Многие жители России давно поняли, что одной зарплаты, для хорошей жизни недостаточно. Необходимо получать дополнительный пассивный доход. Но если вы не готовы закупать портфели акций или, например, у вас нет жилья, которое можно сдать в аренду, понадобятся другие способы инвестирования. Существует много способов, и страхование жизни – один из самых надежных вариантов.
В нашей стране принято выделять три основных вида страхования жизни: рисковое, инвестиционное и накопительное.
Накопительное страхование более предсказуемо, чем инвестиционное, но при этом размер дохода в инвестиционном потенциально выше. У инвестиционного страхования сложилась не очень хорошая репутация в России из-за того, что банки стали навязывать такую страховку под видом договора на открытие депозита и кредита или обещать более высокий, почти нереальный доход. Но в 2019 году Центральный банк ужесточил правила продажи договора, обязав агентов подробно объяснять все условия и риски для клиентов.
Страхование жизни в мире:
Договор накопительного страхования жизни (НСЖ) – не только финансовая гарантия, но и способ денежного сбережения, возможность создания капитала для пенсии и формирования денежного фонда для будущего своих детей. По данным Life Insurance, на западе доля накопительного страхования составляет 90%, а рискового (медицинского) – 10%
Европейский опыт:
Годовой объем сборов страхового сектора в Европе превышает 1,2 триллиона евро, из которых более 60% приходится на сегмент страхования жизни. Размер инвестиционных портфелей страховщиков жизни приближается к 7 триллионам евро и составляет значительную часть мирового ВВП. Причем наибольшую популярность у европейцев получили полисы ИСЖ и НСЖ. К примеру, в Польше больше половины (52%) местного населения предпочитают копить на старость при помощи таких полисов. В Словении доля граждан с полисом ИЖС еще выше и превышает 60%.
В Европе, зачастую, один человек имеет 2-3 полиса с различной системой защиты и накопительными программами. 70% от всего объема выплат по Европе приходится на Германию, Великобританию, Францию и Италию – это государства с особо развитой страховой структурой.
Опыт США:
Каждый пятый американец покупает подобный продукт. Примечательно, что такие полисы больше всего распространены среди граждан среднего достатка, возраст которых превышает 50 лет.
В США рынок инвестиционного страхования развивается с середины 1760-х годов, поэтому клиенты четко понимают, что кладут деньги не на депозит, а инвестируют и осознают связанные с этим риски. В отличие от российских реалий.
Российский опыт:
Российский рынок страхования жизни по своей структуре постепенно движется к рынкам развитых стран, но нужно учитывать, по сути, начало свое существование в 90-х годах (хотя первые страховые продукты были созданы еще в 1820-х). В то время кроме стандартного страхового плана всем желающим предлагалось приобрести детский, свадебный или пенсионный продукт и копить деньги на определенные цели. Таким образом, у населения появилась альтернатива сберегательным книжкам.
Развитию НСЖ в России способствует сокращение объемов по ИСЖ:
C одной стороны, страховые стали больше внимания уделять НСЖ, с другой - в ситуации нестабильности на фондовых рынках люди чаще стали выбирать продукты не с инвестиционной составляющей, а те, которые позволяют сохранять сбережения или копить и формировать финансовый резерв на будущее.
НСЖ отлично справляется с этими задачами, а помимо этого, предоставляет клиентам полноценную страховую защиту на весь срок действия договора страхования, а также дает возможность получать гарантированный доход.
У накопительного страхования довольно много преимуществ:
- Комфортные условия. Вы сами выбираете сумму, срок действия договора, периодичность взносов и валюту.
- При потере трудоспособности страховая компания продолжит делать взносы за вас, чтобы к концу срока договора вы могли получить всю сумму, указанную в договоре, а также процент на доход.
- Налоговый вычет. За накопительное страхование можно вернуть 13%, но от суммы не больше 120 000 в год. То есть максимальный размер вычета за 1 год – 15 600 рублей. Если договор страхования заключен, например, на 10 лет, вы получите дополнительно 156 000 рублей.
- Защита при разводе. Деньги, внесенные по программе накопительного страхования, не подлежат разделу при разводе.
- Защита от конфискации. Инвестиции в программы страхования жизни не подлежат конфискации по решению суда.
- Адресное наследование. Выплата по страховке производится конкретному человеку, указанному в полисе, завещание и очередность наследования не имеют значения. Это важно, например, если в семье есть внебрачные дети, а страхователь хочет передать определенную сумму денег конкретному человеку.
Но есть незначительные минусы
- Долгосрочность. Минимальный срок страхования составляет 5 лет – далеко не все готовы планировать вложения на несколько лет вперёд. Но для получения большего процента необходимо выбирать программу с большей длительностью (от 10-15 лет).
- Ограничения по возрасту. Страхователю должно быть от 18 до 60 лет.
Компания "Ренессанс Жизнь" имеет высокий рейтинг надежности (ruA+) и предлагает большой выбор страховых программ. Подробнее о программах накопительного страхования жизни вы можете узнать на сайте компании