Первоначальный и важный пункт договора – рыночная стоимость объекта. Для определения этого параметра существует эксперт-оценщик. Согласно Закону «Об оценочной деятельности в РФ» проводить экспертизу могут только члены организации оценщиков, застраховавшие свою профессиональную ответственность. И не всё тут так просто, поскольку существуют разные понятия стоимости. Фактическая, или действительная стоимость используется в целях страхования – когда необходимо определить страховую сумму в договоре о страховании имущественных объектов. А восстановительная стоимость объекта высчитывается с учётом степени износа здания, его технических и эксплуатационных характеристик именно на момент оценки.
Второй важный момент в договоре страхования – страховая денежная сумма, в рамках которой страховщик будет возмещать возможные убытки. Выплаты не могут быть больше рыночной стоимости застрахованного объекта, поскольку сумма, превышающая рыночную стоимость недвижимости, является недействительной и, соответственно, не выплачивается. Но и ниже рыночной стоимости тоже не стоит опускаться, поскольку это повлияет на размер выплат не в вашу пользу при возникновении страхового случая. Вот на этот момент следует обратить особое внимание, так как страховая сумма часто устанавливается по соглашению сторон.
Разумеется, за спокойный здоровый сон надо платить. Сколько придётся платить и как определяется стоимость страховки? На её размеры влияет множество факторов: риски, выбранные вами, стоимость и состояние строения, материал строения, система охраны дома и территории, удалённость от экстренных служб, системы мониторинга и безопасности дома и т.д.
До момента подписания договора страхования проводится серьёзная подготовительная работа:
Страховщик выезжает на объект и составляет подробное описание имущества. Вообще, оценка недвижимости требует знания специфики рынка, сбора большого количества документов и, естественно, учёта законодательных норм. Вне зависимости от стоимости дома, сложности его планировки и архитектурных особенностей, не стоит ограничиваться простым описанием строения, где указываются только основные данные – материалы и размеры основных элементов здания. Надо понимать, что чем подробнее будет описание вашего имущества, тем больше выплат вы получите при наступлении страхового случая. Поэтому постарайтесь включить в приложение к договору не только подробное описание, но и приложить фотографии внешнего вида дома и его интерьеров. Ваши реальные затраты на строительство, отделку дома и установку инженерного оборудования и коммуникаций могут быть подтверждены только документально, и именно на основании этих документов наиболее объективно оценивается стоимость дома, а также определяется сумма страхового возмещения. В противном случае страховщик при оценке станет ориентироваться на стоимость дома аналогичной площади, с идентичной отделкой и оборудованием. Очевидно, что некоторая доля приблизительности расчётов будет явно не в вашу пользу.
Определение ущерба при каком-либо повреждении имущества производится на основании фактических затрат (стоимость материалов и работ, транспортные расходы) на его восстановление. Естественно, в пределах той страховой суммы, что прописана в договоре. Если затраты на восстановление объекта превышают указанную в договоре стоимость, то речь идёт уже об утрате строения, и сумма страховой выплаты соответствует стоимости самого строения (на момент заключения договора страхования). Стоимость имущества, оставшегося неповреждённым и годным для дальнейшего использования, вычитается из суммы страховой выплаты.
Во избежание недоразумений со страховыми выплатами нужно следовать определённому порядку действий при возникновении страхового случая. В течение суток необходимо известить о случившемся страховую компанию, принять все необходимые меры по предотвращению убытка и сообщить о произошедшем в профильные службы (полицию, пожарную часть или «аварийку»). При этом, однако, не рекомендуется сразу пытаться навести порядок, избавляться от мусора или начинать процесс восстановления, так как это может изменить картину происшествия. Нужно дождаться приезда эксперта страховой компании и составить акт.
И последнее. Важно знать: хорошо застраховать – не быстрый процесс. Необходимо иметь чёткое представление о том, за что вы платите и как правильно поступить при возникновении страхового случая, чтобы быстро и полностью возместить ущерб. И поэтому прежде, чем подписать договор страхования, не щадите терпение страховщика, задавайте ему все интересующие вас вопросы, не стесняйтесь показаться некомпетентным и проясните все непонятные моменты. Не жалейте времени и внимательно изучайте все пункты и правила договора. Ведь речь идёт о вашем драгоценном детище, которое нуждается не только в вашем внимании и заботе, но и в вашей полноценной и надёжной защите.
СТРАХОВАНИЕ ЗАГОРОДНОЙ НЕДВИЖИМОСТИ, ЧАСТЬ 1