В интернете существуют форумы должников, на которых они обсуждают что делать с долгами, коллекторами, приставами и прочие сопутствующие вопросы. И зачастую специалисты и знатоки вопроса заявляют, что ни банк, ни МФО не теряют деньги при невозврате кредита, поскольку они застрахованы Центральным банком Российской Федерации. Сегодня разбираемся с вопросом компенсации потерь кредитору.
Магазин денег
Порядка 90% всех денег в банке – это деньги НЕ банка. И если бы не было ограничения для банкиров, то не 90%, а 100% денег были бы чужими – занятыми под небольшой процент у нас с Вами. Каким образом? Рассказываю дальше.
Банк – это магазин денег, вернее даже «базар». Он покупает:
- остаток денег на Вашем счете (почти бесплатно);
- деньги во вклад (немного дороже);
- остатки на счетах предприятий (тоже недорого).
А потом банк продает эти деньги в виде кредита гражданам или предприятиям значительно дороже. Разницу между ценой покупки и продажи денег называют маржой. Так вот у российских банков «маржинальность» 6-18%. Больше она у тех банков, которые работают только с населением, меньше – у банков, кредитующих промышленность.
Скажете, что 6-18% - это мало? Ведь кредиты населению выдают по ставке 20-30%, а платят по вкладу сейчас всего несколько процентов в год.
Загвоздка
Проблема банка в том, что не все деньги у него в обороте: часть из них запрещено пускать в дело.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию.
Резервы
Во-первых, по всем деньгам, привлеченным банками во вклады у населения, и даже по остаткам на счете банк обязан отчислять деньги на их страхование в Агентство страхования вкладов («АСВ»). На эти деньги живет государственная корпорация «АСВ», и именно из этих денег гражданам выплачиваются вклады в лопнувших банках.
Во-вторых, банк обязан создать резерв если выясняется, что кредит не возвращен в срок. Даже при реструктуризации кредита, то есть удлинении срока возврата кредита и его удорожании для заемщика, банк все равно обязан создать резерв.
Резерв довольно большой: он очень быстро достигает 100% от суммы кредита. То есть если кредит в 250 тыс. руб. не возвращен банку, то ему в резерв надо отложить еще 250 тыс. руб. Получается, что банку заемщик обходится в 250+250 тыс. руб. И еще не известно, вернет ли заемщик сумму кредита (250 тыс. руб.) полностью.
Таким образом, не вернувший кредит вовремя заемщик в два раза менее выгодный для банка:
- проценты по кредиту те же (плюс пени и штрафы);
- денег банку требуется в два раза больше.
Резерв – это и есть страховка?
Такой «резерв», созданный банком, не является «страховкой», а служит способом удержания банков от слишком рискованной выдачи кредитов.
Заметьте, это все те же деньги вкладчиков и предприятий, ведь своих собственных денег у банков лишь около 10%.
За счет чего банк компенсирует потерянные деньги?
1. За счет добросовестных плательщиков, то есть оплаченных ими высоких процентов за пользование кредитом.
2. В результате работы «отделов взыскания», колл-центров. Мало кто из заемщиков знает, что большинство жалоб на взыскание приходится именно на первоначальных кредиторов, а не на коллекторов. Об этом недавно рассказал директор ФССП России, занимающийся надзором в этой области.
Вывод
Банк России никаких страховок для банков и МФО не оформляет. Больше того, если при проведении Банком России проверки банка обнаружиться, что резервы созданы не в полном объеме (а банку резервы невыгодны, так что он всегда старается на них сэкономить), то Банк России требует от банка досоздать резервы.
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.