Приветствую Вас, дорогой читатель!
Предоплаченные карты в современном банковском пространстве занимают еще незначительное место, в чем представляется большой потенциал для развития новых услуг.
Преимуществом предоплаченных карт является их мгновенный выпуск. Это становится единственным решением для потребителя, у которого нет времени и желания ждать изготовление кредитной организацией обычной дебетовой (расчетной) карты.
Предоплаченная карта – это карта, на которую предварительно внесены денежные средства для дальнейших расчетов за товары и услуги. Карты бывают «одноразовыми» и пополняемыми (редко).
Такие карты могут быть не только банковскими. Они могут выпускаться различными магазинами, автозаправками, косметическими магазинами и даже МФО (микрофинансовыми организациями).
Предоплаченные карты используют школьники, студенты, учащиеся, которые не могут иметь собственного банковского счета по возрасту (являясь несовершеннолетними) или их родители или опекуны.
В последнее время особенно популярны стали предоплаченные карты в качестве подарочных.
Предоплаченная карта не требует заключения договора на открытие банковского счета. Это является защитой ваших денежных средств, потому что карта не привязана к банковскому счету. Мошенники не могут «добраться» до ваших счетов.
Какие минусы в использовании предоплаченных карт?
В Законе о страховании вкладов застрахованными денежными средствами в банке считаются размещенные вкладчиком (или в его пользу) денежные средства на основании договора банковского вклада или банковского счета. В связи с этим, денежные средства на предоплаченной карте не подпадают под обязательное страхование.
А что с Законом о банкротстве?
В соответствии с Законом о банкротстве, требования по предоплаченным картам включаются в состав третьей (не первой) очереди реестра требований кредиторов.
Данный тезис оспаривался в суде. Суд признал его соответствующим действующему законодательству. И вот почему: заключенный договор между кредитной организацией и держателем предоплаченной карты квалифицируется как договор об «использовании электронного средства платежа» (договор о выпуске и обслуживании предоплаченных карт) без открытия банковского счета, а не как договор банковского вклада/счета (при открытии счета до востребования, депозита или карточного счета).
(Пояснения: в законе о банкротстве в составе первой очереди удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным договорам банковского вклада и/или банковского счета.)
Операции с предоплаченными картами отличаются от операций по дебетовым (расчетным) и кредитным картам и имеют особую специфику:
- картой нельзя рассчитаться бесконтактным способом, так как в ней нет чипа;
- карты не идентифицированы, значит не указаны фамилия и имя обладателя карты;
- срок исполнения распоряжения - не более трех рабочих дней - после принятия оператором электронных денежных средств;
- есть ограничения по получению наличных денежных средств. Общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не должна превышать 5 тыс. рублей в течение одного дня и 40 тыс. рублей в течение одного календарного месяца. Отдельные банки рассматривают обращение предоплаченных карт без снятия наличных денежных средств. Есть отдельные бизнес – проекты, когда предоставление денежных средств на предоплаченную карту производится за счет кредитных средств;
- в случае перевода остатка денежных средств на свой счет, необходимо пройти упрощенную идентификацию.
При решении получить предоплаченную карту выясните детально все условия. Если поступление денежных средств будет производиться за счет кредитных средств (особенное внимание – если за счет предприятия – Партнера, а не Банка!), уточняйте процентную ставку! Это касается микрофинансовых организаций. У них может быть высокая процентная ставка, неожиданная для вас и в итоге будет завышенная стоимость приобретаемого товара. Также уточняйте, есть ли функция пополнения предоплаченной карты, возможно ли снятие наличных денежных средств, возможно будет определенная оплата за выпуск карты, на какой срок она выпускается. Определитесь, какие функции вам важны при приобретении карты, подсчитайте экономику.
Главные недостатки предоплаченных карт:
- низкая защита ваших финансов;
- невозможность восстановления при утере карты.
В связи с усилением конкуренции в банковском секторе потребителям банковских услуг предлагаются разнообразные новые виды продуктов. К их числу относятся кобрендовые карты, являющиеся обычными банковскими картами, по которым дополнительно продавцами товаров и услуг предоставляются скидки в других компаниях (например, в бонусных программах авиакомпаний, АЗС, операторов сотовой связи).
Несмотря на разнообразие совместных программ, успешные бизнес - проекты в России достаточно редкие и недолговечные.
Кобрендовые программы часто не оправдывают ожидаемых результатов. Основные причины крахов бизнес – проектов:
- это взаимное недовольство партнеров;
- жесткая конкуренция;
- разные технологические и информационные возможности.
Так же не редким явлением является банкротство либо компаний-партнеров, либо самого банка.
Хочу предложить вам еще для знакомства - кампусные карты.
Это обычная банковская карта, но предназначенная для студентов, преподавателей к различным сервисам и платежным услугам в пределах учебного учреждения и дополнительно к некоторым льготным программам, например, в аптеках.
Возможности кампусных карт:
- бесконтактная технология;
- предоставление доступа на территорию учебного заведения;
- возможность использования, как электронный читательский билет;
- отслеживание самим студентом учебного процесса и успеваемости;
- выплаты стипендий студентам и заработной платы преподавателям;
- (уточняйте) проездная карта «Тройка»;
- средство платежа за товары и услуги, в том числе в интернете.
Вот такое разнообразие карт!
В любом случае - берегите финансы!
Подписывайтесь, новые знания - в новой статье.