И так совсем скоро кредитные заемщики будут иметь право отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита. 27.12.2019 года был принят закон № 483 "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке».
Закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Согласно этого документа заемщик теперь всегда имеет право отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита. После этого он может получить часть страховой премии за неистекший период в течение семи рабочих дней, подав соответствующее заявление в страховую компанию или банк.
Кроме того, в законе говорится о том, что отныне кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит без страховки, если она по закону не обязательна. Однако при этом выдача кредита допускается по увеличенной процентной ставке.
Также в законе прописано подробное информирование заемщика о договоре страхования и о так называемом периоде охлаждения. Он подразумевает отказ клиента от страховки по потребительскому кредиту в течение 14 календарных дней. Но в таком случае кредитор получает законное право увеличить ставку до уровня, который действовал на момент заключения договора для подобных кредитов без страховки, но не выше текущего уровня.
Впрочем, банки уже давно работают по такой схеме, когда что отказался, что нет – в итоге переплата по кредиту почти одинаковая!
Недавно Роспотребнадзор рассказал о правилах возврата страховки при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2020 года. Давайте посмотрим, что он разъяснил.
Порядок возврата страховки
Для того чтобы страховая компания вернула часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, должны соблюдаться следующие условия:
- Первое - договор добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств, должен быть заключен после 1 сентября 2020;
- Второе - заемщик должен подать заявление о возврате части премии. Сама страховая компания без такого обращения ничего не вернет.
- И третье – Должны отсутствовать события с признаками страхового случая. То есть страховкой человек не пользовался.
При соблюдении этих условий страховая компания должна будет вернуть денежные средства потребителю в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно банк. А то сегодня многие путаются – куда обращаться с таким заявлением – в страховую компанию или в банк. Кто оформил страховку – к тому и надо обращаться.
На кого распространяется
По договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года, заемщик может вернуть часть уплаченной им страховой премии в связи с досрочным полным погашением потребительского или ипотечного кредита или ипотеки независимо от условий договора страхования. Даже если там будет написано, что возврат денег не производится при досрочном погашении кредита. Ведь условия договора не должны противоречить закону!
Одним из основных спорных вопросов при разработке законопроекта было — распространять ли действие закона на старые договоры страхования, которые были заключены до его вступления в силу. Этот вопрос, по традиции был решен не в пользу заемщиков, то есть он не будет распространяться на взятые ранее потребительские и ипотечные кредиты со страховкой, то есть на те, которые были заключены до 1 сентября 2020 года.
Потребителям, которые заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года, Роспотребнадзор рекомендует воспользоваться сложившейся судебной практикой. И тут прежде всего всё зависит от того, как в договоре страхования определен размер страховой суммы? Если суммы выплат при наступлении страхового события равны долгу по кредиту и уменьшаются вместе с его погашением - потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.
А вот если в таком договоре страхования сумма выплаты при наступлении страхового события от остатка по кредиту не зависит – тогда потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования. Ведь именно такой правовой позиции в настоящее время придерживаются суды, в том числе Верховный суд РФ.
Многих интересует, а можно ли будет вернуть часть денег с разных там втюхиваемых банковских программ коллективного страхования заемщиков, программ финансовой защиты и других суррогатов страхования, которыми банки пытаются завуалировать навязываемые гражданам страховки? Да, во всех случаях финансовой защита банка от невозврата заёмщиком кредитных денег можно будет применить правило частичного возврата денег при досрочном погашении кредита за неиспользованный такой защитой период времени. Этот вопрос теперь окончательно отрегулирован законом.
Подведем итоги
В принципе это хорошая новость. Наконец-таки законом прямо урегулировано то, что уже почти 20 лет не может найти точную трактовку в судебной практике. Ведь всем давно было понятно, что если человек взяв кредит на 5 лет, застраховал свою жизнь и здоровье на 5 лет по требованию банка для гарантии возврата кредитных денег, но все деньги вернул через год – зачем такому человеку навязанная банком страховка на оставшиеся 4 года? Но ни банки, ни страховые компании, ни суды долгое время не шли навстречу гражданам и не возвращали излишне полученные с таких людей деньги за страховые услуги, потребность в которых отпала сама собой раньше срока.
Но вот по вопросу навязывания кредитных страховок – новыми поправками в закон ситуацию улучшить не получится. Как и прежде в рекламе банки будут заманивать людей под маленький процент, а при отказе человека застраховаться за приличную сумму денег, которую к тому же надо оплатить одномоментно за весь срок кредита – банк будет поднимать процентную ставку как сразу при заключении кредитного договора, так и потом - в течении 14 дней – если клиент воспользуется периодом охлаждения и откажется от уже оформленной страховки.
Мой ютуб-канал адвоката
✅Подписывайтесь на мой дзен-канал. Каждый день - правовые новости.
✅ Подпишитесь на мой ютуб-канал. Кстати на нём уже 130 000 подписчиков. Ведь там я отвечаю на юридические вопросы подписчиков и бесплатно консультирую их в комментариях к видео!
✅ А этой моё сообщество ВКонтакте. На нём удобнее общаться.
🎦 Кстати на канале у меня есть советы для должников - как выкупить свой долг у банка по договору цессии за 10 процентов:
А вот мое видео о том, как можно отказаться от страховки по кредиту и вернуть свои деньги за неё:
Какие счета не видят приставы и есть ли сегодня вообще такие счета? Насколько безопасно должнику пользоваться электронными кошельками: Яндекс Деньги, PayPal, QIWI Кошелек, WebMoney и др. Есть ли сегодня безопасный способ получения зарплаты безналичным путем, гарантирующий защиту от взыскания приставом?