Кредит является неотъемлемой частью современной жизни. Автокредит, ипотека, потребительский, POS-кредитование (когда вы покупаете мебель, бытовую электронику или гаджеты в кредит) — эти понятия знакомы всем. Однако в некоторых случаях оформление кредита приводит к плачевной ситуации и... банкротству физлица.
Невнимательно ознакомились с кредитным договором
«Уж сколько раз твердили миру», что мелкий шрифт — он тоже текст. И тоже является частью договора. И в нем часто прописано самое важное. Пени, штрафы, комиссии, дополнительные платные услуги и т.д.
Да, понимаем, читать около десятка страниц договора, сидя в отделении банка под пристальным взглядом менеджера, очень утомительно. Особенно, если деньги нужны еще вчера. Этим и пользуются (даже самые добросовестные банки) кредиторы.
Но сегодня практически у всех есть интернет и смартфон. Поэтому прежде чем обратиться в банк, зайдите на сайт кредитной организации и под чашечку кофе, не спеша, внимательно ознакомьтесь с образцом договора. Изучите все нюансы, особенно порядок начисления штрафов и комиссий, а также взыскания просроченной задолженности.
Конечно, образец — всего лишь образец. Итоговый вариант договора зависит от множества факторов: вида кредита, суммы, процентной ставки, региона и т.д. Но основные положения вы уже знаете и быстро сориентируетесь, на что посмотреть при подписании документа.
Обратите внимание на:
- процентную ставку — иногда она значительно превышает ту, что была заявлена менеджером;
- полную стоимость кредита;
- график погашения платежей — если он не совсем удобен, попросите сотрудника сдвинуть дату;
- наличие страховки — откажитесь от нее сразу;
- дополнительные услуги, за которые взимается плата — попросите менеджера отключить их, иначе будете ломать голову, за что с вас снимают еще 100-200 рублей.
Итак, с договором разобрались, идем дальше.
Выбрали не тот банк
Иногда потребность в деньгах возникает настолько срочно, что заемщик обращается в первый же банк, обещающий выдать быстро, без бумажной волокиты и под низкий процент. Человек потирает руки в предвкушении и соглашается на все условия, лишь бы получить заветную сумму. И только когда приходит время «платить по счетам», понимает, в какую яму он попал.
В разных банках — разные условия кредитования. Разница даже в 1% процент в долгосрочной перспективе может сыграть решающую роль. И, например, вместо 300 000 рублей, как планировали, вы будете выплачивать 800 000.
Правильная тактика — предварительно отобрать несколько банков, расположенных рядом, и внимательно изучить условия кредитования на сайте каждой организации. С помощью кредитного калькулятора вы рассчитаете полную стоимость кредита, определите срок и сумму ежемесячного платежа.
Кстати, банки часто предлагают выгодные кредиты зарплатным проектам. Ставка по ним составляет всего 11-15%.
Выбрали не тот срок погашения
Если банку выгодно выдать кредит на длительный срок, то клиенту — нет. Как правило, срок кредитования составляет от 1 до 5 лет. И чем он дольше, тем больше переплачивает клиент.
Если вам нужна небольшая сумма, например, 150 000 рублей, то ее лучше взять на 1 год. При процентной ставке 13% в год вы переплатите всего 19 500 рублей. Если же «растянуть» на 5 лет, то — 97 500 рублей. Получилась сумма почти равная кредиту.
Кроме того, планировать бюджет на год проще, чем на 5 лет. За это время может произойти все, что угодно: болезнь, увольнение, понижение зарплаты, кризис и прочее.
При правильном расчете возможностей 1-3 года — оптимальный срок для потребительских кредитов.
Взяли кредит на погашение другого
Последние год эта тенденция набирает обороты из-за снижения реальных доходов и высокой закредитованности людей. Заемщик вынужден влезать в новые долги, чтобы погасить предыдущие. И это фатальная ошибка. Известны случаи, когда задолженность в 100 000 рублей вырастала в 1,5 млн рублей.
Если у вас похожая ситуация, вы осознаете, что денег на погашен — не накладывайте на себя новые долговые обязанности. Не берите кредит ради погашения другого. Платить по нему у вас все равно не получится. Это доказывает практика тысячи должников, которые оказались в ловушке и еле выбрались из нее.
Лучше своевременно сообщите банку о своих проблемах, воспользуйтесь программой «Кредитные каникулы» (если она доступна) или реструктуризацией. Если же платить вообще нечем (лишились работы, понизилась зарплата), решить проблему можно только через суд.
Оформили спонтанный кредит
Просто потому, что захотелось... Да, и такое случается. Статистика показывает, что 78% таких кредитов оформляют на гаджеты и электронику. Например, пошли вы за продуктами, а по пути в витрине увидели смартфон, о котором давно мечтали. Не удержались — оформили POS-кредит, не рассчитав свои возможности.
Правильным в этот момент будет — пойти домой, посетить несколько интернет-магазинов и сравнить цены. Возможно, там телефон будет стоить в 2 раза дешевле, и вы купите его за наличку.
Итак, холодной головы всем, друзья, адекватной оценки своих финансовых возможностей и меньше спонтанных покупок!