Существует заблуждение, что условия бонусных программ у всех банков одинаковые, достаточно выбрать наименее дорогую карту. На самом деле количество начисляемых миль или баллов зависит от категории карты — больше бонусов дают премиальные карты, которые стоят дороже, а также от условий соглашения между конкретным банком и партнером.
Главная разница кобрендовых бонусов и кэшбэка в том, что чаще всего банки ограничивают размер выплат по кэшбэку. Например:
- По классической кредитной и дебетовой карте Альфа Банка есть 10% кэшбэк, который ограничен 5 000 руб. в месяц, при условии ежемесячных трат в 100 000 рублей.
- По дебетовой карте Тинькофф максимальный кэшбэк – 6000 руб. в месяц.
- В ВТБ максимальный кэшбэк начисляется до 75 000 руб в месяц.
В зависимости от необходимости, можно оформить как дебетовые, так и кредитные карты с программами лояльности. Во многих банках условия зависят от типа карты “кредитка” или “дебетова”.
Давайте рассмотрим на примере:
У “Почта банк” недавно появилась карта Карта «Вездедоход» которая позволяет получать кэшбэк на дебетовой карте в размере 1—3% и 1—5% по кредитке. При этом в категориях «одежда и обувь», «аптеки», «рестораны и кафе» выплачивается повышенный кэшбэк (около 6%).
Посчитаем: Вы тратите по кредитной карте в месяц 60 тыс. рублей, задолженность закрываете ежемесячно из зарплаты, укладываясь в беспроцентный период 60 дней.
Примерно 30 тыс. рублей вы тратите на свои ежедневные покупки.
В конце месяца побалуете себя обновками и сходите в ресторан — в общей сложности еще на 30 тыс. рублей.
Таким образом, если оплачивать покупки дебетовой картой, то можно получить по итогу месяца кэшбэк в размере 1 200 рублей, а по кредитной — 1 800 рублей.
При этом, если у вас подключена программа накопления миль, то за каждую покупку вы будете получать возможность сэкономить на ежегодном отпуске!
В каких случаях выгоднее кобренд?
Самым выгодным решением являются проекты с авиакомпаниями.
Вторым — с магазинами.
Третьей — с сетями заправок.
Четвертой— с сотовыми операторами.
Принцип всех программ одинаковый: за каждую потраченную по карте сумму денежных средств, установленную банком и партнером, начисляются бонусы.
Накопленные бонусы участник программы может обменять на продукты и услуги партнера. Кстати, некоторыми бонусами можно делиться с другими участниками программ и увеличивать суммы.
Когда выгодно получать баллы?
Кобрендовые программы помогают оплатить продукты и услуги баллами за прошлые покупки, а также позволяют купить авиабилеты для всей семьи за баллы или билет в бизнес-класс по цене эконома.
Если вы не планируете отпуск заранее, а предпочитаете покупать билеты ситуативно, когда цены уже сильно завышены, с помощью кобрендовой карты вы можете сэкономить порядка 30% от общей суммы отпуска на билетах и гостиницах.
Важно: При покупке авиабилетов за “мили”, стоит учитывать, что часть суммы придется заплатить живыми деньгами. Например, топливный и сервисный сбор.
Поэтому, прежде чем покупать билеты за бонусные мили, посчитайте, может быть данный билет проще оплатить наличкой, а бонусные мили сохранить до более дорогостоящей поездки.
Посчитать сколько миль вы заработаете, можно с помощью мильных калькуляторов: например, вот они для альянса SkyTeam: «Аэрофлот», Emirates, Singapore Airlines и Aegean Airlines.
Помните главное условие: накопленные баллы имеют свойство сгорать. Например, мили Аэрофлота сгорают ежегодно, за исключением 2020 года, в момент пандемии Covid-19, когда действие баллов продлили до 2-х лет.
Как получить максимум пользы от кобрендовой карты?
- Подключите счет карты своему родственнику или близкому другу и увеличивайте траты (и получение бонусов) с карты до максимально возможного.
- Не привязывайтесь к определенным компаниям выбирайте карту, где в партнерах большие сети и альянсы, тогда у вас будет больше возможностей.
- При подборе карты с бонусами следует обращать внимание на условия накоплений. Например: если 1 бонус начисляется за 60 рублей, то за траты от 1 до 59 рублей бонус начислен не будет. Чтобы быстрее копить бонусы, лучше оформить карту, у которой гибкие условия накопления.
- Если вы часто путешествуете, то лучше выбрать карту, которая предоставляет повышенное количество миль за покупки авиа- и ж/д билетов, а также за товары и услуги у партнеров программы, за бронирование отелей и прочее.
Лайфхак: Если подключить мильную программу лояльности, иногда, у некоторых магазинов партнеров и банков случается “баг” в системе. И, например, при покупке товара, вам сразу начисляют мили, но когда вы решаете вернуть товар из-за ненадлежащего качества, мили обратно не взимают. Но это скорее приятное исключение, нежели правило.
Когда выгодно брать деньгами?
Если вы невыездной человек или боитесь летать и никогда не пользуетесь услугами авиаперевозчиков, для вас будет выгоднее использовать карту с кэшбэком.
Главное, заранее определить для себя наиболее частые траты, чтобы сформировать наиболее выгодный пакет.
Как получить максимум пользы от кэшбэка?
- Анализируйте траты и настройте «любимую» категорию.
Часто бывает, что повышенный кэшбэк в нужной категории получить не удается. Например, если ваша любимая категория «Кафе», то повышенный процент получить в категории «Ресторан» или «Фастфуд» вам будет не доступен, хотя провести между ними грань бывает трудно.
Лайфхак: Банк определяет транзакции по MCC-коду, который присвоен торговой точке. Чтобы получить максимум от кэшбэка по карте, прежде чем сделать покупку, загуглите к какой категории относится то или иное место.
- Настройте двойной кэшбэк.
Делая покупки в интернет-магазинах, вы можете получать как кэшбэк от своего банка, так и дополнительный кэшбэк от специальных сервисов и получать двойную выгоду.
Лайфхак: зарегистрируйтесь в нескольких кэшбэк-сервисах и получайте бонусы не только по банковской карте, но и от самих магазинов.
Как выбрать программу лояльности?
Для выбора максимально эффективной программы, прежде чем заключить договор, ответьте себе на следующие вопросы:
- Для чего вам нужна карта?
- Насколько для вас важна экономия денег?
- Как часто вы планируете ей пользоваться?
- Какую сумму в месяц вы можете тратить по карте?
- Какой остаток на карте будет для вас всегда доступен?
- Может ли пригодиться карта в ваших увлечениях или хобби и т.д?
Конечно, все зависит от банка и «подводных камней» договора. Чтобы кобренд и кэшбэк был значительным, нужно проводить довольно много финансовых операций по карте. Если вы тратите от 50-100 000 рублей в месяц на определенные категории товаров и услуг, вероятно, кэшбэк будет для вас полезен, но скорее всего вы его сразу потратите, в отличие от накопления бонусов на определенные цели.