Наверное каждый из нас сталкивался так или иначе со страхованием в своей жизни. Но не каждому понятна суть страхования, мы воспринимаем это как лишние траты, как будто мы дарим деньги и не получаем взамен ничего материального. Поэтому я решил написать небольшую статью о том как функционирует данный финансовый инструмент.
Думаю начать нужно с того, что рассказать Вам о своем опыте работы в страховых компаниях. Мой стаж в разных страховых компаниях составляет более 10 лет как в качестве продавца, так и в топ-менеджементе и управлении рисками (андеррайтинге). На данный момент я уже не работаю в этом направлении, однако пользуюсь услугами страховой компании в качестве клиента.
Страхование, как способ коллективной взаимопомощи, зарождалось вместе с развитием цивилизации, так первые примеры можно найти уже в Вавилонии, в Древней Греции и Римской империи. В эпоху великих географических открытий началось активное развитие страхования, когда европейские государства стали активно осваивать новые земли. В то время торговцы и владельцы судов договоривались между собой о том, что в случае гибели их судна весь ущерб будет равномерно распределен между всеми участниками данного договора. Тогда же появилось коммерческое страхование, первые профессиональные страховщики, которые за определенную плату брали на себя обязательства по возмещению убытков.
Исходя из истории становления страхования можно сделать вывод, что основной принцип коммерческого страхования заключается в вероятностях. Чем больше взносов страховщик соберет, тем большую сумму убытков он сможет возместить и чем выше вероятность наступления события, тем больше должна быть сумма взноса. Поэтому для страховщика важно понимать вероятность наступления события, в результате которого возникнет необходимость выплачивать ущерб. Для разных событий само собой будут разные вероятности. И именно на основании такой вероятности определяется размер взноса, который уплачивается при заключении договора страхования.
Например, когда вы решаете застраховать корпус своего автомобиля, так называемое Каско, то сумма страхового взноса обычно составляет 3-10% от объявленной стоимости данного автомобиля, в зависимости от различных факторов ). При этом при страховании своей недвижимости, такой как квартиры или дачного домика, сумма страхового взноса будет значительно меньше - 0,1 - 0,7%. Такая разница в страховых тарифах обусловлена вероятностью, ведь автомобиль это источник повышенной опасности, им управляет человек и вероятность аварии очень высока, гораздо выше чем пожар в квартире.
Таким образом, на примере автомобиля, за сумму равную менее 10% от его стоимости страховая компания обязуется в течение одного года в случаи утраты автомобиля восстановить вам его полную стоимость. Значит примерно за 10 лет вы должны будете выплатить страховой компании сумму равную первоначальной стоимости вашего автомобиля. Из этого выходит, что вероятность угона автомобиля оценивается страховой компанией как 1 раз за 10 лет. Или что в течение 10 лет произойдет неопределенное количество аварий, общий ущерб по которым будет равен стоимости автомобиля. А так как в реальности страховая компания не может удержать одного клиента страховать свой автомобиль в течение 10 лет, то обычно считают так - чтобы выплатить одному клиенту полную сумму автомобиля, то нужно застраховать 10 точно таких же автомобилей.
Если Вам будет интересно от каких факторов зависят тарифы по страхованию автомобилей и как обычно рассчитываются, напишите мне в комментариях и я подготовлю отдельную статью на эту тему.