Каждый, кто хочет иметь свой собственный загородный дом, независимо от уровня материального положения, вкладывает в это нелёгкое дело не только большие деньги, но и колоссальные трудозатраты. При этом совершенно не важно, какой мы строим дом – скромный или огромный, сами ли строим, собственными руками или нанимаем компетентных специалистов. Причём, если речь идёт о специалистах, то их, мало того что поискать надо, так ещё и постоянно контролировать...
Несколько лет назад одни мои знакомые построили замечательный дом в посёлке Токсово. Столько денег, времени и эмоций было потрачено, но оно того стоило. Не прошло и трёх месяцев после новоселья, как дом сгорел... Кажется, были какие-то проблемы с камином. Первый вопрос, который пришёл в голову: «А был ли дом застрахован?» Оказалось, что нет. Обидно.
Так или иначе, страховать ваше имущество или нет, решать вам. Но если вы всё-таки решите обезопасить себя от неприятностей и подумать о возможности застраховать свой загородный дом, то, прежде чем выбрать надёжную страховую компанию, будет полезно вкратце ознакомиться с некоторыми основными моментами страхования загородной недвижимости. В некотором роде ликбез позволит сэкономить вам время и деньги, и конечно же «Praemonitus, praemunitus» (лат. «Кто предупреждён – тот вооружён»).
Начнём с того, что страхование недвижимости является практически единственной возможностью не столько «подсластить пилюлю», сколько полностью компенсировать возможные потери и неприятности. По факту наступления страхового случая, то есть какого-либо вреда или ущерба, нанесённого вашему имуществу, вы имеете право получить страховые выплаты в соответствии с договором страхования. Причём ваша юридическая защита может быть предусмотрена как в случае полного уничтожения собственности, так и в случае частичного ущерба. В имущественном страховом договоре одновременно прописываются оба риска.
В соответствии с этим документом страховая компания будет возмещать убытки страхователю, а точнее – собственнику недвижимости. Это, кстати, важный нюанс – если вы захотите сделать подарок бабушке, застраховав её дачу, то при страховом случае страховое возмещение получит ваша бабушка, независимо от того, кто являлся страхователем. Размеры страховой суммы должны быть прописаны в договоре, так же как и все другие условия – объект страхования, риски, от которых будет застрахован объект страхования, сроки действия договора.
Как правило, все крупные страховые компании предлагают потребителю так называемые «пакетные» договора. Индивидуальность полису придаёт точное описание объекта страхования и определение размера страховой суммы. При этом всегда можно изменить или даже исключить некоторые положения правил страхования, либо дополнить их. Однако некоторые риски являются обязательным составляющим любого имущественного договора, например, страхование от возгорания и пожара.
Риск пожара, наряду с противоправными действиями третьих лиц (кражи, грабежи, разбои, хулиганства) представляют наиболее распространённую опасность для загородного дома. К другим видам классического страхования относятся: взрыв (в том числе бытового газа), повреждение водой из водопроводных, отопительных и канализационных систем, стихийные бедствия (наводнение, буря, ураган, смерч, удар молнии в строение, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, выход подпочвенных вод, просадка грунта), падение посторонних предметов, деревьев, летательных аппаратов и прочее.
Существует также титульное страхование, обеспечивающее право собственности. То есть в этом случае страхуются риски утраты прав на вашу собственность – такое бывает, когда возникают спорные вопросы с бывшими собственниками, чьи права когда-то были нарушены. Понятно, что при покупке дома сразу и полностью титульное страхование не актуально, а вот при ипотечном кредитовании застраховать титул нужно обязательно.
Объектом страхования может быть не только загородный дом, но и различные хозяйственные постройки, баня, гараж, забор, беседка. Следует учитывать при этом, что не каждый жилой дом может быть застрахован: большинство страховых компаний не оформляют страховку на старые дома, с износом более определённого процента. А вот недостроенный дом вполне можно застраховать, при условии, что он находится в завершающей стадии строительства, то есть имеет как минимум стены и крышу, а желательно ещё и закрытые оконные и дверные проёмы. Страхование такого дома возможно с условием, что дом возведён на земле, которая оформлена в собственность, либо находится в законном пользовании, а ещё лучше, чтобы дом имел государственную регистрацию (за исключением недорогих дачных домиков, расположенных на территории садовых товариществ). Однако редко кто окончательно оформляет свой недостроенный дом в собственность и даже регистрирует. Поэтому для страхования, как правило, достаточно собственности на землю и разрешения на застройку, или просто разрешения на застройку, если речь идёт о долгосрочной аренде земли, например на 50 лет.
Помимо зданий и строений можно застраховать ландшафтный дизайн. В полис вписываются любые объекты искусственного ландшафта, начиная со скамеек, малых архитектурных форм и заканчивая ценными породами деревьев.
Объектом страхования также может быть имущество, находящееся в доме (мебель, бытовая техника и т.д.), внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование. Страхование антиквариата имеет свои особенности и осуществляется на особых условиях и по специальному договору. Для художественных ценностей, драгоценностей и оружия необходимо наличие независимой или экспертной оценки. Стоимость таких предметов не должна превышать 10 % от общей стоимости вашего застрахованного имущества.
Итак, если вы решили застраховать вашу загородную недвижимость и готовы идти в страховую компанию заключить договор, то надо иметь представление о некоторых составляющих договора, а именно – что такое рыночная стоимость объекта, как определяется стоимость страхования, что такое страховая сумма, как оценивается ущерб и как обезопасить себя от недоразумений в случае наступления беды.