Самый важный навык, связанный с управлением личными финансами — создание финансовой "подушки безопасности".
Финансовая подушка — это откладываемые деньги, которые используются в случае потери источника дохода (к примеру — в случае увольнения с работы). С помощью неё можно обезопасить себя от форс-мажорных обстоятельств.
Эти деньги используются только на удовлетворение важнейших потребностей: оплату жилья, покупку продуктов питания, на медицинские услуги и лекарства. Кроме того, средства финансовой подушки можно тратить только в том случае, если нет иных способов заработать достаточное количество денег в данный момент.
Во всех остальных случаях, финансовая подушка — неприкосновенна. Эти деньги нельзя тратить на отпуск, на покупку нового смартфона или на любую другую необязательную трату.
Почему финансовая подушка — это очень важно
Прежде чем вы начнёте углубляться в теорию и практику управления личными финансами, вы должны обязательно осознать важность финансовой подушки. Это самый примитивный финансовый инструмент, который появился тогда же, когда и появились деньги. Во все времена люди запасали деньги "на чёрный день", и в наше время это стало важным как никогда раньше.
С помощью финансовой подушки можно обезопасить себя сразу от неприятностей. При этом, можно получить и привилегии.
Во-первых, речь идёт о долгах и кредитах. Потерять источник заработка возможно, но ваши финансовые обязательства при этом никуда не пропадут. Всё-также придется платить за квартиру, делать покупки в магазинах и т.д. Самая распространенная ошибка в таком случае — "влезать" в кредитные карты, оформлять потребительские займы в МФО или делать другие неоправданные поступки. Так вы ещё сильнее обострите свои финансовые проблемы и лишь ухудшите ситуацию в перспективе. Наличие финансовой подушки решает эту проблему.
Во-вторых, с финансовой подушкой можно чувствовать себя намного увереннее. Если на счету есть достаточное количество денег, человек не боится уволиться с работы и руководители не могут им манипулировать, так как он независим. Вы, как личность, становитесь намного самостоятельнее и меньше зависите от внешних факторов. Вам не так страшны экономические кризисы, локдауны (режим самоизоляции и закрытие городов) из-за пандемии коронавируса или любые другие непредвиденные обстоятельства. Ваша судьба находится в ваших руках, и вы не зависите от помощи других людей или государства.
Какой размер финансовой подушки подойдет вам
Здесь всё просто. Подсчитайте свои основные месячные траты, без которых нельзя обойтись. Речь идёт о главных потребностях: жильё, еда и т.д. Если у вас есть иждивенцы (семья), то учитывайте и их потребности тоже.
Теперь, определитесь с тем, какой размер должен быть у вашей подушки. Чаще всего рекомендуется держать деньги на 3-6 месяцев жизни. То есть, денег должно хватить на то, чтобы полностью обеспечивать себя несколько месяцев подряд, с учётом того что вы не будете зарабатывать ни копейки.
Чем вы моложе и мобильнее (меньше обязательств, нет семьи), тем меньше размер той подушки, которая вам нужна. Хватит денег на три месяца жизни (меньше — не рекомендуется, так как в случае форс-мажора ситуацией будет стрессовой). Людям с семьей стоит обзавестись финансовой подушкой хотя бы на пол года, ещё лучше — на год. Уровень ответственности выше, а обязательств больше, поэтому и готовиться к проблемам стоит серьезнее.
Я рассчитывал свою финансовую подушку следующим образом. Во-первых, я изучил важнейшие месячные траты:
- аренда квартиры + коммунальные услуги — 46 000 рублей;
- еда — 15 000 рублей;
- интернет и телефон — 1000 рублей;
- общественный транспорт — 2000 рублей;
- одежда — 5 000 рублей;
- хобби — 5 000 рублей;
Это необходимый минимум, который нужен мне для комфортной жизни. Для удобства я округлил сумму, вышло 75 000 рублей. Я знаю, что в случае чего я могу быстро найти работу или переквалифицироваться и зарабатывать деньге в онлайне. Соответственно, я решил, что мне хватит финансовой подушки на три месяца и в течение года откладывал необходимые деньги — 225 тысяч рублей.
Повторите этот процесс, и узнайте, какая финансовая подушка нужна вам.
Где держать деньги
Есть разные подходы к тому, где и как нужно хранить деньги на непредвиденные обстоятельства. Есть три распространенных способа.
Во-первых, их можно хранить наличными. Такой способ подходит в том случае, если вы уверены в том, что деньги будут в безопасности. Например — у вас есть сейф, вы живете в собственном жилье (не арендуете). Способ подойдет только одиноким людям — размеры финансовой подушки у них не очень большие. Семейным людям не стоит хранить деньги наличными, так как речь, обычно, идёт о крупных суммах.
Во-вторых — их можно хранить в банке. Лучше всего — на вкладе сроком один месяц, который можно в любой момент разорвать. Есть банки, предлагающие такую услугу. Это самый безопасный и удобный способ. Кроме того, небольшие проценты помогут несколько (незначительно, честно говоря) сгладить потери денег из-за инфляции.
Последний, наименее эффективный способ — хранить деньги в ликвидных материальных ценностях. Речь идёт о ювелирных украшениях, дорогой технике, редких книгах или картинах. Подойдет любой материальный объект, который могут выкупить в ближайшем ломбарде. Я не советую так делать — вы теряете очень много денег и не факт, что ваш ценный предмет примут. Тем не менее, если вы уверены в своих силах, можно использовать технику или ювелирные изделия в качестве залога, а потом — снова выкупать её.
Какие можно сделать выводы?
Во-первых, финансовая подушка должна быть обязательно, особенно — у семейных людей.
Во-вторых, для расчёта её размера нужно исходить из своих ежемесячных расходов.
В-третьих, нужно учитывать ликвидность этой самой подушки. Должно быть так, чтобы деньги можно было получить в любой момент. Легче всего воспользоваться наличными. Банковский вклад обладает высокой ликвидностью в том случае, если срок действия договора составляет один месяц, или если его можно в любой момент времени разорвать. Ценные предметы могут принимать в любом ломбарде, поэтому их тоже можно расценивать в таком ключе.
