Представляем вам Виталия, обычного гражданина, взявшего кредит на Айпад-про. В рабочее время Виталий развлекался просмотром сериалов, что очень не понравилось работодателю. И вот Виталий остался без работы.
Теперь у Виталия полно свободного времени, и сериалы он может смотреть круглыми сутками. Но вот кредит за него никто не выплатит, и Виталий стал должником. Ему остается распрощаться с новеньким Айпадом или срочно искать работу, иначе его ждут сплошные неприятности.
События будут развиваться следующими этапами: преколлекшен, мягкий коллекшен, жесткий коллекшн, суд и приставы. Но и это еще не все – здесь пока не учтены штрафы, которые будут плюсоваться к долгу на каждом этапе. Если Виталий дойдет до самого финала, он запросто может лишиться имущества.
Поскольку Виталий оформил кредит в банке официально, то он хотя бы может сохранять спокойствие по поводу собственного здоровья и жизни. В его случае действия коллекторов ограничены законодательством – сотрудники агентства не имеют права угрожать ему или физически навредить, запугивать его членов семьи или учинять вандализм в подъезде. Скорее всего, поэтому Виталий не чувствует особого беспокойства.
Проследим за развитием событий поэтапно.
1. Преколлекшен – особой проблемы с долгом пока еще нет
Виталий пока еще не просрочил выплаты по своей кредитке, пользуясь щедро предоставленным банком беспроцентным периодом. Банк напомнит ему о своем существовании только перед первым платежом, когда до него останется несколько дней – это и носит название «преколлекшен».
Сроки: за неделю до платежа.
Штраф: отсутствует.
Самое плохое, что может случиться: до Виталия не смогут дозвониться, поскольку сотрудникам банка не известен его новый актуальный номер мобильного. Сам же Виталий забудет внести платеж своевременно, в результате чего кредитная история будет испорчена, и Виталий будет вынужден оплатить штрафы.
Как исправить ситуацию: сделать звонок в банк и сообщить свои новые контактные данные – телефон и email, и попросить внести обновления в анкету.
Если все уже произошло: внести платеж вовремя, не ожидая, пока банк напомнит.
2. «Мягкий» период – долг у банка
Виталий, основательно увлекшись просмотром сериала, все же допустил просрочку платежа по кредиту. Но пока события не столь печальны, и банк самостоятельно пробует решить ситуацию: банковские сотрудники напоминают о просрочке, дозваниваясь клиенту и присылая СМС. Они пытаются выяснить причины, не позволившие Виталию совершить платеж своевременно, и предлагают способы, как можно решить проблемы.
Сроки: отличаются в разных банках, но примерно составляют 90 дней с даты просрочки.
Штрафы: конкретно прописаны в кредитном договоре. Как правило, разовый штраф составляет до 1000 рублей с добавкой 20 процентных пунктов к ставке в последующем месяце. Виталий, взяв кредит под 30% в год, в следующем месяце будет платить уже 50% годовых.
Самое плохое, что может случиться: кредитная история будет испорчена. Если банк не дозвонится до Виталия, то последуют телефонные звонки домой или на работу. О том, что Виталий является должником, узнает его начальство, коллеги и родственники.
Как не допустить эту ситуацию: платить своевременно, либо позвонить в банк и уведомить заранее о задержке платежа. Возможно, банком будет предоставлена отсрочка, и тогда кредитной истории ничего не грозит, она останется хорошей.
Если все уже произошло: выплатить сумму долга или обратиться в банк с просьбой по отсрочке.
При этом необходимо называть реальные сроки платежа, а не пытаться тянуть время, раздавая пустые обещания, как сделал Виталий. Он пообещал, что заплатит завтра, и коллектор внес эти сведения в специализированную программу. В случае неоплаты программа внесет Виталия в перечень неблагонадежных, и в следующий раз добиться получения отсрочки будет гораздо труднее. Система функционирует в автоматическом режиме, что не позволит каким-то образом ее обойти или обхитрить.
Некоторые клиенты могут просить отсрочить платеж, пока они решают проблемы с финансами. В этой ситуации банк обычно предоставляет отсрочку. Виталию следовало бы сделать звонок в банк и предложить возможное решение. К примеру, сказать, что пока он сможет выплачивать лишь по 1000 рублей в месяц. Это будет выглядеть более правдоподобным, чем заявление «Я совсем не смогу платить».
3. «Жесткий» период. Долг передан коллекторам
Беспечность Виталия имеет свой предел. Если он не отвечает сотрудникам банка, к нему будет применен другой подход. Банк, признав долг «плохим», передаст полномочия по его взысканию профессионалам, и Виталий теперь будет вынужден общаться с коллекторским агентством или с даже с судьей.
Сроки: различаются в разных банках. В случае, когда банк подключает коллекторское агентство, оно может пытаться взыскать долг с клиента в течение нескольких месяцев и до двух-трех лет. Не исключено, что банк решит сразу передать дело задолжавшего клиента в суд, не прибегая к услугам коллекторов.
Штраф: будет начислен по каждому просроченному месяцу все так же в размере до 1000 рублей, и плюсом еще 20 процентных пунктов к ставке.
Самое плохое, что может случиться: коллекторы могут действовать жестко – грубые разговоры по телефону, приход домой. Однако эти действия не выходят за рамки закона.
Как не допустить эту ситуацию: выплатить сумму долга, либо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Сделать это необходимо, пока долг по срокам еще относится к «мягкому» периоду.
Когда события уже произошли: обратившись в банк, выяснить, кому сейчас принадлежит долг. Далее обращаться непосредственно к владельцу долга с просьбой о реструктуризации.
