Совет директоров Банка России 24 июля 2020 года принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 4,25% годовых. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки берут кредиты у Банка России. Т.е. берут деньги у Центробанка по низкой цене, а для своих нужд используют более высокую. Таким образом она напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты.
И если в отношении кредитов снижение вызывает позитивную реакцию, т.к. должно стимулировать экономику и деловую активность, то в плане доходности сбережений на вкладах ситуация диаметрально противоположная. Проценты по вкладам будут снижаться, что значительно снижает и интерес к хранению накоплений в банках.
Для более наглядного примера, рассмотрим разницу между уровнем инфляции и средним процентом доходности по банковским вкладам.
На текущий момент уровень инфляции по данным Росстата составляет 3,21%. За последние же 5 лет совокупная инфляция, т.е. снижение стоимости наших денежных средств, составила 23,95%.
Средняя же максимальная ставка по вкладам десяти самых крупных банков по итогам июля вновь упала до рекордно низкого уровня в 4,549%. За последние 5 лет совокупная ставка по вкладам находится на отметке 30%.
Таким образом, за 5 лет доходность наших сбережений в банках превысила суммарный уровень инфляции лишь на 6%, это чуть больше 1% в год. И это если сравнивать с официальными данными, реальная же инфляция значительно больше. В лучшем случае наши деньги не только не приносят доход, а только сохраняются, в более реалистичном варианте – ежегодно дешевеют.
Реальная доходность банковских депозитов может в скором времени не компенсировать потери от инфляции. Ситуация вынудит искать иные способы хранения и преумножения своих накоплений.
Так какие же альтернативы банковским вкладам существуют на данный момент, которые доступны каждому из нас?
На самом деле вариантов много, но мы рассмотрим самые популярные.
- Вклад в рублях. Самый надёжный, доступный и консервативный вариант. Суммы до 1 400 000 руб. застрахованы, т.е. государство гарантирует их возврат в любом случае. Деньги ликвидны, т.е. всегда под рукой, в любой момент денежные средства можно забрать, зачастую хоть и с потерей накопленных процентов, но всё же.
- Доллар США. Мировая валюта, самая ходовая во всём мире, всегда в цене и может быть легко превращена в рубли. В то же время курсовая разница колеблется не так часто и не так сильно как хотелось бы, чтобы компенсировать комиссию банка за покупку этой валюты и последующей её продажи. Скорее это способ не заработать, а лишь сохранить свои сбережения на случай какого-либо кризиса.
- Недвижимость. Довольно надёжный способ сохранить свои накопления, но и более трудоёмкий. За ней нужно следить, платить налоги, тратить время на поиск арендаторов и все прочие сопутствующие «прелести». Да и давайте откровенно, не у каждого из нас есть свободная сумма, достаточная для приобретения квартиры для сдачи в аренду, не говоря уже о коммерческой недвижимости. Этот вариант подходит значительно меньшему кругу людей.
- Золото. Один из самых популярных драгоценных металлов и самый популярный, для сохранности денежных средств. Золото всегда пользуется спросом, его всегда можно обменять на любую валюту. Можно купить как слитками и изделиями, там и на так называемых обезличенных металлических счетах в любом крупном банке, т.е. без приобретения самого металла в живом виде, что не создаёт проблемы хранения.
- Фондовый рынок. В частности речь идёт о фондовом рынке Московской биржи, которая работает с 2011 года, позволяя гражданам с любыми финансами покупать ценные бумаги (акции, облигации) как частных компаний (Газпром, Сбербанк, Лукойл и т.д.), так и государственные долговые расписки (облигации федерального займа).
- Наличные рубли. Так как эти деньги хранятся в виде наличных, то не приносят никакого дохода. А значит со временем обесцениваются (теряют свою покупательную способность) из-за инфляции. Например, за 10 лет при среднегодовой инфляции 7% деньги обесцениваются примерно в два раза. Поэтому хранение наличных денег — самый плохой вариант.
Давайте посмотрим доходность каждого их этих вариантов сбережения денежных средств.
В представленной выше таблице мы видим доходность каждого варианта вложения средств и её динамику за несколько лет. Исходя из официальных данных (информация о недвижимости по Алтайскому краю) за 10 лет, все варианты хранения сбережений принесли определённый доход. Тем не менее, недвижимость и рублёвые вклады в банках дали наименьшую прибыль. А те, кто выбрал в качестве хранение и приумножения сбережений рынок акций РФ – получили наилучший результат.
Вклады стабильно из года в год снижают сою доходность, доллар США имеет не постоянную динамику, а скорее разовые скачки. Недвижимость планомерно растёт в цене. Золото также меняется скачками, что не даёт постоянства прибыли. И только рынок акций практически каждый год показывает стабильный рост, причём значительно превышающий проценты по вкладам в банках.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что самым перспективным вариантом размещения денежных средств являются ценные бумаги Российских компаний и долговые расписки нашего государства.
А как Вы храните свои сбережения?