За всю мою историю не было такого, чтобы банк взял что-то лишнее. К тому же, у всех банков есть мобильные приложения, где удобно отслеживать все движения денег.
3. С кредитом ты связан по рукам и ногам!
Да, увы. Хошь - не хошь, а вынь да положь. Были у меня по началу "залеты" из-за непостоянства доходов на фрилансе. Спасибо моим близким, которые не раз выручали меня в трудной ситуации. Со временем научилась (вроде бы) планировать бюджет. Достаточно часто получается поддерживать "подушку безопасности" - в начале месяца я проплачиваю все платежи следующего месяца. И, если какой-то форс-мажер, то есть целый месяц на то, чтобы найти недостающую сумму.
Но посмотрим обратную сторону медали: если ты на что-то копишь, то ты связан точно также. Потому как без ежемесячных вложений крупными суммами накопить на что-то важное очень сложно.
Недавно попалась статья, как девушка устроила для себя испытание - "потянет" ли она ипотеку. Рассчитала ежемесячный платеж и стала в течение года каждый месяц эту сумму откладывать, без поблажек для себя. Только спустя время и убедившись, что она сможет из месяца в месяц такую сумму выплачивать, она оформила ипотеку, а скопленные за год деньги пошли на первоначальный взнос.
Таким образов, ты связан в любом случае, если хочешь осуществить какую-то мечту.
4. Если сама какой-то месяц сэкономить не сможешь, ничего не случится, а банк сразу запишет просрочку - страшно!!!
Слово, конечно, страшное, но не очень. Они у меня были.
Просрочка до 3х дней не отображается на кредитной истории. Конечно, лучше платить вовремя, но трястись от страха и катиться в 23:00 через весь город на такси, чтобы заплатить кредит в последний день по графику все же не стоит. Ничего не случится, если вы заплатите на следующий день.
Просрочка на больший срок уже черевата испорченной кредитной историей, но, как показывает практика, небольшие "залеты" не опасны. У меня была однажды недоплата (об этом слове ниже) в месяц. По одному кредиту из 5, на тот момент. Через пару месяцев мне спокойно одобрили кредит на товар.
Есть еще интересный аспект, не знаю правда, как он расценивается с юридической точки зрения. Лучше заплатить 100 р из платежа в 15 000, чем не заплатить вообще. Пока вы отделу по работе с задолженностями говорите,что у вас проблемы, но вы очень хотите все выплатить, и платите в час по чайной ложке, вы на голову выше тех, кто не платит ни копейки. Поэтому, если совсем случилась *опа, платите, что можете. Звонит вежливая тетенька, говорит: надо, чтобы вы через 5 дней закрыли весь остальной долг! Говорите: да, я буду очень стараться. И за 5 дней вносите еще сколько-то, сколько есть возможность. На следующий звонок реагируете также, и тянете резину, пока не придете в более благоприятное материальное положение. Да, от штрафов не спасет, но шанс на общение с приставами значительно снижается.
5. Банки опасные, все отнимут и у тебя, и у родных!
Смех смехом, а такое я тоже слышала. Разберем основные моменты.
Есть такая штука - страховка на случай смерти заемщика. Банки очень любят ее навязывать с формулировкой "вашим родным не придется отвечать за ваши долги". По факту, им и так не придется. Банк может претендовать только на то имущество, которое родственники унаследуют от вас, и только в сумме, не превышающей долг. Если на вас нет имущества - страховка вам не нужна. Однако, если на вас оформлена половина квартиры, а вторая на родственнике - страховка не помешает, чтобы родственнику не решать квартирный вопрос с банком.
А вот формулировка "Ваш муж нам задолжал, мы арестуем ваше имущество" - это уже на грани бреда. Слышала такую историю про звонок коллекторов. По факту, это может быть похожим на правду только если ваше имущество нажито в браке и числится как общее. Если имущество нажито до брака, то оно неприкосновенно.
Таким образом, я считаю,что кредиты - это хорошо. Они позволяют добиваться целей здесь и сейчас. Они являются неплохим мотиватором для тех, кто не готов откладывать каждый месяц себе в заначку, уговаривая себя: ну, этот месяц пропущу. Они дают возможность купить что-то, что начнет работать и приносить доход сразу, покрывая не только проценты, но и часть ежемесячных потребностей: рабочая машина, инструмент и тд. Они дают возможность купить что-то очень дорогое, на что накопить с нашим реальным уровнем инфляции невозможно. Поэтому читайте внимательно условия и не бойтесь использовать шанс...