Банк не всегда передает долги коллекторам, а нанимает их исключительно для воздействия на должника. Долг при этом по-прежнему принадлежит банку. Тогда переговоры о реструктуризации с коллекторами бесполезны, они уполномочены лишь «трясти» должника. Поэтому договариваться следует именно с банком.
Если же долг передан коллекторскому агентству, оно уже будет выступать в роли полноправного хозяина кредита. Следовательно, о графике погашения долга клиенту нужно говорить именно с агентством, а не с банком.
В «жесткий» период шансы договориться с банком о реструктуризации долга крайне малы – об этом следовало беспокоиться пораньше. Однако у Виталия пока осталась возможность реструктуризировать долг, если он сможет доказать банку, что неуплата произошла по уважительной причине: увольнение, травмы, несчастный случай, пожар в квартире. Тогда Виталий должен будет предоставить соответствующие документы – копию трудовой книжки, справку из медучреждения или из пожарной части.
4. Последний шанс. Дело передано в судебные инстанции
Виталий не реагирует на действия коллекторов, и банку остается только одно – передать дело в судебные инстанции. Должника вначале просто предупреждают о предстоящих событиях, а затем он уже получит официальную повестку.
Судебные заседания по задолженностям перед банками почти всегда проходят без присутствия сторон, поскольку факты, необходимые для суда, изложены в документах, а говорить особо не о чем. Если должник намерен поведать суду об особых обстоятельствах, то тогда стоит явиться на заседание лично и с адвокатом.
Сроки: на период рассмотрения дела судом штрафы, как правило, начислены не будут. По закону судебную пошлину в размере до 2% от долга, но не менее 1500 рублей, должна оплачивать проигравшая сторона. Если должник будет нанимать адвоката, что не является обязательным, его услуги обойдутся в сумму порядка 10000 рублей или больше.
Самое плохое, что может случиться: Виталий проиграет дело в суде. А это наверняка произойдет, поскольку кредитный договор он подписал по своей воле. Соответственно, суд обяжет Виталия погашать долг по кредиту вместе с начисленными процентами и штрафами, а также судебную пошлину.
Как не допустить эту ситуацию: выплатить сумму долга, либо обговорить проблему с банком еще до того, как он решит передать дело в суд. Со стороны банка также есть интерес побыстрее уладить инцидент, поэтому он, как и должник, не заинтересован в суде.
Если нежелательные события уже произошли: прибегнуть к услугам адвоката, чтобы попытаться добиться в суде отмены или сокращения финансовых взысканий. Иногда это получается. Тогда после суда Виталий будет обязан выплатить лишь сумму кредита с процентами, а штрафы будут частично списаны.
К тому же суд может учесть сложившиеся обстоятельства в жизни Виталия, и назначить ему щадящие условия погашения долга. К примеру, вместо единоразовой выплаты он будет погашать долг ежемесячными платежами, и только после того, как устроится на официальную работу.
Но подобные поблажки суд не предоставляет просто так, и эти самые обстоятельства – потерю работы, получение травмы или пожар в доме – необходимо будет доказать. Причем вовсе не обязательно в таких ситуациях доводить дело до суда, поскольку банк сам сможет сделать такие же уступки, если клиент заблаговременно сообщит о случившемся.
5. Произошла передача долга приставам
Виталий упустил все возможности уладить дела с долгом. Он не появился в суде, проиграл его и не выплатил в установленные сроки сумму, назначенную судом. Долги на этом этапе передаются приставам.
Сроки: как правило, процесс передачи долга продолжается 1,5 – 3 месяца.
Штрафы: исполнительский сбор в размере 7% от долговой суммы, но не менее 1000 рублей.
Самое плохое, что может случиться: долг будет погашаться за счет средств со счета в банке, и с него исчезнут деньги. К Виталию в дом наведаются приставы, чтобы наложить арест на имущество.
Далее арестованное имущество будет выставлено на торги. Если у должника единственное жилье, его оставят, но все остальное безжалостно будет изъято. Приставы обязательно обратят внимание на автомобиль, мебель, любые ценные вещи и драгоценности – все это подвергнется аресту, включая даже породистых животных, если таковые имеются.
А если Виталий собрался выехать за границу, его остановят прямо в аэропорту и не выпустят из страны, даже если у него на руках будет билет и виза. Похоже, что Виталий сам особо не желал путешествовать, раз до сих пор не предпринял никаких мер, чтобы уладить свои дела.
Приставы могут прийти к должнику на работу и потребовать у работодателя высчитывать долг из заработка. Но наш Виталий остался без работы.
Как не допустить эту ситуацию: самому найти деньги, чтобы выплатить долг. Бессмысленно ждать до тех пор, пока приставы начнут продажу имущества. Они будут делать это без разбора, а цены будут гораздо ниже, чем если продавать вещи самостоятельно.
Если нежелательные события уже произошли: когда к работе подключаются судебные приставы, от должника теперь ничего не зависит. Поэтому Виталию остается лишь наблюдать, как продается его имущество и исчезают денежные накопления со счетов.
Приставы – крайняя точка, и тогда уже сделать ничего нельзя. Поэтому доводить ситуацию до этого крайне нежелательно. Все вопросы по долгу следует улаживать еще тогда, когда он в банке. Банк также имеет интерес в скорейшем решении проблемы, поэтому есть большая вероятность, что он пойдет навстречу.
Примите во внимание, что визит приставов гораздо страшнее, чем визит коллекторов из официального банка. Возможно, коллектор не будет отличаться учтивостью, он может вспылить или нагрубить, но дальше этого дело не пойдет. А вот пристав, вежливо улыбаясь, заберет у вас автомобиль, бытовую технику, вещи и драгоценности. Так что лучше вовремя принять меры.
Если эта статья была вам полезна, будем рады вашему лайку. Оставляйте свои комментарии. Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить других интересных публикаций.