По подсчетам Нацбанка, на момент введения в стране чрезвычайного положения какие-то накопления были лишь у четверти казахстанцев. Эти данные получены в результате опроса 1500 человек. Почти 20% респондентов сбережениями считают сумму до 100 тыс. тенге, и примерно столько же — затрудняются с определением конкретной суммы.
Финансовые трудности могут возникнуть не только из-за эпидемии. Природные катаклизмы, ограбления, аварии или тяжелые заболевания невозможно предсказать, но любое из этих событий серьезно повлияет на бюджет семьи. Государство далеко не всегда может оказать помощь оперативно и в необходимом количестве. А это значит, готовиться к самым разным неожиданностям нужно самостоятельно.
Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна?
Правила ведения личного бюджета говорят, что у каждого человека должен быть резерв на случай кризиса и других непредвиденных обстоятельств. Финансовая подушка безопасности поможет пережить катастрофу с наименьшими потерями. Ведь в экстренной ситуации, если есть накопления, вам не нужно будет влезать в кредиты и микрозаймы, просить у друзей в долг или соглашаться на любую работу. Даже в случае увольнения будет время отдохнуть, собраться с мыслями и найти новое место. Кроме того, уверенность в завтрашнем дне сильно снижает уровень стресса и тревожности.
Размер финансовой подушки — сколько откладывать?
Размер накоплений «на черный день» — понятие индивидуальное. В идеале, денег должно быть столько, чтобы все члены семьи могли прожить полгода-год без существенных потерь уровня жизни. Речь не идет о покупке новых вещей и техники, заграничных путешествиях и других «необязательных» тратах — только о базовых потребностях и сохранении того, что уже есть.
Чтобы точнее оценить масштабы, нужно подсчитать, сколько денег тратится каждый месяц. Питание, коммунальные услуги, расходы на транспорт и связь, обучение, необходимые медикаменты и процедуры, развлечения — всё должно быть в четких цифрах и учитывать потребности каждого члена семьи. Если оценить эти категории навскидку, можно сильно ошибиться, потому что некоторые расходы могут быть незаметными. Полученную сумму нужно умножить на количество месяцев, которое может понадобиться для восстановления прежнего финансового положения. Рекомендуемый экспертами минимум — три месяца.
Как копить?
На создание финансовой подушки могут уйти годы. Если ваши доходы невелики, это не означает, что нет смысла начинать откладывать. В процессе вы сможете пересмотреть траты и обнаружить новые источники дохода. К тому же, в трудной ситуации лучше иметь хотя бы небольшую сумму, чем остаться с пустым кошельком. Но даже если вы зарабатываете много, «заначка» всё равно не помешает.
Для создания финансовой подушки есть всего два способа:
- увеличение доходов;
- снижение расходов.
И если первый сугубо индивидуален и зависит от личностных качеств и знаний конкретного человека, то для второго есть общие правила.
- Экономия — это не удел бедняков. Основатель IKEA Ингвар Кампрад летает экономклассом. Создатель Facebook Марк Цукерберг носит невзрачный масс-маркет. Уоррен Баффет живёт в доме, который он купил больше 60 лет назад. А Сергей Брин — в скромной трешке и ездит на Toyota Prius.
- Откладывать нужно с любого источника дохода — зарплата, премия, подарок, наследство или возвращенный долг. Причем не «если что-то останется к концу месяца», а сразу после получения денег. Для удобства можно, например, настроить автоматические списания с карты на депозитный счет.
- Оптимальная ежемесячная сумма для «заначки» — 10% от любого дохода (1000 тенге это или 1 млн). Можно больше или меньше, но важно регулярно откладывать хотя бы что-то. Если сумма кажется неподъемной, нужно пересмотреть траты — стоит ли лишняя чашка кофе или поход в бар вашего финансового благополучия?
- Откладывайте то, что удалось сэкономить. Купили в онлайн-магазине телефон на 10 тысяч дешевле, чем в среднем на рынке — скидывайте разницу на счет. Бросили курить — посчитайте, сколько денег уходило на сигареты, и тоже переведите. Можно раз в неделю округлять счет — скажем, из 226 745 тенге 1745 уходят на депозит и остается ровное число.
- Помните, что вредные привычки — это двойные траты. Сначала вы каждый день покупаете бургер на обед, а потом оплачиваете услуги гастроэнтеролога и бессчетное количество анализов и таблеток. К слову, проблемы со здоровьем лучше тоже решать сразу. Чем более запущена болезнь, тем больше средств уйдет на лечение.
- Откажитесь от поездок на автомобиле на небольшие расстояния. Так получится сэкономить на бензине, внести вклад в улучшение экологии и обеспечить себя физической активностью.
- Внесите в накопление элемент игры. Соревнуйтесь с работающими родственниками или друзьями, кто больше сможет отложить за месяц или другой срок. Проигравший выполняет какую-нибудь заранее оговоренную работу.
Где и как хранить подушку безопасности?
Хранить сбережения в кубышке под кроватью — плохая идея. Если удастся спасти накопленное от воров или пожара, то от инфляции вряд ли. К тому же, имея деньги под рукой, можно быстро их потратить. Инвестиция в недвижимость, ценные бумаги или золото — лучше, но в экстренной ситуации вы не сможете быстро получить доступ к этим средствам.
Поэтому самый оптимальный вариант — депозит в крупном банке с хорошей репутацией. Гнаться за высоким процентом вознаграждения не стоит. Важнее всего возможность регулярно пополнять счет и немедленно снять деньги без потерь, если это будет нужно. Хранить вклады нужно в стабильной и надежной валюте, на которую не влияют значительно колебания курсов. А еще лучше — в нескольких.
В целом, у финансовой подушки безопасности есть лишь три основных требования:
- неприкасаемость;
- возможность быстро получить деньги;
- защита от инфляции.
Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен
Ульяна Фатьянова